Книга: Страхование: теория и практика
Тем не менее
обязательство о следовании судьбе не лишает перестраховщика права на отказ от
данной оговорки. Если перестраховщик не согласится с решением перестрахователя
о признании заявленного события по основному договору страхования страховым
случаем, то у него есть все правовые основания не следовать судьбе
перестрахователя или его решениям. Причем если решение страховщика по основному
договору страхования будет подкреплено судебным актом, то перестраховщик все
равно не лишается права на принятие самостоятельного решения о том, что может
являться страховым случаем по основному договору страхования, равно как и по
договору перестрахования. Подобное право перестраховщика подкреплено выводами
ВАС РФ (п. 23 Информационного письма от 28 ноября 2003 г. N 75). В частности,
ВАС РФ указал, что условие договора перестрахования, согласно которому
перестраховщик обязан следовать всем решениям и действиям перестрахователя,
также не влекут для него обязанность выплатить возмещение только при
наступлении страхового случая по договору перестрахования.
Данным разъяснением ВАС
РФ фактически нивелировал издавна существовавшие в практике перестрахования
оговорки о следовании судьбе и решениям, тем самым наделив договор
перестрахования большей самостоятельностью. Конечно, указанные оговорки вполне
применимы на практике и законом не запрещаются, но только впредь они
приобретают скорее декларативный, нежели реально исполнимый характер.
По сути, оговорки о
следовании судьбе и решениям ставят перестраховщика в зависимость от воли
перестрахователя, исключая таким образом самостоятельность действий со стороны
перестраховщика. Кроме того, эти оговорки практически нивелируют особенность,
самобытность и самостоятельность договора перестрахования. Они фактически
"растворяют" договор перестрахования в основном договоре страхования,
лишая договор перестрахования индивидуализации (имеется в виду объект
страхования, страховой случай и прочие основные элементы страхования).
Вместе с тем
перестраховщик волен, с учетом добросовестности поведения со стороны
перестрахователя, строго следовать его указаниям и решениям. Именно поэтому
основанием, на котором выстраиваются перестраховочные отношения, являются
принцип доверия перестраховщика к перестрахователю и добросовестность поведения
со стороны перестрахователя в процессе реализации условий договора
перестрахования.
Очевидно, не без учета
изложенных обстоятельств законодатель ввел определенные ограничения по
совмещению видов страхуемых объектов при осуществлении перестраховочных
операций. Речь идет о положении п. 3 ст. 13 Закона о страховом деле, согласно
которому страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не
вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию,
принятых на себя страховщиками.
Здесь прослеживается разумное
стремление законодателя обеспечить в большей степени защиту личных
неимущественных интересов страхователей (жизнь и здоровье), а не их
материальных интересов. Это связано с тем, что крупные по размерам страховые
выплаты по имущественным видам страхования, тем более с безусловными оговорками
о следовании судьбе и решениям страховщика по основному договору страхования,
могут пошатнуть финансовую устойчивость перестраховщиков. Данное
обстоятельство, в свою очередь, может повлечь несвоевременное осуществление
страховых выплат в случае причинения вреда жизни и здоровью страхователей, что
противоречит постулату о высшей ценности жизни и здоровья людей.
Обладая исключительной
диспозитивностью по выстраиванию отношений между перестрахователем и
перестраховщиком, договоры перестрахования подразделяются на типы, формы и
виды, которые в совокупности составляют структуру перестраховочных
правоотношений.
Видный современный
исследователь перестрахования К.Е. Турбина предложила следующую структуру
перестраховочный отношений.
Тип перестрахования:
- классическое;
- финансовое.
Форма перестрахования:
- факультативная;
- облигаторная.
Вид перестрахования:
- пропорциональное;
- непропорциональное.
Подвид:
- квотное - эксцедент
сумм;
- эксцедент убытка -
эксцедент убыточности *(112).
Основу классического
перестрахования составляет издавна существующая форма перераспределения
(дробления) риска между несколькими страховыми организациями - перестраховщиками.
В классическом перестраховании перераспределяются, как правило, только один или
несколько однородных рисков, причем на определенный срок и, обычно, с
определенными участниками перестраховочных отношений. При этом в классическом
перестраховании в первую очередь обеспечивается финансовая устойчивость
страховщика путем перераспределения риска, а уже потом формирование вторичного
страхового фонда (перераспределение страхового фонда).
Финансовое, или
альтернативное перестрахование несколько шире, чем классическое, ибо помимо
перераспределения риска происходит перераспределение страхового фонда, другими
словами, перераспределение финансовых активов страховщиков (здесь не идет речь
о чистых активах). Или, как характеризует его К.Е. Турбина, финансовое
перестрахование есть отношения между страховщиком и перестраховщиком, связанные
с перераспределением как страхового, так и финансового рисков, присущих
страховой деятельности, на долгосрочной основе (более одного года) *(113).
Факультативное
перестрахование является наиболее простой формой перестрахования, в
соответствии с ним по каждому отдельному перераспределению риска участники
договора перестрахования заключают самостоятельные договоры перестрахования.
Принцип заключения факультативного договора перестрахования основан на
простейшем методе заключения обычного договора страхования.
При факультативном
перестраховании страховщик основного договора страхования направляет или
передает будущему перестраховщику всю необходимую информацию о принятом на
страхование риске и предлагает ему этот риск в перестрахование. Другой
отличительной чертой факультативного перестрахования является, как вполне
обоснованно отмечает К. Пфайффер, то, что прямой страховщик сам выбирает, кому
предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, взвесив все "за"
и "против" и соотнеся их с основными принципами своей деятельности,
решает, принять ли на себя часть риска, и если да, то в каком объеме *(114).
Договор факультативного
перестрахования оформляется в порядке, предусмотренном ст. 940 ГК РФ, а именно
в письменной форме. Обычно перестрахователь передает перестраховщику письменное
предложение в виде двух экземпляров бордеро, в котором указываются все признаки
и особенности предлагаемого в перестрахование риска. Если перестраховщик
принимает эти условия риска, то он подписывает оба экземпляра бордеро, один из
которых возвращает перестрахователю. С этого момента возникают перестраховочные
отношения.
В факультативном
перестраховании действуют традиционные для перестрахования правила и обычаи, в
частности, перестраховщик, как правило, полностью разделяет судьбу передающей
компании. Тем не менее, по общему правилу, если дело доходит до судебного
разбирательства, возможность обращения в арбитражный суд, как упоминалось выше,
должна оговариваться в специальной статье договора перестрахования, или же
стороны могут разрешить возникший спор в третейском суде. Согласно, например,
ст. 1443 Французского гражданского кодекса, оговорка о третейском суде должна
быть предусмотрена либо в самом соглашении, либо в документе, на который он
ссылается *(115).
Облигаторное
перестрахование - это форма договоров перестрахования, по условиям которой
страховщик обязуется передавать все принятые им на страхование риски по
определенным объектам страхования перестраховщику, а перестраховщик, в свою
очередь, обязуется принимать в перестрахование указанные риски. При этом
перестраховщик не должен выражать каким-либо образом свое согласие по каждому
отдельному риску, принимаемому в перестрахование. Считается, что перестраховщик
полностью полагается на страховщика по основному договору страхования в части
принятия на страхование риска, его оценки, определения размера страховой премии
и прочих условий страхования. Поэтому исключительным правом выбора по принятию
на страхование рисков обладает только страховщик основного договора
страхования, который оценивает эти риски по собственному усмотрению, без
получения предварительного согласия на это у перестраховщика.
По условиям
облигаторного перестрахования страховщик основного договора вправе, как
замечает К. Пфайффер, по собственному усмотрению определять страховую премию,
принимать надлежащие меры в отношении управления полисами, по которым должно
быть осуществлено перестрахование, и урегулировать убытки, как он считает нужным,
в общих интересах страховщика и перестраховщика. Если цедент (страховщик
основного договора) действует с грубой небрежностью или намеренно в ущерб
интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями цедента. Таким
образом, обязанность перестраховщика следовать действиям цедента относится к
праву цедента управлять своими делами. Другими словами, объем и передел
обязанности следовать действиям цедента соответствует праву страховщика-
цедента управлять своим бизнесом *(116).
Следует помнить, что
для договоров перестрахования существенное значение имеет реализация принципа
наивысшей добросовестности, предусматривающего добросовестное поведение
участников договора перестрахования при исполнении встречных обязательств.
Добросовестность
поведения со стороны страховщика прямого договора страхования сводится в
основном к правильной оценке принимаемого на страхование риска. Для этого от
него требуется определить вероятность наступления страхового случая, учитывая
возможную реализацию рисковых обстоятельств, рассчитать страховые тарифы,
достоверно установить признак случайности, в особенности информированность
страхователей о рисковых обстоятельствах, а также ряд других обстоятельств,
связанных с оценкой страхового риска.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110 |
