Книга: Страхование: теория и практика
2) страхование
ответственности за причинение вреда, правовой режим которого определяется ст.
931 ГК РФ;
3) страхование
ответственности по договору, правовой режим которого определяется ст. 932 ГК
РФ;
4) страхование
предпринимательского риска, правовой режим которого определяется ст. 933 ГК РФ.
Объектами
имущественного страхования в зависимости от его разновидности являются
имущественные интересы, связанные:
- владением,
пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
- обязанностью
возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской
ответственности);
- осуществлением
предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
Страховыми рисками,
которые подлежат страхованию по договорам имущественного страхования согласно
п. 2 ст. 929 ГК РФ, являются:
- риск утраты (гибели),
недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ - договор страхования
имущества);
- риск ответственности
по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или
имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также
ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ - договор страхования
гражданской ответственности);
- риск убытков от
предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств
контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не
зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения
ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ - договор
страхования предпринимательского риска).
Личное страхование
подразделяется на следующие подвиды:
1) страхование от
несчастных случаев и болезней, которое осуществляется на случай причинения
вреда жизни, здоровью граждан;
2) медицинское
страхование, которое осуществляется на случай необходимости оказания
медицинских услуг;
3) страхование жизни,
которое осуществляется на случай дожития граждан до определенного возраста или
срока, а также наступления иных событий в жизни граждан.
Правовой режим всех
перечисленных подвидов личного страхования определен в ст. 934 ГК РФ.
Имущественное и личное
страхование являются абсолютно самостоятельными и различными по своей
характеристике видами страхования. У них имеется ряд общих признаков и в то же
время есть различия, которые характеризуют данные виды страхования как
самостоятельные институты.
К числу общих
признаков, свойственных рассматриваемым видам страхования, следует отнести
следующие черты.
Во-первых, объектом
обоих видов страхования должен быть определенный имущественный интерес,
побуждающий физические и юридические лица вступать в страховые правоотношения.
Кроме этого, право на получение страховой выплаты принадлежит тому лицу, в пользу
которого заключен договор страхования. В договоре имущественного страхования
таким лицом является страхователь (выгодоприобретатель), а в договоре личного
страхования - страхователь (застрахованное лицо) или иное лицо, названное в
договоре по воле застрахованного лица - выгодоприобретателя.
Во-вторых, как договоры
имущественного страхования, так и договоры личного страхования являются
алеаторными обязательствами, так как исполнение страховщиком своих обязанностей
по страховой выплате обусловлено наступлением случайных обстоятельств, не
зависящих от воли участников договора страхования.
В-третьих, договоры
имущественного и личного страхования являются рисковыми, так как возникновение
ущерба или вреда у заинтересованных лиц обусловлено случайными обстоятельствами,
характеризующимися признаками вероятности и случайности.
В-четвертых, при
заключении договора имущественного и личного страхования между его участниками
должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора
страхования, предусмотренным ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что
перечень существенных условий договоров имущественного и личного страхования
практически одинаков, за исключением условий, характеризующих объекты
страхования. Различие здесь проявляется не столько в самом условии договора
страхования, сколько в специфике объекта страхования. А именно, если в договоре
имущественного страхования объектом страхования является определенное имущество
или иной имущественный интерес, то в договоре личного страхования объектом
страхования являются жизнь, здоровье или иные личные блага, связанные с
определенными жизненными обстоятельствами конкретного застрахованного лица. Во
всем остальном существенные условия договоров имущественного и личного
страхования полностью совпадают.
Несмотря на
значительное число сходных существенных признаков, между договорами
имущественного и личного страхования имеется и ряд существенных различий.
В частности, договор
личного страхования, в отличие от договора имущественного страхования, является
публичным, заключаемым с каждым, кто обратится к страховщику. При этом условия
договора личного страхования должны быть одинаковыми для всех без исключения
страхователей и застрахованных лиц.
Различается и методика
определения страховой суммы при заключении договоров страхования. Если в
договорах страхования имущества страховая сумма должна строго соответствовать
страховой (действительной) стоимости имущества, то в договоре личного
страхования страховая сумма устанавливается по усмотрению сторон договора, а в
большей степени - по желанию страхователя или застрахованного лица.
Существенно отличается
и правовое положение лиц, в пользу которых заключаются договоры имущественного
и личного страхования. Речь идет о правовом положении выгодоприобретателя в
имущественном страховании и правовом положении застрахованного лица в личном
страховании.
Различие здесь
проявляется в основном в процедуре замены указанных лиц. В частности, если для
замены выгодоприобретателя в имущественном страховании не требуется получения его
согласия на это, то заменить застрахованное лицо в личном страховании можно
только с согласия самого застрахованного лица.
Несколько различны и
условия договоров имущественного и личного страхования, связанные с
последствиями увеличения страхового риска в период действия этих договоров. В
частности, на случай, если в период действия договора имущественного
страхования происходят существенные изменения в рисковых обстоятельствах,
законодатель предоставляет страховщику право требовать от страхователя (выгодоприоретателя)
увеличения размера страховой премии соразмерно увеличению риска. В случае
несогласия страхователя (выгодоприобретателя) на доплату страховой премии в
связи с увеличением риска страховщик вправе потребовать расторжения договора
страхования досрочно. В договорах личного страхования подобное правило о
последствиях увеличения страхового риска действует только в том случае, если
это особо оговорено договором.
Аналогичное различие
имеется и при применении правил об уведомлении страховщика о наступлении
страхового случая, которые предусмотрены ст. 961 ГК РФ. Так, в частности, если
несвоевременное уведомление о наступлении страхового случая по имущественному
страхованию дает страховщику право на отказ в выплате страхового возмещения по
правилам ст. 961 ГК РФ, то применительно к договорам личного страхования
подобное правило действует несколько по-другому. В личном страховании данный
порядок уведомления применяется только в случаях смерти застрахованного лица
или причинения вреда его здоровью, более того, срок уведомления о данных
обстоятельствах установлен в 30 дней и более, т.е. значительно больше, чем в
имущественном страховании. Соответственно, указанные правила не применяются к
договорам личного страхования, если объектом страхования являются медицинское
страхование и страхование жизни.
Отличаются также
последствия наступления страхового случая по вине страхователя,
выгодоприобретателя или застрахованного лица, предусмотренные ст. 963 ГК РФ. А
именно, если в имущественном страховании страховой случай наступил по вине
указанных лиц, страховщик полностью освобождается от выплаты страхового
возмещения. В личном страховании страховщик не освобождается от выплаты
страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в
случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие
самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух
лет.
Еще два существенных
отличия между имущественным и личным страхованием касаются правил о суброгации
и сроков исковой давности. В соответствии со ст. 965 ГК РФ право страховщика на
суброгацию (возмещение ущерба) применяется только в договорах имущественного
страхования, при этом полностью исключается суброгация в личном страховании.
Статья 966 ГК РФ предусматривает срок исковой давности в два года для исков по
требования из договоров имущественного страхования. К договорам личного
страхования применяются общие сроки исковой давности, предусмотренные гл. 12 ГК
РФ.
Обобщая изложенные выше
различия между имущественным и личным страхованием, можно отметить, что все
указанные преимущества личного страхования перед имущественным обусловлены
природой личного страхования, целью которой является защита самой высшей
ценности - жизни и здоровья человека.
Рассматривая
разновидности страхования, их общие и частные признаки, следует особо отметить,
что кроме разделения на имущественное и личное страхование подразделяется также
на добровольное и обязательное (п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле ст. 927 ГК
РФ).
Что касается
добровольного страхования, оно осуществляется на основании договора страхования
и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления
согласно федеральным законам.
Обязательное
страхование носит публичный характер, в силу чего, если законом на указанных в
нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь,
здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед
другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное
страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в
соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров
страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п.
2 ст. 927 ГК РФ).
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110 |