Книга: Страхование: теория и практика
При этом следует
обратить внимание на то, что при передаче собственником имущества другому лицу
данное имущество не окончательно отчуждается собственником, а передается во
временное владение и пользование, с определенной экономической целью. Временной
фактор владения чужим имуществом порождает у лица особое отношение к этому
имуществу, в том числе по поводу его содержания и эксплуатации, что оговаривается
в соответствующем гражданско-правовом договоре.
В совокупности
указанные признаки характеризуют отношение лица к чужому имуществу, в том числе
пределы заинтересованности в сохранении имущества. Поэтому у временных
владельцев имущества несколько иной интерес и иное отношение к имуществу,
нежели у собственника. Хотя всех владельцев имущества, в том числе и
собственника, объединяет одно- заинтересованность в сохранении имущества *(255).
То есть каждый законный владелец вещи или имущества заинтересован в сохранении
этого имущества. Различие здесь в целях сохранения имущества, которые
определяются законом, иным правовым актом или договором.
Интерес собственника в
сохранении имущества обусловлен его правовым статусом - статусом абсолютного
владельца, который определен законом. Поэтому собственник во всех случаях
заинтересован в сохранении имущества от его утраты (гибели) или повреждения для
себя, на основании закона. Соответственно, при заключении договора страхования
имущества от рисков его утраты (гибели) или повреждения интерес в сохранении
данного имущества, т.е. страховой интерес по указанным рискам, имеется только у
собственника застрахованного имущества.
Что касается других,
кроме собственника, владельцев имущества, отличительной чертой их интереса
является то, что они заинтересованы в сохранении не своего, а чужого имущества
для своих целей.
Арендатор, как
известно, получает имущество от собственника по договору аренды с
обязательством возврата, т.е. во временное владение и пользование, поэтому он
заинтересован в сохранении чужого имущества с целью возврата этого имущества.
Кроме того, интерес арендатора заключается еще и в материальной выгоде или
пользе, которую он извлекает в результате эксплуатации арендованного имущества
за период владения им.
Соответственно, в
случае утраты или повреждения чужого имущества по вине арендатора последний
обязан будет нести бремя - обязательство перед собственником по возмещению ему
ущерба, вызванного утратой или повреждением имущества. Это, безусловно,
скажется на имущественном положении арендатора и повлечет за собой
возникновение у него определенных материальных расходов по возмещению ущерба
собственнику, а также убыток в виде потери доходов, которые арендатор получал в
процессе использования арендованного имущества. Указанные обстоятельства
свидетельствуют о том, что арендатор также заинтересован в сохранении
арендованного имущества, но в своем интересе, который основан на договоре
аренды.
Вопрос о характере
страхового интереса арендатора (имеется в виду интерес в сохранении чужого
имущества) зачастую становится предметом дискуссий и судебных разбирательств,
так как участники страховых отношений по-разному интерпретируют причину
заинтересованности арендатора в сохранении чужого имущества. В частности, в
одном из судебных дел, в котором предметом исследования был обозначенный
вопрос, Федеральный арбитражный суд Московского округа указал, что страховой
интерес арендатора воздушного судна заключается в его обязательстве по договору
аренды возместить арендодателю стоимость утраченного имущества. То есть
окружной суд фактически указал, что страховой интерес арендатора заключается в
риске гражданской ответственности по договору аренды, а не в риске утраты или
повреждения имущества, которым обладает только собственник. Этот вывод, кроме
всего прочего, был сделан также и ВАС РФ в п. 3 Информационного письма
Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75.
У лизингополучателя
субъективный страховой интерес несколько отличается от интереса обычного
арендатора. Отличие здесь, собственно, заключается в особенности правового
режима владения чужим имуществом. А именно, если у обычного арендатора интерес
в сохранении чужого имущества носит временный характер, т.е. имеется только в
период срока аренды, и обусловлен расходами по возмещению вреда собственнику
имущества, а также неполученным доходом, то у лизингополучателя несколько иные
мотивы заинтересованности в чужом имуществе.
В частности, различие
интересов здесь заключается в том, что лизингополучатель принимает у
лизингодателя имущество с правом дальнейшего обращения этого имущества в свою
собственность, при условии оплаты полной его стоимости. В этой связи условия
лизинга, как правило, предусматривают рассрочку выкупа имущества у
собственника. То есть в период действия договора лизинга, оплачивая регулярные
лизинговые платежи, лизингополучатель тем самым обращает оплаченную часть
имущества в свою собственность.
Следовательно, у
лизингополучателя в выкупленной части стоимости имущества имеется прямая и
непосредственная заинтересованность в сохранении этого имущества для себя от
рисков утраты или повреждения. В данном случае возникает заинтересованность в
сохранении не чужого имущества, как у арендатора, а своего, ибо наступление
указанных рисков автоматически повлечет за собой возникновение убытков у
лизингополучателя в оплаченной части имущества. Обозначенный интерес
лизингополучателя обусловлен соответствующим договором лизинга, а не законом, так
как право собственности в полном объеме на лизинговое имущество переходит к
лизингополучателю только после полной оплаты этого имущества. Во всем остальном
страховой интерес лизингополучателя практически совпадает с интересом
арендатора. Здесь имеется в виду заинтересованность в сохранении имущества на
случай возмещения собственнику ущерба при утрате или повреждении имущества в
период пользования им, так как в соответствии со ст. 669 ГК РФ риск случайной
гибели имущества переходит к лизингополучателю, если иное не предусмотрено
договором лизинга (аренды). Кроме того, у лизингополучателя имеется интерес и
на случай неполучения ожидаемого дохода от эксплуатации лизингового имущества.
Указанные интересы лизингополучателя в сохранении лизингового имущества также
основаны на договоре.
Немало вопросов в
страховой практике возникает по поводу субъективного страхового интереса
ссудополучателя - лица, получающего чужое имущество во временное безвозмездное
пользование с обязательством возврата этого имущества собственнику. Причем
право передачи вещи в ссуду принадлежит только собственнику (п. 1 ст. 690 ГК
РФ). Следует отметить также, что ссудополучатель несет риск случайной гибели и
повреждения вещи, полученной в ссуду. Это обстоятельство возлагает на
ссудополучателя повышенную ответственность за принятую во временное пользование
вещь и, соответственно, вызывает у него интерес в сохранении полученной вещи.
Тем не менее, учитывая абсолютное право собственника на передаваемую
ссудополучателю вещь, в страховой практике возник спор о наличии или отсутствии
интереса в сохранении данного имущества у ссудополучателя, на случай его утраты
или повреждения.
Рассматривая данный
вопрос, ВАС РФ в Информационном письме от 28 ноября 2003 г. N 75 (п. 4) указал,
что интерес ссудополучателя состоит в выгоде, получаемой ссудополучателем от
предотвращения убытков, которые он понесет в случае невозможности использовать
застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить
возможность страхования им имущества в свою пользу. Здесь можно отметить еще и
то, что интерес ссудополучателя в сохранении имущества по указанным признакам
основан на договоре ссуды, также как интересы арендодателя и лизингополучателя.
Следует остановиться
еще на одном участнике страховых отношений, чей статус в договоре страхования
имущества вызывает немало вопросов. Речь идет о правовом положении хранителя по
договору хранения и его страховом интересе. Дело в том, что хранитель, принимая
на хранение вещи или имущество, отвечает за сохранность этого имущества по
правилам ст. 900 ГК РФ и несет ответственность за утрату, недостачу или
повреждение принятых на хранение вещей на основании ст. 901 ГК РФ.
Обозначенное правовое
положение хранителя побуждает его к принятию необходимых экономических мер с
целью обеспечения себя на случай гражданско-правовой ответственности перед
лицом, которое передает вещь на хранение. Для этого хранитель вполне может
прибегнуть к механизму страхования. Но прежде чем вступить в страховое
правоотношение, хранителю необходимо определиться со страховым интересом, т.е.
своим отношением к имуществу, принятому на хранение. Критерием данного
отношения может быть цель, определяющая заинтересованность хранителя в
сохранении чужого имущества. Но, как того требует закон, у хранителя только
одна цель, которая заключается в отклонении от себя будущих расходов, связанных
с возмещением вреда лицу, передавшему на хранение имущество, и только. Другой
цели, связанной с сохранением имущества для личного потребления, т.е. для себя,
у хранителя нет. Обоснованием изложенных суждений являются следующие доводы.
Страхование чужого
имущества, которое принадлежит на праве собственности другому лицу, в свою
пользу противоречит здравому смыслу и правовой логике. Дело в том, что если
произойдет гибель или повреждение имущества, которое находилось на хранении,
только собственник, а не хранитель утратит это имущество. Соответственно,
прямой и непосредственный убыток в застрахованном имуществе в момент
наступления страхового случая возникнет у собственника. И до тех пор, пока
хранитель, если по его вине имущество утрачено, не возместит собственнику
ущерб, убыток будет на собственнике. Хранитель в данном случае несет только
риск ответственности перед поклажедателем - собственником имущества за
возмещение вреда последнему. Именно этим обосновывается заинтересованность
хранителя в сохранении чужого имущества. Однако страховать подобную
ответственность в качестве объекта страхования можно только в случаях,
предусмотренных законом. В настоящее время законодательство РФ не
предусматривает страхование гражданской ответственности по договорам хранения.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110 |