Книга: Страхование: теория и практика

 Следует заметить, что по изложенному вопросу законодателем страховщику предоставлено право (возможность) проведения самостоятельной оценки действительной (страховой) стоимости имущества с целью исключения в последующем необоснованного завышения страховой суммы и, как следствие, неосновательного обогащения страхователя или выгодоприобретателя.

 Указанное право предусмотрено п. 1 ст. 945 ГК РФ, который определяет, что при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Причем данное правило применимо не только к договорам страхования имущества, но и к договорам личного страхования, так как в п. 2 ст. 945 ГК РФ также определено, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

 Мероприятия, которые страховщик вправе проводить, называются оценкой страхового риска. Здесь следует особо отметить, что проведение этих мероприятий является лишь правом, но не обязанностью страховщика, так как последний вправе проводить альтернативную оценку страхового риска без фактического осмотра имущества и обследования застрахованного лица, а именно только на основании оценки сведений, полученных от страхователя по письменному запросу. Речь идет об оценке рисковых обстоятельств по правилам, предусмотренным ст. 944 ГК РФ.

 Поскольку оценка страхового риска, проводимая по правилам ст. 944 ГК РФ, может осуществляться на основании сведений, предоставляемых страхователем, без фактического осмотра предмета страхования или застрахованного лица, подобного рода оценка основана только на доверии страховщика к страхователю, т.е. проводится по принципу наивысшего доверия.

 Предполагая во взаимоотношениях между страхователем и страховщиком доверительные отношения, законодатель тем самым предоставил страховщику альтернативное право, т.е. право выбора способа проведения оценки предмета и объекта страхования путем либо фактического осмотра предмета страхования, либо анализа сведений, предоставленных страхователем. Другими словами, если страховщик доверяет страхователю, а страхователь, в свою очередь, добросовестно и правдиво информирует страховщика обо всех интересующих его обстоятельствах страхового риска, в том числе стоимости имущества, у страховщика вовсе отпадает надобность в осмотре имущества для оценки его стоимости, ибо он полностью доверился сведениям страхователя.

 Однако если страхователь нарушит принцип добросовестности поведения сторон страховой сделки в момент ее заключения и сообщит страховщику недостоверные сведения о стоимости страхуемого имущества, это обстоятельство позволит страховщику оспорить страховую стоимость имущества, сообщенную страхователем при заключении договора страхования. Данное право предоставлено страховщику ст. 948 ГК РФ, предусматривающей, что если страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора страхования своим правом на оценку страхового риска по правилам п. 1 ст. 945 ГК РФ, был умышленно введен в заблуждение относительно стоимости имущества, имеет право на оспаривание страховой стоимости имущества.

 Данное право, предоставленное законодателем страховщику, вносит паритет во взаимоотношения между страхователем и страховщиком, так как законодатель, предоставив, с одной стороны, страхователю возможность по заключению договоров страхования на основании его сведений и ответов на запросы страховщика о стоимости имущества, с другой - дисциплинирует страхователя возможностью оспорить действительную (страховую) стоимости имущества по правилам, предусмотренным ст. 948 ГК РФ.

 При определении страховой стоимости имущества участники договора страхования должны следовать правилам, установленным п. 2 ст. 947 ГК РФ.

 Во-первых, действительная стоимость имущества должна определяться в месте нахождения этого имущества. При этом законодатель не оговаривает, что понимать под местом нахождения имущества, где необходимо определять действительную стоимость имущества. Об этом можно только догадываться. Под местом нахождения имущества следует понимать населенный пункт или регион, в котором находится застрахованное имущество, а за основу действительной стоимости имущества следует принимать цены, существующие в данном регионе или населенном пункте на аналогичное имущество.

 Во-вторых, императивное правило гласит, что действительная стоимость- это стоимость, определяющая цену имущества на дату заключения договора страхования.

 Что касается определения страховой суммы при страховании предпринимательского риска, за основу берется размер убытков от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая. Здесь имеется в виду предполагаемый или неполученный предпринимателем доход. К таким доходам можно отнести вмененный доход, который определяется по правилам налогового законодательства, или доход, который предприниматель в среднем получал в последние несколько лет в результате свой деятельности. При этом данный доход должен подтверждаться соответствующими финансово-бухгалтерскими документами, т.е., называя страховую сумму при заключении договора страхования, страхователь должен указать предполагаемую финансовую потерю, но не абстрактную прибыль (необоснованно завышенную сумму), которую он никогда не смог бы получить (заработать) в результате своей деятельности.

 Кроме изложенного, в страховую стоимость предпринимательского риска могут быть включены, как справедливо отметил А.К. Шихов, убытки от возможной неоплаты контрагентом поставленного ему товара (например, в связи с непредвиденным банкротством). Страховая стоимость будет определяться как суммарная величина стоимости товара, транспортных расходов (с затратами на погрузочно-разгрузочные работы), таможенных пошлин и сборов (при экспортных поставках) *(315).

 В вопросе применения действительности стоимости имущества при определении страховой суммы особое значение имеет методика определения этой стоимости или, другими словами, критерии, по которым можно было бы определять действительную стоимость имущества. Законодателем такая методика не установлена. Это обстоятельство вполне можно рассматривать как законодательный пробел, что позволяет применять на практике аналогию закона в соответствии со ст. 6 ГК РФ.

 Восполнить указанный пробел при определении действительной стоимости имущества можно путем применения Федерального закона от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации" *(316) (далее - Закон об оценочной деятельности), в котором определено, что при проведении оценки объектов оценочной деятельности, в том числе оценки имущества, устанавливается рыночная или иная стоимость объекта оценки (ст. 3). При этом в процессе проведения оценки объектов оценочной деятельности могут применяться стандарты оценки для определения соответствующего вида стоимости объекта оценки (ст. 11 Закона об оценочной деятельности). Названные стандарты оценки разработаны Правительством РФ и, более того, согласно ст. 20 Закона об оценочной деятельности являются обязательными к применению при проведении оценки объектов оценочной деятельности. К объектам оценочной деятельности относятся отдельные материальные объекты (вещи), а также совокупность вещей, составляющих имущество лица, в том числе имущество определенного вида (движимое или недвижимое) (ст. 5 Закона об оценочной деятельности), которые вполне могут быть предметом страхования.

 В соответствии с Постановлением Правительством РФ от 6июля 2001 г. N 519 "Об утверждении стандартов оценки" *(317) существуют два стандарта оценки имущества: рыночная стоимость и иные, отличные от рыночной стоимости, цены, которые можно применять в том числе при определении действительной стоимости страхуемого имущества. Эти стандарты указаны в п. 3 названного постановления и включают в себя следующую методику оценки имущества:

 - рыночная стоимость объекта оценки - наиболее вероятная цена, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, а на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства;

 - иные виды стоимости объекта оценки, отличные от рыночной стоимости:

 а) стоимость объекта оценки с ограниченным рынком - стоимость объекта оценки, продажа которого на открытом рынке невозможна или требует дополнительных затрат по сравнению с затратами, необходимыми для продажи свободно обращающихся на рынке товаров;

 б) стоимость замещения объекта оценки - сумма затрат на создание объекта, аналогичного объекту оценки, в рыночных ценах, существующих на дату проведения оценки, с учетом износа объекта оценки;

 в) стоимость воспроизводства объекта оценки - сумма затрат в рыночных ценах, существующих на дату проведения оценки, на создание объекта, идентичного объекту оценки, с применением идентичных материалов и технологий, с учетом износа объекта оценки;

 г) стоимость объекта оценки при существующем использовании - стоимость объекта оценки, определяемая исходя из существующих условий и цели его использования;

 д) инвестиционная стоимость объекта оценки - стоимость объекта оценки, определяемая исходя из его доходности для конкретного лица при заданных инвестиционных целях;

 е) стоимость объекта оценки для целей налогообложения - стоимость объекта оценки, определяемая для исчисления налоговой базы и рассчитываемая в соответствии с положениями нормативных правовых актов (в том числе инвентаризационная стоимость);

 ж) ликвидационная стоимость объекта оценки - стоимость объекта оценки в случае, если объект оценки должен быть отчужден в срок меньше обычного срока экспозиции аналогичных объектов;

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110