Книга: Страхование: теория и практика
На практике часто
возникает вопрос о правомерности заключения договора страхования с лицом, не
имеющим страхового интереса. Представляется, что на данный вопрос можно
ответить положительно, так как законодатель не определяет обязательное наличие
страхового интереса у страхователя, имея в виду, что интерес может быть и у
других лиц - выгодоприобретателя по имущественному страхованию (ст. 930 ГК РФ)
либо у застрахованного лица по личному страхованию.
В свое время классик
российской цивилистики Г.Ф. Шершеневич утверждал, что страхователем может быть
только тот, кто заинтересован в застрахованном имуществе *(132). Но при этом
Г.Ф. Шершеневич апеллировал к итальянскому Торговому кодексу. Однако применение
данного тезиса в современных условиях, с учетом действующего страхового
законодательства, на наш взгляд, не совсем оправданно, так как законодатель
допускает заключение договора страхования в пользу третьих лиц даже при
отсутствии страхового интереса у лица, вступающего в страховые правоотношения
(имеется в виду, у страхователя) (ст. 930 ГК РФ).
В отличие от Г.Ф.
Шершеневича В.П. Крюков - представитель российской цивилистикой школы первой
четверти ХХ в., считал иначе и не привязывал императивно страхователя к
страховому интересу. В частности, В.П. Крюков отмечал, что в объявлении
(имеется в виду в заявлении на страхование. - В.А.) прежде всего указывается
страхователь, который обращается к страховщику с просьбой принять на страх
известный объект на основании известных ему полисных условий. А затем уже
определяются начало и конец страхования, местонахождение имущества, кому оно
принадлежит и на каких условиях, кто является страхователем и кто собственником
и какое юридическое и фактическое отношение имеет он к страхуемому объекту
*(133).
Последнее суждение В.П.
Крюкова о том, что в заявлении на страхование указывается страхователь либо
собственник, а также их отношение к страхуемому объекту, также дает основание
полагать, что у страхователя может и вовсе не быть страхового интереса, с
учетом того, что страховой интерес совершенно определенно может быть у другого
названного в договоре лица. Отношение лица к страхуемому объекту - вот что
является основополагающим для В.П. Крюкова при определении лица, обладающего
субъективным страховым интересом.
Достаточно интересным
является суждение о правовом положении страхователя, высказанное современным
исследователем страхового права А.И. Худяковым, который рассматривает
страхователя как субъекта страхового отношения, страхующего определенный
имущественный интерес и имеющего право требовать от страховщика страховой
защиты этого интереса *(134). Данным тезисом А.И. Худяков, полагая, очевидно,
что фундаментом договора страхования является страховой интерес, предложил
весьма оригинальное определение страхователя как лица, страхующего страховой
интерес, но не абстрактный интерес, а интерес определенного лица, которое
вправе требовать страховое возмещение.
Обобщенный анализ
изложенных мнений и суждений о правовом положении страхователя с учетом
положений ст. 5 Закона о страховом деле позволяет выделить следующие основные
признаки, характеризующие правовое положение страхователя:
- наличие статуса
юридического лица или дееспособного физического лица;
- непосредственное
участие в договоре страхования, в том числе в силу закона;
- заинтересованность в
заключении договора страхования в качестве непосредственного страхового
интерессента, либо в пользу другого - третьего лица, имеющего в соответствии со
ст. 930 ГК РФ страховой интерес, в том числе в пользу застрахованного лица;
- обладание в полной
мере всеми правами и обязанностями по договору страхования, за исключением
права на получение страхового возмещения, в тех случаях, когда договор заключен
в пользу третьего лица.
Совокупность изложенных
признаков позволяет дать следующее определение страхователя.
Страхователь - лицо,
заключающее договор страхования в свою пользу или в пользу другого лица на
добровольной основе либо в силу закона.
На наш взгляд, в
законодательном определении правового положения страхователя нет необходимости
выделять юридический статус лица, заключающего договор страхования, т.е.
указывать на то, что страхователем может быть юридическое или дееспособное
физическое лицо. Дело в том, что договор страхования является обычной
гражданско-правовой сделкой, которая по общим правилам (ст. 153 ГК РФ)
заключается действиями граждан и юридических лиц. Граждане могут приобретать
гражданские права и обязанности, т.е. заключать гражданско-правовые сделки
только по правилам ст. 21 ГК РФ, которая определяет, что гражданская
дееспособность наступает по достижении 18летнего возраста. Это общее правило о
дееспособности физических лиц за исключениями, предусмотренными гл. 3 ГК РФ.
Поэтому нет необходимости в дублировании общих положений гражданского
законодательства о правосубъектности физических лиц, позволяющих им заключать
договоры страхования.
По большому счету речь
здесь идет о законодательной технике, которую необходимо использовать с учетом
общих норм гражданского законодательства для простоты и лаконичности изложения
содержания закона и упрощения восприятия правовых норм. В принципе, аналогичная
ситуация существует и с правовым положением юридического лица, так как
правоспособность последнего возникает с момента его создания в соответствии с
общими нормами гражданского законодательства.
Вопрос обязательного
наличия или отсутствия у страхователя страхового интереса заключается в том,
что согласно ст. 930 и 934 ГК РФ, договор страхования может быть заключен в
пользу третьих лиц - выгодоприобретателя и застрахованного лица, т.е. лиц,
которые не являются участниками (сторонами) договора страхования. Другими
словами, лицо, заключающее договор страхования, именуемое страхователем, вправе
заключить договор страхования не в своем страховом интересе, а интересе других
лиц. Поскольку страховой интерессент в процессе реализации договора страхования
получает определенную материальную выгоду - страховое возмещение, то можно
утверждать, что пользу по таким договорам страхования получают третьи лица, а
не страхователь.
Именно поэтому проще
всего при определении правового положения страхователя указать его право на
заключение договоров страхования в пользу определенных лиц, названных в
договоре, без обозначения страхового интерессента, в том числе интереса
непосредственно страхователя. В противном случае законодательная регламентация
об обязательном наличии страхового интереса у страхователя приведет к
ограничению гражданских прав лиц, желающих заключить договоры страхования в
пользу третьих лиц, что допускается ст. 430 ГК РФ. А формулировка "в
пользу определенных лиц" позволит в полной мере реализовать право
страхователя на заключение договоров страхования как в свою пользу, так и
пользу третьих лиц, которые будут определены в момент заключения договора
страхования.
Следует отметить, что
одним из существенных признаков, характеризующих правовое положение
страхователя в договоре страхования, является совокупность прав и обязанностей
данного участника договора, которыми наделил его законодатель. Особого внимания
здесь заслуживают положения ст. 939 ГК РФ о перераспределении обязанностей по
исполнению условий договора страхования между страхователем и третьими лицами.
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе
тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от
выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не
предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого
заключен договор.
Положение данной нормы
закона является наглядным свидетельством того, что договор страхования может
быть заключен в пользу третьих лиц. При этом законодатель не освобождает
страхователя от выполнения обязанностей по договору страхования, которые
возлагаются в целом на кредитора, если иное не предусмотрено договором
страхования. Обязанности по исполнению условий договора страхования со стороны
кредитора, независимо о того, в чью пользу он заключен, могут быть
перераспределены между лицами, которые заинтересованы в реализации данного
договора (между страхователем, выгодоприобретателем или застрахованным лицом),
причем в любом объеме этих обязанностей. Поэтому нет острой необходимости на
законодательном уровне дополнять статус страхователя обязательным признаком
уплаты страховой премии.
Выгодоприобретатель
достаточно часто является участником договора страхования.
Предпосылками к
появлению в договорах страхования фигуры выгодоприобретателя послужили
обстоятельства, которые связаны, с одной стороны, с желанием неограниченного
числа лиц расширить страховую защиту по субъектному составу (субъективный
фактор), и с другой - с наличием определенной правовой базы, предоставляющей
возможность для вовлечения в страхование всех желающих и заинтересованных лиц
(объективный фактор).
В действующем
российском законодательстве, в том числе отраслевом страховом законодательстве,
правовому положению выгодоприобретателя уделено незначительное число норм. При
этом следует заметить, что если в ранее действовавшей редакции п. 2 и 3 ст. 5
Закона о страховом деле предусматривались порядок и условия назначения
выгодоприобретателя, то в действующей редакции Закона данные процедуры
исключены. Тем не менее фигура выгодоприобретателя все же упоминается, но
только лишь в одной норме - п. 5 ст. 10 Закона о страховом деле, которая
регламентирует порядок отказа выгодоприобретателя от своих прав на
застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него
страховой выплаты.
Незначительное число
норм, посвященных правовому режиму выгодоприобретателей, содержится и в ГК РФ,
о них подробнее речь пойдет ниже. Однако и этих норм не вполне достаточно для
того, чтобы в полном объеме реализовать институт выгодоприобретателя в
страховых правоотношениях.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110 |
