Книга: Страхование: теория и практика
Именно данный тезис
В.К. Райхера об универсальности страхового интереса впоследствии был вполне
удачно применен, но в более широком смысле, Т.С. Мартьяновой при обосновании
наличия интереса в личном страховании. Исследовательница указала, что интерес -
это категория, объединяющая имущественное и личное страхование и обнаруживающая
различие лишь в формах своего проявления *(225).
Заслуживает внимания и
точка зрения К.Е. Турбиной, которая вводит новеллу в понятие интереса,
применяемого в личном страховании, определяя его как специальный страховой
интерес, составляющий часть общего имущественного интереса *(226). Обосновывает
данную точку зрения К.Е.Турбина аналогичными изложенным выше аргументами.
Что касается общих
имущественных интересов, предполагается совокупность субъективных имущественных
интересов независимо от вида потребностей. Специальная потребность, о которой
упоминает К.Е. Турбина, - это конкретная целевая потребность в страховой
защите, в том числе потребность в личном страховании, проявляющаяся в форме
заинтересованности в денежных средствах. Здесь имущественный характер интереса
выражает материальные потребности страхователя в определенном уровне своего
существования. Эти потребности будут удовлетворяться посредством выплаты ему
денежных средств в виде страховой суммы, где эта выплата призвана обеспечить
имущественное положение страхователя (застрахованного лица) на определенном
уровне. Таким образом, и в данном случае, полагает А.И.Худяков, застрахованный
интерес страхователя будет носить имущественный характер *(227).
Когда мы говорим
"страхование жизни", то подразумеваем страхование интереса к жизни,
когда говорим "страхование имущества"- подразумеваем страхование
интереса в сохранении этого имущества. Развивая эту мысль, Ю.Б. Фогельсон
считает, что интересы, связанные не со страховыми убытками, а с событиями,
причиняющими вред личности, т.е. одному из личных нематериальных благ,
страхуются по договору личного страхования, по которому могут быть застрахованы
только интересы граждан, состоящие в обеспечении застрахованного лица денежными
средствами *(228).
Именно потребностью в
денежных средствах характеризуется страховой интерес личного страхования. По
большому счету, это та самая имущественная сфера, которая необходима людям,
заинтересованным в личном страховании. Действительно, при наступлении
несчастного случая, повлекшего за собой травму лица, болезнь или необходимость
в обеспечении безбедной старости, нужны денежные средства на лечение или другие
жизненные нужды. Поэтому побуждающим фактором для вступления в страховые
правоотношения является тот самый имущественный интерес, призванный
удовлетворить потребность заинтересованных лиц в денежных средствах.
В ст. 4 Закона о
страховом деле данный имущественный интерес обозначается в качестве объекта
страхования, который вполне справедливо охарактеризован С.В. Михайловым как
объект, имеющий общественный характер потребности в приобретении права на
выплату страховой суммы в случаях, предусмотренных ст. 934 ГК РФ.
Следовательно, и в личном страховании страховой интерес имеет имущественный
признак *(229). Действительно, ничто не мешает признать в качестве объекта
личного страхования интерес застрахованного лица, заключающийся в отвращении от
себя возможного причинения вреда, полагают В.С. Белых и И.В. Кривошеев,
придерживаясь взглядов С.В. Михайлова относительно объекта личного страхования
*(230).
Изложенные выше доводы
подтверждают доктрину о наличии страхового интереса в личном страховании,
характеризуя этот интерес в качестве универсальной категории как имущественного
страхования, так и личного, целью которых является удовлетворение имущественных
потребностей заинтересованных в страховании лиц.
Кроме всего прочего,
это явствует из сути и цели страхования, получивших законодательную
регламентацию в ст. 3 Закона о страховом деле, которая устанавливает, что целью
организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов
физических и юридических лиц, которые могут совмещаться в одном договоре
страхования в форме комбинированного страхования. Данное обстоятельство - еще
одно яркое свидетельство того, что в личном страховании объектом страхования
являются имущественные интересы лица.
Имущественный интерес
как категория страхования в законодательстве обозначается еще и как объект
страхования (ст. 4 Закона о страховом деле). На практике употребляется именно
термин "объект страхования". Здесь, собственно, противоречия не
прослеживается, за исключением некоторых особенностей в понятийном аппарате.
Применительно к личному страхованию под объектом страхования понимается имущественный
интерес, связанный с жизнью или здоровьем застрахованного лица, и здесь особых
вопросов не возникает. А вот применительно к имущественному страхованию под
объектом страхования понимают несколько имущественных интересов, связанных:
- владением, пользованием
и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- обязанностью
возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской
ответственности);
- осуществлением
предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Что касается двух
последних объектов страхования, в правоприменительной практике не возникает
вопросов, связанных с их определением. Однако что касается первого вида объекта
страхования (имеется в виду страхование имущества от рисков его утраты и
повреждения), на практике и в доктрине встречаются некоторые расхождения в
понятии объекта страхования и, соответственно, страхового интереса.
Причиной тому
является, во-первых, отсутствие легального определения страхового интереса и,
во-вторых, применение законодателем категории интереса для обозначения
различных правовых значений страхового правоотношения. В частности, Закон о
страховом деле предусматривает, что:
- страхование есть
отношение по защите интересов физических и юридических лиц (п. 1 ст. 2);
- целью организации
страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических
и юридических лиц (п. 1 ст. 3);
- объектами личного и
имущественного страхования могут быть имущественные интересы (ст. 4);
- страхование
противоправных интересов, а также интересов, которые не являются
противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается (п. 3
ст. 4);
- на территории
Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов
юридических лиц, а также физических лиц- резидентов Российской Федерации может
осуществляться только страховщиками, имеющими лицензию, полученную в
установленном законом порядке (п. 5 ст. 4);
- юридические и
физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут
создавать общества взаимного страхования (ст. 7);
- страховые брокеры
действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика
(перестраховщика) (п. 2 ст. 8);
- перестрахование есть
деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных
интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым
последним по договору страхования (основному договору) обязательством по
страховой выплате (ст. 13);
- субъекты страхового
дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих
интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения
(ст. 14);
- государственный
надзор за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется в целях
соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения
нарушений участниками отношений, регулируемых законом, страхового
законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей,
иных заинтересованных лиц и государства (п. 1 ст. 30).
В нормах Гражданского
кодекса РФ, в гл. 48, посвященной договору страхования, категория страхового
интереса употребляется в следующих значениях:
- страхование
противоправных интересов не допускается (п. 1 ст. 928 ГК РФ);
- по договору
имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре
события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному
лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие
этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными
имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в
пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ);
- по договору имущественного
страхования могут быть застрахованы имущественные интересы (п. 2 ст. 929 ГК
РФ);
- имущество может быть
застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или
выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или
договоре интерес в сохранении этого имущества; договор страхования имущества,
заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в
сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 1, 2 ст. 930 ГК РФ);
- при заключении
договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно
быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном
интересе, являющемся объектом страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ);
- страхователь
(выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила
страхования соответствующего вида;
- при переходе прав на
застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор
страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к
лицу, к которому перешли права на имущество (ст. 960 ГК РФ);
- страхование
обществами взаимного страхования имущества и имущественных интересов своих
членов осуществляется непосредственно на основании членства, если
учредительными документами общества не предусмотрено заключение в этих случаях
договоров страхования (ст. 968 ГК РФ);
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110 |