Шпаргалка: Финансовые отношения
4.Страхование средств электронной связи банка.
Страхователю компенсируются убытки, в случае, если он перевел, оплатил, или
поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счета или
осуществил другую выплату на основании получения мошеннического поручения на
осуществление этих операций по средствам электронной связи.
5.Страхование юридической ответственности Страхователя
в результате осуществления его клиентом или финансовым институтом перевода
денежных средств, оплаты или поставки каких-либо средств или имущества, а также
осуществил любой другой вид выплат на основании получения мошеннического
поручения или подтверждения на осуществление перевода, платежа, доставки или
получения средств/имущества, которое было передано им якобы от имени
Страхователя.
6.Страхование от убытков вследствие перевода денежных
средств по мошенническим телефонным инструкциям. Страхователю компенсируются
убытки, понесенные им в результате мошенничества при операциях с переводом
денег по телефонным инструкциям.
7.Страхование компьютерных систем банка от
компьютерных вирусов. Страхователю возмещается убыток в случае, если он
перевел, оплатил или поставил какие-либо средства или имущество, осуществил
какую-либо выплату в результате порчи данных, находящихся в компьютерной сети Страхователя
компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных,
находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной
порчи или попытки порчи этих данных посредством компьютерного вируса. При
умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в
компьютерной сети или в системе электронного перевода денег на определенный
день, предотвратить убыток практически невозможно, так как программирование
осуществляется с таким расчетом, что при проверке мошеннические команды и коды
могут быть выявлены только через определенное время после того, как убыток уже
произойдет. Если сегодня преступники способны на такие хитроумные махинации, то
можно только предполагать какие новые виды компьютерных и электронных преступлений
могут появиться в конце нашего тысячелетия.
8.Страхование операций с ценными бумагами на
электронных носителях. Данный страховой полис обеспечивает покрытие убытков
Страхователя, понесенных им в результате повреждения или уничтожения ценных
бумаг на электронных носителях, использующихся Страхователем в своей работе и
находящихся на хранении в депозитарии или у самого Страхователя.
В отличии от полиса Ллойда, его американская версия
состоит фактически из одного параграфа, в котором содержится информация о том,
что по данному полису покрываются убытки Страхователя, понесенные им в
результате получения несанкционированного доступа третьих лиц к его
компьютерной системе с целью мошенничества или к компьютерной системе, к
которой он подключен.
Вот таковы два разных подхода к покрытию компьютерных
рисков, хотя в принципе нельзя с уверенностью сказать какой из этих подходов
лучше. Одни банки предпочитают английский вариант полиса с четкими
определениями и подробным описанием объектов покрытия, другие предпочитают
более краткий американский вариант полиса, содержащий минимум необходимой
информации.
Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемый по
полису страхования от компьютерных преступлений совпадают с лимитами и
франшизой по В.В.В. Лимит ответственности по данному страховому полису
колеблется от US$ 5-10 миллионов до 100 миллионов для очень крупных банков.
Полис страхования от компьютерных преступлений и В.В.В. обязательно должны
выдаваться клиенту одним страховщиком, иначе, в случае, если страхователь
понесет большой убыток, который попадает под покрытие по В.В.В. и по полису
страхования от компьютерных преступлений, могут возникнуть серьезные споры
между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.
На практике произошло несколько убытков, по которым по
данному полису были произведены крупные компенсационные выплаты. Так, один из
крупных убытков произошел в 1996 году. Было признано, что он попадает под
покрытие по полису страхования от компьютерных преступлений, размер выплат по
нему составил более US$ 35.000.000. Данный убыток был нанесен одному из крупных
банков Соединенного Королевства, осуществлявшему свои операции в Индонезии, он
был оплачен страховщиками в течение 90 дней с момента обнаружения, что спасло
банк от катастрофических потерь
Все большее число крупных зарубежных банков платит
страховую премию по повышенным ставкам для увеличения лимитов покрытия,
понимая, что возможность наступления катастрофических убытков реально
существует. При уплате дополнительной страховой премии лимит покрытия убытков
составляет US$200-300 миллионов. Программы страхования финансовых институтов на
случай катастрофического риска осуществляются Ллойдом при участии американских
и европейских страховщиков.
2.5. СТРАХОВАНИЕ ЭМИТЕНТОВ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.
В настоящее время за рубежом много внимания уделяется
страхованию эмитентов пластиковых карт, актуальна эта проблема и для России,
где в настоящее время существует более 5.000 организованных преступных
группировок, специализирующихся исключительно на мошенничестве с кредитными
карточками. Стоимость подложной золотой карточки в настоящее время может
достигать $50.000. Проблема подлога очень серьезно стоит в настоящее время для
эмитентов таких популярных в мире карточек, как “Виза” и “Мастер Кард”. В сфере
пластиковых карточек мы сталкиваемся как с примитивными, так и со сверхсложными
преступлениями, размеры убытков при мошенничестве с пластиковыми карточками
также бывают разными, однако независимо от этого, размах преступлений с
пластиковыми карточками принимает угрожающие размеры.
Страхование пластиковых карточек от подделки покрывает
убытки, понесенные ее эмитентом в связи с проведением операций:
* по карточке, информация на магнитной полосе которой
была нанесена без ведома и санкции эмитента или, если информация, нанесенная на
магнитную полосу карточки эмитентом, была впоследствии изменена или
модифицирована без его согласия;
* по подложной карточке или по карточке, в которую
были внесены мошеннические изменения. Подложной или мошеннически измененной
считается карточка, якобы выпушенная эмитентом, и содержащая все его реквизиты,
или карточка, которая хотя и была выпущена должным образом изначально, но затем
была мошеннически изменена в тайне от эмитента;
* по потерянным или украденным карточкам, которые
использовались мошенником, т. е. лицом, не являющимся законным владельцем
карточки.
Что же касается будущего, то в связи с увеличением
размера убытков, понесенных финансовыми институтами от мошенничества, банки
выпускают в обращение пробные партии пластиковых карточек с более высокой
степенью защиты. Однако, несомненно, что скоро появятся новые виды
мошенничества, и эти сис-мы защиты окажутся не достаточно эффективными, и вновь
нам придется прибегнуть к услуги страховщика.
Вопрос о роли банков в развитии экономики
неоднозначен. Для российской банковской сис-мы, строящей систему рыночного
типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели
необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике? Центральный
банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки
долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики - не
их дело, главное - как можно больше заработать для себя. Все рассуждения
воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо,
некоторые банки стали "карманными" не только в экономическом, но и
политическом отношениях.
Роль банков не зависит от того,
реализована она или нет в России? Речь идет о назначении банка. Роль банка
выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных
капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения пр-ва;
во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное
назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают
существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и
обращение товаров.
Первейшим приоритетом в развитии
банковской сис-мы считается подготовка кадров с более высокими квалификацией,
банковской культурой, представлением о бизнесе, организаторскими способностями.
Банкиры, слишком рано уверовавшие в профессиональную силу, нуждаются в
серьезном изучении банковского дела.
Вторым приоритетом следует признать
формирование законодательного обеспечения банковской деятельности. Недостаток
правил игры очевиден. Ярким примером этого является закон о гарантировании вкладов
граждан в банке. На очереди должен быть закон о кредитном деле, в котором речь
должна пойти об оздоровлении кредита в России, восстановлении его
производительных качеств и снижении инфляционных последствий для экономики.
Третьим приоритетом можно назвать
формирование банковского сектора как сис-мы, отрасли народного хозяйства.
Сегодня в ней отсутствуют целые блоки: нет учреждений мелкого кредита,
кредитной кооперации, банков разв-я, банковской инфраструктуры,
информационного, полного методического, научного, кадрового обеспечения, без
чего не обходится ни одна отрасль современной экономики.
Четвертым приоритетом считаем
необходимость скорректировать сложившиеся представления о связи банка с
производством, клиентами, ради которых они работают на рынке. У финансовых и
банковских структур нет иного пути выживания кроме поворота в сторону реальной
экономики. Яркое подтверждение тому состояние банковской сис-мы в посткризисный
период. Именно банки, инвестировавшие неоправданно большой объем заемных средств,
в т.ч. вкладчиков в спекулятивные инструменты, и при этом не проводившие анализ
кредитных рисков и ликвидности в погоне за сверхприбылями, потерпели серьезное
фиаско.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81 |
