Книга: Страхование: теория и практика
Столь требовательный
подход законодателя к выгодоприобретателю и застрахованному лицу в части
исполнения ими обязанностей по договору страхования имеет под собой разумное и
оправданное объяснение, основанное на принципе справедливости и равноправия
поведения сторон в договоре. Кроме этого, законодатель указанным правилом
уравновешивает взаимные обязательства участников договора страхования, так как
этот договор относится все же к разряду возмездных и двусторонне-обязывающих
сделок.
3. Права страховщика.
В процессе реализации
страховой сделки страховщик может обладать следующими основными правами,
которыми наделил его законодатель наряду с теми правами, которыми может быть
наделен страховщик в соответствии с условиями договора страхования.
Прежде всего
необходимо выделить такое право страховщика, как право на разработку,
утверждение и применение к страховым отношениям стандартных правил - условий
страхования. Данное право страховщика предусмотрено п. 3 ст. 940 и положениями
ст. 943 ГК РФ. Особенность и значение данного права страховщика для страховых
правоотношений заключаются в том, что именно страховщик, будучи профессионалом
на рынке страховых услуг, самостоятельно разрабатывает стандартные условия
страхования с учетом страхового законодательства, к которым присоединяются
страхователи, выгодоприобретатели и застрахованные лица. Разработанные
страховщиком правила страхования устанавливают для участников договора
страхования заранее определенную модель поведения, сопровождаемую комплексом
необходимых действий.
Особое значение в
процессе реализации страховой сделки приобретают и такие права страховщика, как
право на оценку страхового риска и право на признание впоследствии договора
страхования недействительным по результатам оценки страхового риска. Указанные
права страховщика предусмотрены ст. 944 и 945 ГК РФ.
Реализация первого
права направлена исключительно на характеристику и оценку экономической
сущности страхования, т.е. установление страховой суммы, определение страховой
стоимости, размера страхового тарифа и установление предполагаемого и
возможного размера убытка (ущерба).
Реализации второго
права обусловлена только недобросовестным поведением со стороны страхователя
(выгодоприобретателя), сопровождающимся его умышленными действиями по введению
страховщика в заблуждение относительно обстоятельств страхового риска.
В принципе, данное
право страховщика способствует предотвращению недобросовестного поведения со
стороны страхователя (выгодоприобретателя), которое может привести к
заблуждению страховщика.
К остальным
существенным правам страховщика, которые предусмотрены законодателем, можно
отнести:
- право на оспаривание
страховой стоимости имущества, предусмотренное ст. 948 ГК РФ;
- право на оспаривание
страховой суммы и признание договора страхования недействительным по правилам
п. 3 ст. 951 ГК РФ;
- право на получение
страхового вознаграждения (страховой премии) в соответствии с разработанными
тарифами по правилам, предусмотренным п. 1 ст. 954 ГК РФ;
- право на часть
страховой премии, которую он может оставить у себя по правилам п. 3 ст. 958 ГК
РФ;
- право требовать
изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой
премии соразмерно увеличению риска в случае его увеличения - данное право
предусмотрено п. 2 и 3 ст. 959 ГК РФ;
- право на отказ в
выплате страхового возмещения по правилам п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ и право на
освобождение от возмещения убытков по правилам п. 3 ст. 962 ГК РФ;
- право на суброгацию
по правилам ст. 965 ГК РФ, о чем подробно речь шла выше, при рассмотрении
корреспондирующей обязанности страхователя (выгодоприобретателя).
4. Обязанность
страховщика.
Основной и, пожалуй,
главной обязанностью страховщика является обязанность по страховой выплате или
страховому возмещению, так как эта обязанность включает задачи и цели
страхования, т.е. то, во имя чего страхователи вступают в страховые
правоотношения. Справедливости ради следует отметить, что данная обязанность
является не безусловной, так как ее выполнение обусловлено одним, самым
существенным обстоятельством - наступлением страхового случая.
Действия сторон
договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии
исполнения договора, на соответствии с которой, каждая из его сторон должна
реализовать свои договорные права и обязанности.
Основными целями исполнения
договора страхования на данной стадии являются признание заявленного
страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и
осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду
того, что заявленное событие не является страховым случаем.
Для реализации данной
стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных
мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования
в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или
непризнании заявленного события страховым случаем.
Указанные мероприятия
включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя)
или застрахованного лица, а с другой, - действия страховщика.
1. Страхователь
(выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая
обязаны осуществить следующие действия.
Незамедлительно, т.е.
в сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о
наступлении страхового случая. Если в договоре страхования не оговорены сроки
сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен
превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения
вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более.
Кроме сообщения о
наступлении страхового случая, если оно совершено в устной форме, указанные
лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового
случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со
страхователем в момент заключения договора страхования. Необходимость подачи
заявления в письменной форме обусловлена тем, что лицо, сообщающее о
наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении
обстоятельства его наступления, а именно время и место возникновения события,
кто присутствовал в момент наступления события, предполагаемый размер
повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия
события, и т.д.
Впоследствии сведения,
изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами
фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по так
называемым горячим следам, что понадобится для установления факта наступления
страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Одной из существенных
обязанностей указанных лиц при наступлении страхового события является
сохранение места страхового события в неизменном виде до прибытия
представителей страховщика. Обстановку страхового события изменять нельзя, за
исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности,
продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением
необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.
Кроме информирования
страховщика указанные лица обязаны одновременно и незамедлительно
проинформировать также соответствующие государственные ведомственные
учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее
возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой
случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы
государственного пожарного надзора, органы милиции, МЧС, гидрометеоцентры,
органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.
Необходимость
информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений
обоснована двумя причинами. Первой причиной является ликвидация или локализация
очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы.
Второй - указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны
выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все
обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его
наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или
прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного
деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме
того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер,
ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях
природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах,
участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и
т.п.
Страхователь или иное
заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного
события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые
меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового
события, а именно обеспечить допуск к месту страхового события, если оно
находится под охраной, создать необходимые элементарные условия для проведения
осмотра (имеются в виду освещение, пути следования к месту нахождения
застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки
развалов, для установления объема повреждения и т.п.).
Следующим этапом в
действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и
систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих
факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с
целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110 |
