Книга: Страхование: теория и практика
В свою очередь, от
перестраховщика также требуется встречное добросовестное исполнение своих
обязательств по осуществлению страховой выплаты перестрахователю в случае
реализации страхового риска.
Изложенные принципы
добросовестного поведения участников договора перестрахования могут быть
определены в договоре облигаторного перестрахования в виде специальных
оговорок, которые предписывают участникам определенные действия. Эти оговорки
приобретают признаки существенных условий договора облигаторного
перестрахования в соответствии со ст. 432 ГК РФ и подлежат обязательному
исполнению участниками договора, так как односторонний отказ от исполнения
принятых на себя обязательств или недобросовестное их исполнение законом не
допускается (ст. 310 ГК РФ), равно как запрещается отказ от встречного
исполнения обязательства (ст. 328 ГК РФ).
Особенностью принципа
наивысшей добросовестности со стороны перестраховщика является недопустимость
одностороннего отказа перестраховщиком от принятия у перестрахователя
передаваемого им риска. Подобные действия не столько приводят к разрушению
определенного конкретного договора облигаторного перестрахования, так как это
частный случай, который подлежит урегулированию в добровольном или принудительном
порядке, сколько создают неблагоприятные прецеденты, отрицательно влияющие на
сложившиеся традиции и обычаи в перестраховании в целом. Единичные случаи
подобного поведения со стороны перестраховщиков, если они имеют место,
способствуют лишь распознаванию появившихся на страховом рынке недобросовестных
перестраховщиков. При этом происходит процесс естественного отбора
добросовестных постоянных участников перестраховочных отношений на определенном
сегменте страхового рынка.
Возможны варианты, когда
перестраховщики по облигаторному перестрахованию вынуждены отказываться от
принятия в перестрахование полностью или частично определенной доли риска в
силу возникшей временной финансовой сложности, дабы исключить в будущем
неисполнение своих обязательств по договору. В этом случае перестраховщик
обязан заблаговременно проинформировать об этом страховщика основного договора,
предоставляя ему возможность оценить свои финансовые возможности без учета
ответственности перестраховщика, прежде чем принять на страхование тот или иной
риск. Подобная обязанность перестраховщика должна быть оговорена в договоре
облигаторного перестрахования.
Отношения по
облигаторному перестрахованию оформляются по принципу генерального полиса (ст.
941 ГК РФ) путем заключения одного договора облигаторного перестрахования.
Условия, на которых подлежит заключению генеральный договор облигаторного
перестрахования, предварительно согласовываются между участниками договора. В
договоре, как правило, предусматриваются все без исключения условия и оговорки
процедуры принятия рисков, их оценка (оговорки о следовании судьбе и решениям,
о порядке и сроках уплаты страховой премии, страхового возмещения, арбитражные
оговорки, а также ряд других, предусматривающих возможность полноценной реализации
сделки по перестрахованию). Причем указанные условия должны отражать
полноценную волю сторон договора перестрахования с целью исполнения договора
без судебного вмешательства. На этом и выстраиваются перестраховочные
отношения. Факт заключения генерального договора облигаторного перестрахования
еще не свидетельствует о том, что в перестрахование передан определенный риск.
Этим договором всего лишь определяются общие условия дальнейших взаимоотношений
по конкретным рискам.
Фактическая передача
конкретного риска в перестрахование оформляется путем принятия перестраховщиком
окончательного бордеро - одностороннего документа перестрахователя, в котором
содержатся все сведения о конкретном риске, передаваемом в перестрахование, а
именно наименование страхователя, вид риска, полученная премия, доля
ответственности перестраховщика, доля премии перестраховщика, срок страхования.
Другими словами, все те существенные условия договора страхования, которые
определены ст. 942 ГК РФ. Окончательному бордеро предшествует предварительное
бордеро, с которым знакомится перестраховщик для предварительной оценки
принимаемого в перестрахование риска. На стадии ознакомления с предварительным
бордеро перестраховщик вправе получить дополнительную информацию о передаваемом
риске. В последнее время на практике все чаще для быстроты работы бордеро
пересылается в электронной форме с последующей передачей данного документа на
бумажном носителе.
Пропорциональное
перестрахование относится к разновидности договора перестрахования, по условиям
которого доля перестраховочной премии распределяется между участниками договора
перестрахования пропорционально их участию в убытке. Это наиболее
распространенный вид договоров перестрахования, так как по нему у участников
договора имеется возможность заранее рассчитать и спланировать свои финансовые
показатели с целью обеспечения финансовой устойчивости.
Пропорциональный
договор перестрахования, в свою очередь, бывает двух разновидностей - квотный и
эксцедентный.
Квотное
пропорциональное перестрахование - это вид перестрахования, по которому доля
перестраховщика определяется в момент подписания генерального облигаторного
договора перестрахования в определенной квоте, или доле, причем по всем
страховым рискам, принимаемым на страхование страховщиком основного договора
страхования. Соответственно, в этой же доле подлежит перераспределению
полученная страховщиком страховая премия, а также убытки, подлежащие выплате
при наступлении страхового случая.
Эксцентный
пропорциональный договор перестрахования заключается в тех случаях, когда
принимаемый страховщиком основного договора страхования на страхование риск
превышает заранее определенную долю его собственного удержания. Эта превышающая
часть суммы собственного удержания страховщика называется эксцедентом суммы, которая
и подлежит пропорциональному перераспределению между остальными участниками
договора перестрахования в заранее определенных объемах ответственности, причем
по каждой линии риска в отдельности (по виду страхуемых объектов).
Кроме эксцедента сумм
договор перестрахования может заключаться на базе эксцедента убытка. Это такие
условия договора, по которым ответственность перестраховщика наступает только в
том случае, если размер наступившего убытка превышает сумму собственного
удержания страховщика основного договора страхования. Например, если на
собственном удержании у страховщика основного договора страхования находится
убыток в сумме 1 млн руб., то возникший убыток сверх указанной суммы называется
эксцедентом убытка, который подлежит перераспределению между перестраховщиками.
Непропорциональное
перестрахование является разновидностью перестрахования, по условиям которого в
перестрахование передается только не перераспределенная пропорционально между
страховщиками часть убытка, превышающая собственное удержание страховщика
основного договора страхования. По сути, перестрахованию подлежит возникающая и
пропорционально неучтенная часть убытка, подлежащая повторному
перераспределению, но уже не на основе известной доли ответственности каждого
участника договора перестрахования, а согласно новой договоренности.
Разнообразие форм и
разновидностей перестрахования позволяет участникам договоров перестрахования
осуществлять перестраховочные операции таким образом, чтобы, с одной стороны,
обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, а с другой - обеспечивать
перестраховщиков перестраховочной емкостью.
В процессе реализации
договоров перестрахования на практике зачастую возникают вопросы, связанные с
урегулированием конфликтов интересов, затрагивающих нескольких
перестраховщиков, между которыми был перераспределен страховой риск. Речь идет
о тех возможных конфликтах, которые возникают в процессе урегулирования убытков
и как следствие порождают судебные споры. Такие споры возникают в основном по
двум основаниям. Первое - это несогласие перестраховщиков с обстоятельствами
страхового случая, наступление которого признано страховщиком основного
договора страхования. Вторым основанием для возникновения спорных ситуаций
является несогласие перестраховщиков с размером убытка, признанного
страховщиком основного договора страхования по факту наступившего страхового
случая.
Подобные конфликты
урегулируются в порядке и на условиях, предусмотренных договором
перестрахования, таких, как следование перестраховщика судьбе и решениям
страховщика основного договора страхования. При этом основным аргументом при
рассмотрении споров в судах является тезис о необходимости строго исполнять
условия договоренностей. Ранее подобные оговорки в договорах перестрахования
имели характер императивного значения, что лишало перестраховщиков права на
оспаривания решений страховщика, даже если они были подкреплены судебными
решениями.
ВАС РФ в Информационном
письме от 28 ноября 2003 г. N 75 (п. 21) указал, что если риск страховщика
перестрахован несколькими перестраховщиками, то решение, вынесенное арбитражным
судом по спору между страховщиком и одним из перестраховщиков, не освобождает
от доказывания обстоятельств, установленных этим решением, при рассмотрении
спора между тем же страховщиком и другими перестраховщиками.
Данным разъяснением ВАС
РФ придал большее значение статусу перестраховщика в договорах перестрахования.
В п. 1 ст. 927 ГК РФ
определено, что страхование осуществляется на основании договоров
имущественного или личного страхования. Законодатель фактически устанавливает,
что существует два вида страхования: имущественное и личное. В свою очередь,
каждое из указанных видов страхования подразделяется на подвиды.
Имущественное страхование
содержит четыре подвида:
1) страхование
имущества, правовой режим которого определяется ст. 930 ГК РФ;
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110 |
