Шпаргалка: Финансовые отношения
Рассмотрим отдельные аспекты ценовой и неценовой
конкуренции. Обычно ценовую конкуренцию делят на открытую и скрытую. С точки
зрения конкуренции в среде пр-ва при открытой ценовой конкуренции идет широкое
оповещение о снижении цены. При скрытой конкуренции при выпуске товара с
существенно улучшенными качественными характеристиками его цена поднимается, но
непропорционально мало.
Особенностью ценовой конкуренции в банковской сфере
является отсутствие четкой взаимосвязи потребительной стоимости банковского
товара и его стоимости (цены). Поэтому
граница между скрытой и открытой конкуренцией размыта, условна, а рамки маневра
с процентными ставками, комиссионными, тарифами на услуги и т.п. весьма
подвижны. Кроме того, постоянные клиенты банка могут воздействовать на цену
банковского товара в сторону ее снижения.
Ценовая конкуренция всегда имеет определенные пределы,
которые суживают ее (конкуренции) возможности. К ним в первую очередь,
относятся различные формы гос-венного воздействия в виде прямого ограничения
(размеры минимальных и максимальных ставок, фиксированных ставок по льготным гос-венным
кредитам и т.п.) и косвенного регулирования, прежде всего, в виде мер денежно-кредитной
политики, ставок рефинансирования и т.п.
Ограниченность ценовой конкуренции определяется и тем
обстоятельством, что существуют пределы цен на банковские товары, ниже которых
банк не получает прибыль. Многие современные западные банки заключают союзы
типа картелей, стремятся не конкурировать в области цен на банковские товары,
держать круговую оборону.
Для российских коммерческих банков в современных
условиях также характерна тенденция в сторону неценовой конкуренции, что также
необходимо учитывать в банковском маркетинге.
Сферой банковской конкуренции является банковский рынок. Его специфика заключается в
том, что это сложное образование, имеющее широкие границы и состоящее из многих
элементов, т.е. различные банковские рынки.
Современные коммерческие банки функционируют как рынки
продавцов или покупателей практически во всех рыночных секторах, в каждом из
них банковская конкуренция приобретает специфические черты.
1. Рынок сре дств производства и производственных
услуг. На не го коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг
для предприятий (расчётное обслуживание, ведение счетов, управление финансами
субъектов хозяйствования), (кредитование производственных объектов), а также в
роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного
оборудования).
2. Рынок предметов потребления и потребительских
услуг. Здесь банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на покупку
товаров в кредит в магазинах), но иногда и как покупатели (организация приёмов в
рамках работ с общественностью).
3. Рынок труда. Он является целевой областью кадровой
политики банков, которым неизбежно приходится время от времени обновлять или
пополнять свой персонал, выходя на этот рынок в качестве покупателей.
4. Рынок интеллектуально – информационного продукта.
На нем банки могут действовать как продавцы банковских услуг (финансовое
консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное
обеспечение для ЭВМ).
5. Рынок недвижимости. Здесь банки выступают чаще всего
как финансовые посредники, реже – как отдельные покупатели (приобретение
земельных участков и помещений для офисов) или продавцы (реализация залога по
невозвращенному ипотечному кредиту).
6. Финансовые рынки. В этой сфере банки являются одним
из главных действующих лиц. Конкуренция на финансовом рынке осуществляется по
следующим направлениям. На рынке ссудных капиталов, с одной стороны, банки
покупают временные права на денежные ресурсы у своих вкладчиков, с другой –
выступают как продавцы при выдаче ссуд. На рынке ценных бумаг, выполняя
поручения клиентов, а также по собственной инициативе банки осуществляют куплю продажу
ценных бумаг и играют попеременно роль то продавца, то покупателя. На рынке
валюты и драгоценных металлов роль банков аналогична их роли на рынке ценных
бумаг.
Таким образом, мы видим, что сфера банковской
конкуренции очень обширна, а конкурентная среда многообразна и разнородна.
На банковскую конкуренцию влияет ряд объективных
обстоятельств:
- Либерализация гос-венного регулирования банковской
деятельности.
- Универсализация банковской деятельности.
- Расширение региональной сферы деятельности кредитных
организаций.
- Проникновение на банковский рынок небанков , иных
кредитных организаций.
- Возрастание значения неценовой конкуренции.
- Глобализация банковской конкуренции.
- Усиление интенсивности банковской конкуренции как
результат.
Таким образом, в банковской конкуренции соперничают
коммерческие банки и небанковские кредитно финансовых организации.
Сферой деятельности современных коммерческих банков являются практически все рыночные
сектора. Следовательно, и сфера банковской конкуренции весьма обширна, а
конкурентная среда многообразна и разнородна.
На финансовом рынке банки конкурируют с небанковским
структурами и это соперничество можно разделить на три уровня (схема 5.1.).
1. Основной уровень конкуренция между коммерческими
банками (универсальными и специализированными). Раньше между универсальными и
специализированными существовало значительное различие, которое объяснялось
тем, что для ряда операций были введены законодательные ограничения. Например,
такого рода ограничения были введены в Великобритании в начале 30ых годов как
реакция на огромное число банковских крахов в период 19291933 годов. Прибыли
банков от отдельных специализированных операций были настолько велики, что
деятельность в других сферах была для них просто не обязательной. С усилением
конкуренции все больше проявляется тенденция к универсализации банковской
деятельности, т.к. "банковский супермаркет" в условиях рынка лучше
адаптируется к колебаниям рыночной конъюнктуры, а значит и более
конкурентоспособен.
2. Второй уровень конкуренция банков с небанковскими кредитно-финансовыми
институтами (страховыми компаниями, пенсионными и инвестиционными фондами,
финансовыми брокерами и др.).
3. Третий уровень конкуренция банков с нефинансовыми структурами
(торговыми домами, почтами, автопромышленными предприятиями и др.).
Кроме этих трех уровней можно выделить два подуровня:
4. Индивидуальная конкуренция, где конкурентами
являются отдельные кредитные институты;
5. Групповая конкуренция когда образуются конкурентные
группы из родственных кредитных институтов. Исследование конкурентной среды
банка в рамках анализа среды маркетинга необходимо направлять на тщательное
изучение основных конкурентов, разрабатывая информационные сис-мы для их
анализа.
Анализ конкурентов позволяет:
• выработать стратегию нейтрализации их сильных
сторон;
• сконцентрировать усилия на тех услугах, которые
имеют устойчивые позиции;
• выделить наиболее перспективных клиентов;
• формировать положительную мотивацию у потенциальных
клиентов к приобретению услуг банка;
• усилить уверенность после точного определения
сильных и слабых сторон предоставляемых банком услуг.
Анализ конкурентов тесно связан с анализом стратегии
конкурента и оценке его стратегических возможностей.
В соответствии с тем положением, которое банк занимает
на рынке, выявляются основные конкуренты (банки и небанковские структуры), по
которым и проводится исследование и анализ.
Чаще всего банки классифицируют конкурентов по
следующим группам:
– прямые конкуренты (традиционно входящие в число
основных конкурентов): банки, имеющие высокие показатели роста и оказывающие
(или могущие оказать) существенное влияние на основную деятельность;
– новые банки, в основном, иностранные или банки,
расширяющие географическую сферу деятельности;
– потенциальные "новички" новые небанковские
конкуренты.
Для анализа степени влияния конкурентов необходима
информация о конкурентах.
КОЛИЧЕСТВЕННАЯ ИНФОРМАЦИЯ.
- наименование и организационно правовая форма
(акционерный, паевой) специализация, основные учредители или пайщики, первые
лица банка;
- величина уставного капитала (валютный и рублевый
части) и его динамика;
- лицензированные виды деятельности банка;
- состояние филиальной сети;
- номенклатура основных видов продуктов и услуг (включая
качество и цены);
- подробная организационная структура банка;
- наличие банков корреспондентов;
- наиболее крупные клиенты банка; данные об основных
служащих, численности всего персонала, сис-мы оплаты и стимулирования труда).
КАЧЕСТВЕННАЯ ИНФОРМАЦИЯ:
- имидж конкурента на рынке;
- качество обслуживания;
- приверженность клиентов;
- рекламная стратегия;
- информация об операционной системе банка;
- стратегия разв-я конкурента.
Объем информации о каждом клиенте может отличаться как
по числу количественных показателей, так и по качественным характеристикам.
Имея информацию о конкурентах, целесообразно проводить
сравнительный анализ собственной деятельности банка по отношению к конкурентам.
Он позволяет выявить сильные и слабые стороны в деятельности как собственно
банка, так и у конкурентов. Эффективным инструментом для проведения
сравнительного анализа традиционно служат матрицы.
Например, сравнение ценовых стратегий конкурентов по
ряду услуг (клиентов).
Упрощенно "формулу" конкурентоспособности
можно представить в виде:
КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТЬ = КАЧЕСТВО + ЦЕНА + УРОВЕНЬ ОБСЛУЖИВАНИЯ
Управление конкурентоспособностью банковских продуктов
тесно связано с управлением его жизненным циклом. Жизненный цикл банковского
продукта это разработка конкретно банковского товара, его выход на рынок и до
момента своевременного устранения с рынка.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81 |
