Шпаргалка: Финансовые отношения
1) для всех категорий депозитов;
2) для общей суммы индивидуальных депозитных счетов;
3) для суммы всех счетов, принадлежащих отдельному
вкладчику во всех банках.
Кроме того, следует определить условия страхования
вкладов в иностранной валюте. Величина верхнего предела суммы вклада будет
воздействовать на общую сумму требований, размещенных в банковской системе.
Низкая сумма верхнего предела позволит защитить большинство вкладчиков, но не
корпорации, которым доступна информация о финансовом состоянии банков.
Величина верхнего предела суммы, подлежащей
страхованию, не должна формировать у крупных вкладчиков ошибочного
представления о том, что они могут позволить себе не интересоваться степенью
надежности банка. Сис-ма страхования должна предупреждать их о том, что в
случае банкротства банки перекладывают свои потери на своих не застраховавшихся
вкладчиков. Издержки страхования крупных вкладчиков не должны быть высокими.
Недостаточно точно разработанная сис-ма страхования
депозитов может отрицательно сказаться на финансовом положении и
предпринимательской деятельности заемщиков, у которых может сложиться ошибочное
представление о надежности банка. Чтобы предотвратить такую ситуацию,
необходимо провести точную классификацию займов, определить резерв на покрытие
ненадежных и сомнительных долгов по кредитам, обеспечить капитализацию доходов
банков.
Поведение менеджеров банков не должно разрушать
банковскую систему. Часто именно менеджеры и собственники банков создают
условия для банкротства. Ущерб от неправильных действий менеджеров может быть
уменьшен, если банк будет закрыт до момента наступления полного банкротства.
Менеджер банка может преследовать свои интересы в ущерб интересам банка. Самый
большой соблазн возникает у менеджеров банков, положение которых начинает
ухудшаться. Не имея стимулов для защиты капитала банка, менеджеры могут пойти
на предоставление высоко рискованных ссуд, обман и кражи. С этой точки зрения
страхование депозитов расширяет возможности для подобной деятельности. Гос-венные
руководители, ответственные за регулирование банковской сферы и введение
страхования депозитов, часто руководствуются собственными интересами, что ведет
к появлению ошибочных стимулов. Они могут забыть о своем предназначении служить
общественным интересам, т.е. стремиться сбалансировать конфликтные интересы
собственников, менеджеров, вкладчиков, кредиторов, налогоплательщиков и т. д.
Более того, они могут пойти на сговор с лидерами банковской сферы, сократить ее
регулирование, понизить роль сис-мы страхования депозитов. Они полагают, что их
репутация ухудшится и карьера потерпит крах, если достоянием общественности
станут многочисленные проблемы разв-я банковской сферы, за решение которых они
несут ответственность. Поэтому большинство проблем держится в секрете. Защита
депозитов, сдерживая массовое изъятие вкладов, завлекает контролеров гос-венных
ведомств, ответственных за регулирование банков, в ловушку: она дает отсрочку
банкам от приближающегося банкротства, что отвечает их интересам, но не
интересам экономики в целом.
Политические лидеры часто склонны откладывать принятие
мер в отношении банков, находящихся под угрозой банкротства. Последствия
задержки принятия мер контролирующими банки гос-венными органами могут быть
очень значительными, причем не только для финансовой сис-мы, но и для экономики
в целом. В частности, когда действует сис-ма страхования депозитов, ухудшение
положения отдельных банков может быть незаметным для налогоплательщиков,
которые представляют собой разрозненную группу, не способную эффективно
лоббировать свои интересы. В то же время контролирующие ведомства не торопятся
из-за опасения, что их меры сочтут преждевременными и карательными. Чтобы
заставить контролеров соблюдать общественные интересы, следует законодательно
установить границы свободы их действий, потребовать учета конкретных
обстоятельств, выявить скрытые мотивы их поведения. В целом контролирующие
органы должны иметь жесткие стимулы к тому, чтобы закрывать или продавать
"проблемные" банки надлежащим образом. К сожалению, в реальной
действительности политики часто находятся под влиянием банкиров, снисходительно
относятся к банкам, которые оказали им финансовую помощь в ходе избирательной
кампании. Это заставляет их сдерживать действия ведомств, контролирующих банки.
Эффективная сис-ма страхования банковских депозитов
должна минимизировать число банкротств банков, решать связанные с этим проблемы
быстро и с минимальным ущербом как для самих банков, так и для правительства,
не нарушая при этом работу финансового рынка. Создание такой эффективной сис-мы
предполагает следующие последовательные шаги:
1. Создание политического и законодательного базиса
для обязательной сис-мы страхования банковских депозитов.
2. Анализ структуры банковской сферы с целью выбора
схемы страхования банковских депозитов. Сис-ма должна в одинаковой степени
распространяться как на крупные, так и на мелкие банки. Вместе с тем она должна
учитывать специфику методов оздоровления банков разных форм собственности.
Банкротства частных банков вполне допустимы. Иное дело гос-венные банки. Если в
результате предоставления ссуд финансовое положение гос-венного банка
пошатнулось, ему может быть предоставлена дотация. При этом оплата расходов по
оздоровлению гос-венного банка может быть переложена на повышенные страховые
премии.
3. Формирование административных рамок,
соответствующих выбранной системе страхования банковских депозитов. Еще до
"старта" новой сис-мы гос-венные ответственные лица должны
исследовать капитал и кредитный портфель каждого банка. Только на основе такого
исследования можно делать вывод о включении отдельных банков в систему страхования.
4. Обеспечение независимости гос-венного ведомства,
ответственного за систему страхования банковских депозитов, в принятии решений
о банкротстве банков. Это ведомство должно инвестировать свои ресурсы осторожно
и иметь право брать взаймы под будущие доходы. Очень важно, чтобы
законодательный базис защиты депозитов был четким и определенным в отношении
прав собственности, закрытия обанкротившихся банков и независимости
контролирующего ведомства от центрального банка. На ведомство не должно
оказываться политическое давление. Центральный банк, контролирующее ведомство и
ведомство, отвечающее за страхование, должны координировать свою деятельность.
Это позволит повысить действенность предписаний, быстро принимать меры и
закрывать обанкротившиеся банки.
5. Обеспечение сис-мы страхования банковских депозитов
необходимым финансированием и квалифицированным персоналом.
Первоначальные средства для финансирования могут быть
получены за счет разных источников:
* стартового налога на все банки;
* налога, распределенного между коммерческими банками,
центральным банком и казначейством;
* исключительно гос-венного финансирования;
* заимствования финансовых средств, право на которое
предоставляется агентству, отвечающему за страхование банковских депозитов.
6. Стандартизация операций по страхованию банковских
депозитов. Следует использовать методику, испытанную в страховых компаниях, в
частности методы гарантирования, контроля, распределения рисков, установления
страховых премий. Вместе с тем следует учитывать специфику страхования
банковских депозитов, его отличие от страхования жизни и собственности.
Страховые фирмы могут отказать клиентам в первоначальном страховании или в его
продлении, если не выдерживаются предъявляемые к ним требования. Иное положение
в системе страхования банковских депозитов. Можно отказать банку в
предоставлении лицензии на право ведения операций, если не соблюдаются
критерии, установленные системой страхования банковских депозитов. Но очень
трудно отказать в защите депозитов банку, который имеет лицензию и давно
занимается банковским бизнесом. Это было бы равнозначно изъятию у него
лицензии. Ограничения на выдачу лицензий играют решающую роль при принятии
страховщиком решения о страховании банка. Установленные требования должны быть
удовлетворены до того, как банку будет предоставлена лицензия, обеспечивающая
право на защиту депозитов.
7. Составление плана действий на случай кризиса всей
банковской сис-мы. Обычно страхование обеспечивает защиту от банкротств
изолированных банков. Во время кризиса банковской сис-мы происходят массовые и
взаимосвязанные банкротства банков. Если в этой ситуации у гос-ва есть
адекватная база налоговых доходов, то оно может сдержать кризис. Для этого
важно ввести в действие механизм, позволяющий дополнительно профинансировать
систему защиты банковских депозитов.
Гос-венные деятели не должны забывать о необходимости
укрепления уже имеющихся и формирования новых побудительных стимулов к
соблюдению рыночной дисциплины всеми заинтересованными сторонами. Сис-ма страхования
банковских депозитов должна создавать не только такие стимулы, но и рамки,
регулирующие действия банковских менеджеров. При этом регулирующие предписания
должны быть ограниченными, т.е. не подавлять или сдерживать инновации и
экономический рост.
2.2. СТРАХОВАНИЕ БАНКОВСКИХ КРЕДИТОВ.
Страхование, наряду с сис-мами технической, физической
и информационной безопасности, является важным элементом в системе защиты
банков от преступных посягательств.
Риск и бизнес - это два неразделимых понятия, избежать
риска нельзя, его можно только минимизировать. В принципе, ни одна компания не
может говорить о том, что она полностью защищена от преступных посягательств
как изнутри, так и из вне. Только благодаря комплексному подходу к решению
проблем безопасности и правильному сочетанию различных ее составляющих, в том
числе и страхования, как одного из наиболее важных факторов по минимизации
риска, можно чувствовать себя в безопасности.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81 |
