Шпаргалка: Финансовые отношения
Центральный банк выступает за повышение
роли денег в экономике. В реальности налицо рост значимости в современной
России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков.
С этим же связана проблема инфляции и поиска точки равновесия на денежном
рынке.
Глобальная задача экономической политики,
ее важнейшего денежно-кредитного сегмента состоит в стимулировании роста
потребительского спроса и обеспечение на этой основе устойчивого роста ВВП.
Можно констатировать, что в последние годы произошла серьезная эволюция в
постановке целей денежно-кредитной политики - от лобовой атаки на инфляцию до
конструктивного подхода в стимулировании потребительского спроса, роста ВВП,
обеспечения занятости и увеличения доходов населения. Преувеличение роли
инфляции в системе индикаторов стало очевидным в 1998 г., когда снижение инфляции не смогло предотвратить финансовый кризис. Следует подчеркнуть, что
наряду со снижением инфляции максимальные значения были достигнуты и по другому
важнейшему параметру денежно-кредитной политики - золотовалютным резервам, увеличившимся
до 24 млрд. долларов. И это тоже не спасло от кризиса.
Большой проблемой для банков является
проблема кредитоспособности предприятий. Существуют организации, которым нужны
средства, но не у всех из них хорошая репутация. Иногда трудно найти предприятие,
пользующееся репутацией надежного плательщика. К ней же добавляется
неэффективность юридической сис-мы по защите прав заимодавцев, т.е. банков.
Поэтому, выделяя ссуды, банки учитывают, что не существует законодательно
установленных эффективных методов возврата ссуд в случае недобросовестности
заемщика. В этой связи для обеспечения надежности вложения банкам необходимо
решение ряда проблем. Первая - закрепление гарантий инвестиций на
законодательном уровне. Это не означает, что гос-во берет на себя материальную
ответственность за инвестирование в промышленность. Прежде всего это
подразумевает выработку такой правовой базы, в которой гос-во или частный
инвестор, физическое или юридическое лицо нашли бы на законодательном уровне
подробно прописанные правила защиты интересов против мошенничества и правила
страхования риска. Должна быть детально прописана договорно-правовая часть
отношений, разработаны формы страхования инвестиций, а судебная защита должна
стать общедоступной, действенной, менее коррумпированной. Понятно, что бюджет
не может нести расходы по созданию такой сис-мы, но это и не нужно. Во многих
странах институт гарантирования инвестиций имеет собственные источники дохода,
а судебная сис-ма окупается за счет всевозможных пошлин.
Главной целью разв-я банковского сектора
признано укрепление его устойчивости, исключающей возможность возникновения
системных банковских рисков. К стратегическим целям отнесены также повышение
качества реализации банковским сектором функций по аккумуляции сбережений населения,
средств предприятий и их трансформация в кредиты и инвестиции, восстановление и
укрепление доверия к российской банковской системе со стороны инвесторов и
вкладчиков, предотвращение использования кредитных организаций для целей
недобросовестной коммерческой практики. Для достижения поставленных целей в
ближайшие несколько лет необходимо решить ряд важных практических задач. Это,
прежде всего, укрепление финансового состояния жизнеспособных банков, развитие сис-мы
идентификации и выведения с рынка банковских услуг проблемных кредитных
организаций, повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества
капитала, формирование условий для разв-я деятельности банковской сис-мы по
привлечению средств населения и предприятий, расширение операций банков с
реальной экономикой. При этом цели разв-я банковского сектора могут быть
реализованы лишь при осуществлении общих, системных рыночных преобразований,
включающих, в первую очередь, структурные, правовые и налоговые компоненты.
Основными целями дальнейшего разв-я
банковского сектора признаны укрепление его устойчивости, повышение качества
осуществления функций по аккумулированию денежных средств и их трансформации в
кредиты и инвестиции, укрепление доверия вкладчиков и других кредиторов банков,
усиление защиты их интересов, предотвращение использования кредитных
организаций в недобросовестной коммерческой практике.
1998 г.
сталнаиболее драматичным для российской банковской сис-мы. Финансовый кризис
нанессерьезный удар по устойчивости банков. Значительные потери прослеживаются
повсем основным параметрам их деятельности. За август - декабрь 1998 г. капиталыбанков сократились на 31 млрд. руб., или на 30%. От девальвации рубляпострадали
буквально все банки, от переноса сроков платежей по ГКО - большеполовины (62
млрд. руб.). Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководителей и
менеджеров многих банков у 1/3 из них, в том числе крупных, образовался
значительный дефицит капитала. Прекратила свою деятельность группа крупных
банков, на которые приходилась половина всех расчетных и кредитных операций
страны.
В результате кризиса
существенно сократились масштабы банковской деятельности. Суммарные активы
банков в реальной оценке с учетом изменения курса рубля снизились в период с 1
августа до конца 1998 г. на 123 млрд. руб., или на 16,3%. Сужение ресурсной
базы кредитных организаций и увеличение всего спектра рисков привели, по
существу, к замораживанию кредитования реального сектора экономики. Кредиты, предоставленные
банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на13,6 млрд. руб.,
или на 12%, в валюте - на 4,3 млрд. долл., или на 31,4%1.
Наибольший
удар кризис нанес крупнейшим многопрофильным банкам в силу специфики структуры
их операций (значительные вложения на рынках ГКО, большой объем срочных сделок
на валютном рынке, привлечение заемных средств в иностранной валюте, активная работа
со вкладами населения). По имеющимся данным, из 18 российских банков, относимых
к числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г.положительный капитал, в то время как по состоянию на 1 января 1998 г. Капитал был положительным у всех 18 банков.
Кризис
серьезно обострился также вследствие оттока вкладов населения и усиления
недоверия к банкам. За август - декабрь 1998 г. рублевые вклады населения сократились на 25 млрд.руб., или на 17%, валютные - на 3,5 млрд. руб., или на 55%.
Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%2. В целом убытки
банковской сис-мы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 19^9 г. составили 33,2
млрд. руб.по сравнению с 13 млрд. руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам работы 1997г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на
1января
1999 г. с 16 до24%. Доля активов,
приходящихся на группу банков, находящихся в критическом финансовом положении,
составляет 26,5% совокупности активов банковской сис-мы. По ряду важных
показателей банковская сис-ма оказалась отброшенной на несколько лет назад.
Можно назвать
две группы факторов, обусловивших кризис российской банковской сис-мы в августе
1998 г.
Первая – это общее
кризисное состояние экономики, недостаточное внимание к кредитованию
еереального сектора, ошибочная экономическая и денежно-кредитная политика правительства
и Банка России, которая не была ориентирована на подъем и повышение
эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до
искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Вместе с тем материальное
производство - основа любой экономики - с каждым годом сокращалось. И
банковская сис-ма оказалась заложницей такой политики. Значительная часть ее
капиталов использовалась для финансирования большого дефицита гос-венного
бюджета с использованием пирамиды ГКО.
Большинство отечественных
коммерческих банков, включая так называемые системообразующие, почти целиком
сосредоточились на операциях на финансовом рынке, приносивших немедленную
прибыль: операциях с валютой, ценными бумагами, другими финансовыми инструментами.
Они стали основным источником доходов, ликвидности банков. В августе 1998 г. на 1 руб. банковских вложений в экономику 76 коп. приходилось на инвестиции в гос-венные
ценные бумаги (ГКО, ОФЗ, ОГСЗ, ев-робонды, прочие обязательства гос-ва). Для
сравнения отметим, что в Канаде на те жецели расходовалось лишь 7,6 цента из
каждого доллара. В Великобритании, других развитых странах - еще меньше1. Отказ
правительства от платежей по ГКО в целом блокировал почти 16% активов, а по
крупным банкам - 40-50% активов, которые рассматривались банками как наиболее
ликвидные и надежные.
Вторая группа
причин, обусловивших кризис банковской сис-мы, - это низкий уровень банковского
капитала, чрезмерная концентрация усилий на развитие технаправлений банковской
деятельности, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный, доход,
недостаточная квалификация руководящего персонала многих банков, отсутствие
надежных методов управления активами и филиальной сетью, недооценка опасности
рисков, адекватных объему и характеру операций. Нередки случаи, когда банками
допускались необоснованно высокие расходы на содержание персонала банков,
строительство зданий, что увеличивало стоимость их операций и сокращало прибыль.
Необходимо отметить,
что и в условиях финансового кризиса, разразившегося 17 августа 1998г., в
стране сохранилось достаточно много банков, которые не относятся к категории
проблемных даже в это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения
нормального рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских
банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключаются в том,
что они не вкладывали значительных средств в гос-венные ценные бумаги, не брали
под залог ГКО кредиты у иностранных банков, не участвовали в доходном
прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном
межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставались
качественное обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий
реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи невозврата
или просрочки кредитов у них относительно редки.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81 |