Шпаргалка: Финансовые отношения
Разработка и реализации комплексных программ
управления рисками требует особой квалификации и опыта. На практике возникает
вопрос о том, кто и как должен осуществлять эту систему организационно-эк-х
мероприятий в конкретных условиях современной российской действительности.
Задача управления рисками возникла не сейчас – она
существовала всегда. Традиционно, она решалась путем исполнения функций по
управлению рисками обычными менеджерами, находящимися на различных уровнях
управленческой иерархии и нередко отвечающими за различные участки работы.
Специализированного, комплексного, механизма управления рисками на
предприятиях, как правило, не создавалось. Не привлекались, за редким
исключением, и профессиональные риск-менеджеры. В прошлом в этом просто не было
объективной необходимости.
Сегодня положение другое: «рисковая ситуация»
претерпела и продолжает претерпевать качественные изменения, которые требуют со
стороны предпринимателей адекватной реакции. В частности, становятся все более
очевидными актуальность и практическая значимость выделения управления рисками
в самостоятельную подсистему управления предпринимательской деятельностью и
необходимость специализации и профессионализации выполнения функций
риск-менеджера.
Функции профессионального риск-менеджера может
выполнять или штатный риск-менеджер предприятия (сотрудник или структурное
подразделение) или страховой брокер, когда он действует в интересах потребителя
услуг по защите от рисков на принципах аутсорсинга. Страховщик (если это не
кэптивная компания, принадлежащая потребителю) объективно не может быть
риск-менеджером, так как является одним из инструментов защиты от рисков.
Поэтому рассматривать страховщиков как риск-менеджеров некорректно. Являясь
средством достижения целей управления рисками, и по объективным причинам
преследуя, прежде всего, свои собственные интересы, страховщики не могут с
необходимой для потребителя точностью определять ни сами цели управления рисками,
ни способы их достижения. Именно от потребителя и его риск-менеджера зависит
возможность и степень использования страховщика в процессе управления рисками.
Все возрастающий интерес среди зарубежных и российских
предпринимателей вызывают такие инструменты защиты от рисков, как общества
взаимного страхования или механизмы самострахования. Для этого есть объективные
причины, связанные с изменениями, происходящими в последнее время в отношениях
между страхователями и страховщиками, которые выражаются в заметном усилении
давления на потребителей со стороны поставщиков страховых услуг.
Итак, сегодня становится все более очевидным, что
объективная потребность современной отечественной экономики заключается в
развитии не только страхового рынка, как сис-мы отношений между страхователями,
страховщиками и гос-вом, но и более широкого и сложного комплекса отношений по
обеспечению защиты предпринимателей и домашних хозяйств от рисков. Отношения по
управлению рисками, по своему содержанию, выходят далеко за рамки страхования.
Деятельность профессиональных риск-менеджеров должна стать в современных
условиях ключевым фактором разв-я этих отношений.
В этом процессе важную роль могут играть и штатные
риск-менеджеры предпринимательских структур, и страховые брокеры. И та, и
другая организационная форма риск-менеджмента может с успехом использоваться
для решения задач управления рисками. В то же время, необходимо всегда
учитывать, что управление рисками требует и особой квалификации, и особого,
практически значимого опыта. Представляется, что в ближайшие годы, пока не
будет налажена масштабная подготовка профессиональных риск-менеджеров по
учебным планам и программам, органично сочетающим зарубежные и российские
достижения в области теории и практики управления рисками и отвечающим
специфическим потребностям отечественной экономики, основную роль в
формировании рынка услуг по управлению рисками будут играть те страховые
брокеры, которые уже обладают необходимыми для этого знаниями и опытом работы в
особых российских условиях.
Разработка и реализация программ управления рисками
через брокеров дает в настоящее время потребителям определенные преимущества.
Остановимся на некоторых из них. Прежде всего, следует учитывать, что
квалифицированные и опытные брокеры, осуществляющие управление рисками,
например, для нескольких различных потребителей, обладают по сравнению со
штатными риск-менеджерами предпринимательских структур уникальными знаниями и
возможностями по формированию условий и повышению эффективности исполнения этих
программ. Происходит это благодаря синергетическому эффекту, когда опыт по
разработке и реализации программ управления рисками для одних потребителей
творчески используется при реализации программ риск-менеджмента для других
предпринимательских структур.
Если в качестве основного инструмента риск-менеджмента
используется страхование, то следует учитывать, что одна из главных задач
риск-менеджера – предвидеть поведение страховой компании в ситуации, когда
нужно будет выплачивать страховое возмещение. В решении этого вопроса
возможности брокера заметно шире, поскольку в силу самой сути своей
профессиональной деятельности он имеет опыт работы с разными страховщиками,
знаком с выплатной политикой десятков компаний, в то время как штатный
риск-менеджер - от силы нескольких.
При этом следует учитывать, что значительная часть
страхуемых российских производственных объектов требует перестрахования, в
частности, на зарубежном рынке. Как уже отмечалось, организация и контроль за
перестрахованием – это тоже необходимая функция профессионального
риск-менеджера в России. Брокеру сегодня пока легче, чем штатному
риск-менеджеру, определить, что поддержит, а, что не поддержит зарубежный
перестраховочный рынок. В настоящее время зарубежные перестраховщики крайне
редко соглашаются заключать пропорциональные договоры перестрахования. Более
или менее приемлемые условия по стоимости перестраховочной защиты
обеспечиваются сочетанием размещения на российском и зарубежных рынках с
использованием непропорциональных схем. Это существенно усложняет работу
риск-менеджера по участию в организации страховой/перестраховочной защиты, по
управлению убытками. Штатным риск-менеджерам сегодня пока трудно принимать
квалифицированное участие в реализации этих и некоторых других, необходимых для
защиты потребителей, функций. Однако у штатных специалистов и структур всегда
будет сохраняться серьезное преимущество перед сторонними, «рыночными»
риск-менеджерами – они ведь «свои» для потребителя, а стороннему «чужаку» нужно
будет постоянно доказывать свою лояльность.
В общем, это еще один пример того, что в экономике не
бывает идеальных рецептов, но, думается, что пока брокеры, при правильной
организации их деятельности, выглядят несколько предпочтительнее. Очень важно
при этом чтобы они, выполняя функции риск-менеджеров, стремились к обеспечению
оптимального сочетания интересов потребителей и поставщиков услуг по защите от
рисков (см. прикрепленный файл). Только тогда брокеры смогут стать для своих
оперирующих в России клиентов по-настоящему эффективными риск-менеджерами.
Обязательную
форму страхования отличают следующие принципы:
1.
Обязательное страхование устанавливается
законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие
объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно
предусматривает: - перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; -
объем страховой ответственности; - уровень или нормы страхового обеспечения; -
порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с
предоставлением права их дефференсации на местах; - периодичность внесения
страховых платежей; - основные права страховщиков и страхователей. Закон, как
правило, возлагает проведение обязательного страхования на гос-венные органы.
2.
Сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов.
Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию
застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в
установленные сроки.
3.
Автоматичность распространение обязательного страхования на объекты,
указанные в законе. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о
появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество
автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно
будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы. Так,
например, действующее законодательство устанавливает, что строения,
принадлежащие гражданам, считаются застрахованными с момента установления на
постоянное место и возведения крыши.
4.
Действие обязательного страхования
независимо от внесения страховых платежей. В случаях, когда страхователь не
уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В
случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного
страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием
задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи
начисляются пени.
5.
Бессрочность обязательного страхования. Она действует в течение
всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. Только
бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к
другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при
гибели застрахованного имущества.
6.
Нормирование страхового
обеспечения по обязательному страхованию.
В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения
устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки
или в рублях на один объект.
По
обязательному личному страхованию в полной мере действуют принципы сплошного
охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет
строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (
например, по обязательному страхованию пассажиров).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81 |
