Книга: Страхование: теория и практика
Страховые организации
при определении страховых тарифов, страховых резервов и ранее использовали
статистические данные, полученные с помощью так называемой методики актуарных
расчетов. Данными расчетами занимались и занимаются в настоящее время
специалисты - штатные сотрудники страховых компаний. Деятельность, связанная с
расчетом страховых тарифов и резервов, требует специальных знаний, определенной
квалификации и опыта. Следует отметить, что деятельность страховых актуариев
влияет на финансовую устойчивость страховщиков, так как правильный расчет
страховых тарифов и формирование на их основе страховых резервов обеспечивают
платежеспособность страховых организаций. Именно поэтому законодатель придает
особый статус страховым актуариям, а также предъявляет определенные требования
к лицам, выполняющим функции страховых актуариев.
Так, в частности, в
соответствии со ст. 8.1. Закона о страховом деле, страховыми актуариями могут
быть физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации,
имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового
договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по
расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его
инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Требования к
порядку проведения квалификационных экзаменов страховых актуариев, выдачи и
аннулирования квалификационных аттестатов устанавливает Министерство финансов
РФ. Они вводятся в действие 1 июля 2006 г.
Кроме того, впредь
страховщики по итогам каждого финансового года обязаны проводить актуарную
оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты
актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом
в установленном порядке с 1 июля 2007 г. в Федеральную службу страхового
надзора.
Значительные новеллы и
корректировки внесены в перечень объектов страхования. Если в ранее
действовавшей редакции ст. 4 Закона о страховом деле предусматривалось три вида
страхования - личное страхование, имущественное страхование и страхование
гражданской ответственности, то во вновь действующей редакции данная норма
закона определяет всего два вида страхования - личное и имущественное
страхование. Как видно, страхование гражданской ответственности как
самостоятельный вид страхования перестало существовать, так как он включен в
состав имущественного страхования, что полностью соответствует положениям п. 2
ст. 929 ГК РФ. Таким образом, законодатель устранил ранее существовавшее
несоответствие в данном вопросе между нормами двух указанных законов.
Изменения коснулись и
квоты (доли) участия иностранного капитала в уставных капиталах отечественных
страховых организаций (ст. 6 Закона о страховом деле). Кроме того, введены
определенные ограничения при осуществлении одновременно двух видов страхования.
Так, в частности, ст. 13 Закона о страховом деле запрещает страховым
организациям, осуществляющим страхование жизни, одновременно заниматься
входящим перестрахованием имущества. Изменения затронули также условия
обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, в части увеличения
минимальных размеров уставного капитала по видам страхования (ст. 25 Закона о
страховом деле). Несколько изменен порядок выдачи, приостановления и
прекращения действия лицензии на осуществление страховой деятельности.
Подробнее обо всех названных изменениях речь пойдет в следующих главах
настоящей книги.
Далее следует отметить,
что кроме Закона о страховом деле в структуру источников страхового права, на
уровне федеральных законов, входят также:
- Закон РФ от 28 июня
1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской
Федерации" *(55), который определяет порядок осуществления обязательного и
добровольного медицинского страхования граждан;
- Федеральный закон от
24 июля 1998 г. N 125-ФЗ "Об обязательном социальном страховании от
несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" *(56),
определяющий порядок возмещения и компенсации расходов на лечение рабочих и
служащих от несчастных случаев, произошедших на производстве, за счет
специальных средств, отчисляемых работодателями в фонды для указанных целей.
Имеется также ряд
федеральных законов, определяющих обязательное страхование жизни и здоровья
некоторых категорий работников государственной службы (военнослужащие,
сотрудники таможенных органов, налоговых служб, судьи и т.д.).
Кроме того,
соответствующими законами определены порядок страхования некоторых видов
имущества (воздушные суда, определенные виды государственного недвижимого
имущества, залоговое, лизинговое и прочее имущество), а также страхование
профессиональной ответственности в некоторых видах деятельности (нотариальная,
риэлторская, деятельность арбитражных управляющих и т.д.).
В правоприменительной
практике немаловажное значение имеет соотношение страхового законодательства с
положениями ГК РФ, так как ст. 3 ГК РФ определяет, что нормы гражданского
права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать положениям ГК РФ.
Что касается страховых отношений, данное положение имеет определенные
исключения, оговоренные непосредственно в гл. 48 ГК РФ, посвященной
страхованию. В частности, в ст. 970 ГК РФ определено, что правила,
предусмотренные гл. 48 ГК РФ, применяются к отношениям по таким видам
страхования, как страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков,
морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и
страхование пенсий, постольку, поскольку законами об этих видах страхования не
установлено иное.
Особое место среди
законов, регламентирующих страхование, занимает Кодекс торгового мореплавания
Российской Федерации от 30 апреля 1999 г. N 81-ФЗ *(57) (далее - КТМ). Причиной
этого является то, что в КТМ страхованию посвящена отдельная специальная гл. XV
"Договор морского страхования", состоящая из 37 статей. Для
сравнения: в ГК РФ страхованию уделено 44 статьи, а Закон о страховом деле в ныне
действующей редакции состоит из 47 статей.
Следует отметить, что
несколько положений КТМ отличаются от общих правил, содержащихся в других
нормах страхового законодательства. В частности, достаточно специфичным
является положение КТМ о возникновении убытков до заключения договора морского
страхования (ст. 261 КТМ), определяющее, что действие договора морского
страхования сохраняется, даже если к моменту его заключения миновала
возможность возникновения убытков, подлежащих возмещению, или такие убытки уже
возникли. ГК РФ в этом вопросе определяет иной порядок, устанавливая, что если
после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового
случая отпала (имеется в виду возможность наступления убытков) и существование
страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то
и договор страхования прекращается (ст. 958 ГК РФ).
Необходимо отметить,
что в связи с принятием Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ
"Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств" *(58) (далее - Закон об ОСАГО), провозгласившего
принцип о всеобщем страховании владельцами источников повышенной опасности
(транспортных средств) своей гражданской ответственности, этот вид страхования
получил широкое распространение. Данным законом определены правила компенсации
ущерба, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, пострадавших от
воздействия указанных источников. Поскольку Закон об ОСАГО предусматривает
практически безусловное возмещение ущерба при наличии факта наступления
страхового случая, причем ущерба не только имущественного характера, но и
ущерба здоровью, на практике часто возникает потребность в определении, в каком
порядке, размере и при наличии каких документов подлежит возмещению тот или
иной вид ущерба. Действующее законодательство, в том числе ГК РФ, не описывает
в полном объеме процедуру и порядок возмещения вреда здоровью и имуществу
физических и юридических лиц. Более того, данная процедура не полностью
определена и в Законе об ОСАГО. В настоящее время компенсация вреда жизни,
здоровью и имуществу потерпевших осуществляется с учетом судебной практики и
выработанных обычаев.
Кроме законов в
структуру нормативно-правовой базы, регулирующей страховую деятельность, входят
подзаконные акты.
К первой группе
подзаконных актов можно отнести следующие указы Президента РФ:
- Указ Президента РФ от
7 июля 1992 г. N 750 "Об обязательном личном страховании пассажиров"
*(59);
- Указ Президента РФ от
6 апреля 1994 г. N 667 "Об основных направлениях государственной политики
в сфере обязательного страхования" *(60).
Вторую группу
составляют нормативные акты, издаваемые Правительством РФ:
- Постановление Совета
Министров РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 "О мерах по выполнению Закона РФ
"О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О медицинском
страховании граждан в РСФСР" *(61);
- Постановление
Правительства РФ от 29 марта 1994 г. N 251 "Об утверждении Правил
лицензирования деятельности страховых медицинских организаций, осуществляющих
обязательное медицинское страхование" *(62);
- Постановление
Правительства РФ от 11 декабря 1998 г. N 1488 "О медицинском страховании
иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации, и российских
граждан при выезде из Российской Федерации" *(63);
- Постановление Правительства
РФ от 7 мая 2003 г. N 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств" *(64).
Третью группу составляют
ведомственные нормативные акты органов исполнительной власти, издаваемые
соответствующими отраслевыми государственными ведомствами. Особое место в
данной группе нормативных актов занимают акты, издаваемые Министерством
финансов РФ, Федеральной службой страхового надзора, и акты Федеральной
антимонопольной службы.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110 |