Книга: Страхование: теория и практика
Тем не менее, следует
отметить, что привлечение в договоры страхования выгодоприобретателя
обусловлено волей страхователя, а в договорах личного страхования - волей
застрахованного лица. Основанием для данного суждения могут послужить следующие
обстоятельства.
Во-первых, в договорах
страхования имущества и гражданской ответственности выгодоприобретатель не
является непосредственным участником договора страхования или стороной в
обязательстве, так как договор страхования заключается между страхователем и
страховщиком, а не между выгодоприобретателем и страховщиком.
Во-вторых,
выгодоприобретатель в большинстве договоров страхования появляется в договоре
страхования как третье лицо, в пользу которого заключается договор страхования.
В-третьих, решение о
том, в чью пользу заключать договор страхования, принимает страхователь, а в
личном страховании это может делать и застрахованное лицо.
В-четвертых,
выгодоприобретатель появляется в договоре страхования только при наличии
определенных условий, о которых будет сказано ниже.
Правовым обоснованием
для данных суждений являются положения ст. 430, 929, 930, 931, 944, 956 ГК РФ,
а общей правовой предпосылкой для заключения договоров страхования в пользу
выгодоприобретателей - положение ст. 430 ГК РФ, регламентирующее порядок
заключения договора в пользу третьего лица.
Постольку в
соответствии со ст. 927 ГК РФ существует два вида страхования - имущественное и
личное, необходимо и целесообразно рассматривать правовое положение
выгодоприобретателя применительно к обоим видам страхования.
Если для назначения
выгодоприобретателя в договорах страхования имущества требуется обязательное
наличие у последнего страхового интереса (ст. 930 ГК РФ), то в договорах
личного страхования необходимо получение на это согласия застрахованного лица,
в том числе страхователя, если он является одновременно и застрахованным лицом
(ст. 934 и 955 ГК РФ). Именно это является наиболее существенным при
определении правового режима выгодоприобретателей в страховых обязательствах,
так как от наличия или отсутствия указанных обстоятельств зависит и правовая
обоснованность назначения выгодоприобретателей. Тем не менее изложенные факты
не получили должного правового регулирования, и потому всегда были предметом
тщательного исследования среди специалистов страхового дела, получив тем самым
некоторое доктринальное развитие. Следует заметить, что в страховой доктрине
правовое положение выгодоприобретателя вызывает немало споров и дискуссий.
Поводом для дискуссии
применительно к правовому положению выгодоприобретателя является следующий
вопрос: должен ли выгодоприобретатель обладать страховым интересом? Если
должен, то во всех случаях или применительно только к договорам имущественного
страхования. Или напротив, выгодоприобретелем может быть любое лицо, независимо
от наличия или отсутствия у него страхового интереса? Если точнее обозначить
поставленные вопросы, правовое положение выгодоприобретателя можно определить
одним из следующих вариантов:
- выгодоприобретатель
во всех случаях, независимо от вида страхования, должен обладать страховым
интересом;
- выгодоприобретатель
обязательно должен обладать страховым интересом, но только в договорах
имущественного страхования;
- выгодоприобретатель
вовсе не должен обладать имущественным интересом, независимо от вида
страхования.
Чтобы выработать
определенную позицию по рассматриваемому вопросу целесообразно проанализировать
имеющиеся в доктрине страхового дела взгляды на эту проблему.
Сторонниками первого
варианта являются В.Р. Идельсон - яркий представитель классики страхового права
начала XX в. и Т.С. Мартьянова, представляющая современную страховую правовую
науку.
Принимая за основу один
из главных постулатов страхования о том, что без интереса нет страхования, В.Р.
Идельсон, будучи абсолютно убежденным в том, что в договорах имущественного
страхования выгодоприобретатель должен обладать страховым интересом, утверждал
также, что и в личном страховании выгодоприобретатель непременно должен
обладать страховым интересом. Свои воззрения В.Р. Идельсон излагал, основываясь
на аксиоме страхового права о том, что договор страхования не должен
способствовать незаконному обогащению. Поэтому выгодоприобретателем, по мнению
названного автора, может быть лишь то лицо, которое имеет интерес в сохранении
жизни или трудоспособности застрахованного *(135).
Т.С. Мартьянова также
считает, что независимо от вида страхования выгодоприобретатель должен обладать
страховым интересом. Несмотря на то, что указание на наличие страхового
интереса прямо закреплено лишь для договоров страхования имущества (п. 1 и 2
ст. 930 ГК РФ), данное положение распространяется и на отношения личного
страхования ввиду универсальной природы страхового интереса *(136).
Применительно к
имущественному страхованию изложенные точки зрения не вызывают никаких
противоречий с действующим российским страховым законодательством. Но что
касается личного страхования, в данных суждениях прослеживается некоторое
несоответствие принципу назначения выгодоприобретателей в договорах личного
страхования, предусмотренному гл. 48 ГК РФ. Вместе с тем следует заметить, что
воззрения В.Р. Идельсона и Т.С. Мартьяновой вполне могут быть приемлемы в
правоприменительной практике, если в качестве выгодоприобретателей в личном
страховании рассматривать страхователя, который одновременно является
застрахованным лицом, или только застрахованное лицо, в пользу которого
страхователь заключил договор страхования.
Но, как нам
представляется, В.Р. Идельсон и Т.С. Мартьянова в своих суждениях рассматривают
выгодоприобретателя в качестве третьего лица по отношению к страхователю или
застрахованному лицу. Поэтому данная точка зрения требует уточнения и
корректировки применительно к действующему законодательству.
Взгляды В.Р. Идельсона
и Т.С. Мартьяновой по рассматриваемой проблематике базируются в основном на
том, что в качестве выгодоприобретателей - третьих лиц в договоры страхования
можно привлекать только тех, кто в той или иной мере заинтересован в сохранении
страхуемых жизненных благ, в том числе благ, связанных непосредственно с жизнью
и здоровьем страхователя или застрахованного лица. То есть если застрахованное
лицо назначает в договоре личного страхования выгодоприобретателя для получения
страхового возмещения, то данный выгодоприобретатель, по мнению В.Р. Идельсона
и Т.С. Мартьяновой, должен быть заинтересован в сохранении жизни застрахованного
лица. Но здесь возникает вполне разумный вопрос: кого в качестве
выгодоприобретателей в таком случае можно привлекать в страховую сделку?
Как правило, лицами,
заинтересованными в сохранении жизни застрахованного лица, являются
родственники, друзья, иждивенцы и т.д., которые прямо или косвенно связаны с
застрахованным лицом.
Названные лица вполне
могут быть заинтересованы в сохранении жизни застрахованного лица, в том числе
потому, что его смерть может повлечь за собой определенные материальные последствия.
Как видим, в рассуждениях В.Р. Идельсона и Т.С. Мартьяновой содержится здравый
смысл, обосновывающий универсальность природы страхового интереса.
Подобная правовая
позиция с теоретической точки зрения имеет право на жизнь для выявления
сущности страхового интереса. Но с учетом правоприменительной практики данная
точка зрения способствует некоторому ограничению прав страхователей и
застрахованных лиц по распоряжению ими своими имущественными правами, в том
числе денежными средствами.
Представим, что в окружении
страхователя и застрахованного лица нет лиц, из числа которых можно было бы
назначить выгодоприобретателей. Или, напротив, у страхователя или
застрахованного лица имеются подобные лица, в пользу которых можно было бы
застраховаться. Но делать этого ни страхователь, ни застрахованное лицо не
желают по определенным личным, субъективным мотивам, желая при этом
застраховаться в пользу лиц, которые вообще не имеют никаких имущественных и
материальных взаимоотношений со страхователем или застрахованным лицом, а тем
боле материальной зависимости от них. Например, они хотят застраховаться в
пользу воспитанников детского дома или в пользу престарелых, военнослужащих,
студентов, учителей, да в пользу кого угодно. Разве можно ограничивать в данном
случае волеизъявление страхователя или застрахованного лица, обосновывая это
отсутствием прямой и непосредственной материальной заинтересованности у
выгодоприобретателей в сохранении жизни застрахованного лица? На наш взгляд,
конечно, нельзя, так как подобное ограничение подлежит рассмотрению как
ограничение гражданских прав по распоряжению своим имуществом.
Но поскольку В.Р.
Идельсон и Т.С. Мартьянова полагают, что существенным обстоятельством в данном
вопросе является обязательное наличие у выгодоприобретателя страхового
интереса, возникает еще один вопрос: чем же характеризуется страховой интерес
выгодоприобретателей в личном страховании? Возможно, заинтересованностью в
сохранении жизни застрахованного лица, который обеспечивает выгодоприобретателя
определенными материальными благами?
Если следовать только
данному суждению, как быть с субъективным страховым интересом страхователя или
застрахованного лица, которые непосредственно заинтересованы в заключении
договора страхования в пользу заранее определенных для себя лиц, но не
обязательно родственников или прочих иждивенцев?
В данной ситуации мы
сталкиваемся с двумя интерессентами по одному объекту страхования, что создает
неопределенность в вопросе, чей интерес является преимущественным, или кто
является истинным страховым интерессентом в договорах личного страхования.
Другими словами, противостоит ли интерес застрахованного лица интересу
выгодоприобретателя - третьего лица? Нам представляется, что истинным страховым
интерессентом в договорах личного страхования являются страхователи или
застрахованные лица, а не выгодоприобретатели - третьи лица, по следующим
причинам.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110 |