Книга: Страхование: теория и практика
Тем не менее у
Федерального арбитражного суда Московского округа иная точка зрения, которая
сводится к тому, что если страховщик по договору страхования знал в момент заключения
договора страхования на основании представленных страхователем - хранителем
документов, что имущество не принадлежит последнему, то считается, что у
хранителя имеется страховой интерес *(256). Не вдаваясь в подробности
рассматриваемого спора о страховом интересе хранителя, ФАС Московского округа,
очевидно, последовал указаниям ВАС РФ, изложенным в п. 2 Информационного письма
от 28 ноября 2003 г. N 75: если при заключении договора страхования имущества
страховщик не воспользовался своим правом произвести оценку страхового риска и
определить наличие у страхователя страхового интереса, считается, что у
страхователя имеется страховой интерес, если страховщик не докажет обратное.
С подобной точкой
зрения судебных органов согласиться сложно по причинам, изложенным выше. Если
страховщик, по не зависящим от него причинам, будет лишен возможности
предоставить документальные доказательства отсутствия у страхователя
(выгодоприобретателя) страхового интереса, это может повлечь за собой
необоснованные (компромиссные) страховые выплаты по согласованности между
страховщиками и страхователем при явном отсутствии у последнего страхового
интереса. Снимая со страхователей (выгодоприобретателей) бремя по доказыванию
наличия у них страхового интереса, если в этом есть необходимость, судебные
инстанции тем самым умаляют значение категории интереса в страховании,
предоставляя возможность заключать договоры страхования без страхового интереса.
В этой ситуации страхование может превратиться в игру, пари или спор на предмет
наличия страхового интереса (например, если страхователь проигрывает, то
страховщик в выигрыше в пределах размера страховой премии, и наоборот).
До опубликования ВАС
РФ указанного обзора окружные суды, в том числе ФАС Московского округа,
занимали, на наш взгляд, правильную позицию, когда бремя доказывания наличия
страхового интереса возлагалось на страхователя (выгодоприобретателя) *(257).
Но, к сожалению, судебная практика пошла по пути, противоречащему ст. 930 ГК
РФ, которая предполагает установление наличия страхового интереса в момент
заключения договора страхования на основании закона, иного правового акта или
договора, а не после наступления страхового случая, тем более по воле
страховщика. Если страховщик не проявит подобную волю, это может повлечь за
собой, о чем было отмечено выше, компромиссные страховые выплаты (без наличия у
лица страхового интереса в сохранении застрахованного имущества, т.е. кому
угодно).
Особое положение среди
страховых интерессентов занимают грузоотправители, перевозчики, экспедиторы и
грузополучатели, так как имущество (товар), которое является предметом отгрузки
и дальнейшей перевозки, переходит вместе с риском случайной гибели от одного
лица к другому. Статьей 490 ГК РФ определено, что по договору купли-продажи
может быть предусмотрена обязанность продавца или покупателя страховать товар.
В рассматриваемом случае
страхование товара должно быть осуществлено в пользу лица, являющегося
собственником товара, или в пользу лица, на которое по договору купли-продажи,
договору перевозки или экспедиции перенесен риск случайной гибели (ст. 211 ГК
РФ). В частности, если товар подлежит перевозке, то в соответствии со ст. 796
ГК РФ ответственность за утрату, недостачу и повреждение (порчу) груза или
багажа во время перевозки несет перевозчик.
Соответственно, при
страховании имущества (груза), которое подлежит передаче перевозчиком или
экспедитором покупателю - грузополучателю, главным вопросом является
установление лица, у которого имеется интерес в сохранении перевозимого груза,
основанный на законе, ином правовом акте или договоре.
Так как в перевозках
участвуют четыре лица - грузоотправитель, грузополучатель, перевозчик и
экспедитор, соответственно, возникает вопрос об установлении наличия страхового
интереса у каждого из указанных лиц. Причем данный интерес должен быть
субъективным, основанным на правовой связи лица с товаром (грузом), т.е.
интересом лица, которое понесет ущерб в случае утраты или повреждения груза.
Законодатель, в принципе, обозначил данное лицо, о чем говорилось выше, - это
лицо, на которое возложен риск случайной гибели груза.
Тем не менее в
страховой практике зачастую возникают вопросы и споры о том, может ли быть
страховым интерессентом перевозчик или экспедитор, грузоотправитель или
грузополучатель. На этот вопрос можно ответить, что это зависит от вида
страхуемого интереса, т.е. объекта страхования, и от правового основания
данного интереса.
В частности, если речь
идет о субъективных интересах грузоотправителя или грузополучателя, в качестве
страхового интерессента следует рассматривать лицо, которое является
собственником товара на момент заключения договора страхования. Установить
данное обстоятельство можно только моментом возникновения права собственности у
приобретателя товара, который обусловливается договором. Как правило, право
собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее передачи
(ст. 223 ГК РФ).
Если по условиям
договора купли-продажи товара (груза) право собственности на товар переходит к
грузополучателю с момента фактической передачи товара (груза) последнему, то до
передачи товара страховой интерес будет только у грузоотправителя как
собственника товара. Аналогичное обстоятельство в свое время послужило
предметом спора между страховой компанией и грузоотправителем - страхователем.
По условиям договора страхования был застрахован груз, который страхователь -
грузоотправитель отгрузил и передал перевозчику для доставки грузополучателю.
Однако во время перевозки груз был похищен и, соответственно, не был доставлен
грузополучателю. Страховая компания отказала страхователю - грузоотправителю в
выплате страхового возмещения, посчитав, что у грузоотправителя отсутствует
страховой интерес в отношении застрахованного груза по той причине, что
собственником товара является грузополучатель, так как товар продан последнему.
Федеральный арбитражный суд Северо-Западного округа вполне закономерно признал
выводы страховщика необоснованными, указав, что фактическое неполучение товара
покупателем и последовавший вслед за этим отказ от оплаты свидетельствуют о
том, что переход права собственности в отношении застрахованного имущества не
состоялся *(258). Соответственно, риск случайной гибели товара будет нести его
собственник - грузоотправитель. Аналогичные выводы были сделаны тем же судом по
другому делу, в котором суд указал, что страховой интерес зависит от того, кто
является собственником в момент, когда произошел страховой случай *(259).
Но если договором
определено, что право собственности на товар переходит к грузополучателю с
момента передачи этого товара первому перевозчику, то в данном случае страховым
интерессентом следует признать грузополучателя как собственника товара.
Обозначенные страховые интересы основаны на договоре купли-продажи товара.
Что касается интересов
перевозчика или экспедитора, то их интересы отличаются от интересов
собственника по отношению к имуществу (грузу) и его сохранению, так как
указанная заинтересованность проявляется как интерес в сохранении чужого
имущества, который основан на договорах перевозки или экспедиции, но это не
объективный, а субъективный интерес указанных лиц. Подобный интерес обусловлен
особенностью правовой связи перевозчика и экспедитора с имуществом (грузом) по
договору перевозки или экспедиции. В частности, согласно указанным договорам,
на перевозчика возлагается ответственность за несохранность груза (ст. 796 ГК
РФ), а на экспедитора - за ненадлежащее исполнение обязанностей по договору
экспедиции (ст. 803 ГК РФ).
Данные выводы были
подтверждены Федеральным арбитражным судом Восточно-Сибирского округа при
рассмотрении спора между страхователем - перевозчиком и страховщиком, который
указал, что интерес страхователя - перевозчика, связанный с возможной
ответственностью за нарушение договора (риск ответственности по договору),
может быть застрахован по договору страхования риска гражданской
ответственности. Собственные убытки выгодоприобретателя - грузополучателя,
возникшие вследствие хищения у страхователя имущества, возмещаются при наличии
договора страхования предпринимательского риска *(260).
Интерес перевозчика
или экспедитора груза подлежит рассмотрению как имущественный интерес, связанный
с риском ответственности по договору, по правилам ст. 932 ГК РФ, а не с риском
утраты или повреждения имущества по договору страхования имущества. Данный
риск, как было отмечено выше, может быть застрахован только в пользу
собственника имущества.
В страховой доктрине,
а зачастую и на практике рассматривается положение о том, что залогодержатели
вправе страховать заложенное имущество от риска утраты или повреждения в свою
пользу, но не в полной стоимости, а в пределах ссудной задолженности.
На наш взгляд,
указанная позиция в принципе приемлема в практике, но только по риску гибели
(утраты) имущества, так как только гибель (утрата) заложенного и
застрахованного имущества создает для банка - залогодержателя реальную угрозу,
при которой банк полностью лишается обеспечения возврата выданного им кредита.
Как следствие у банка возникает убыток из-за непогашения заемщиком ссудной
задолженности. Но данное положение может использоваться только в том случае,
если заложенное имущество находится во владении банка в виде заклада,
одновременно с ответственностью за риск случайной гибели заложенного имущества.
Только при указанных условиях, на наш взгляд, можно рассуждать о статусе банка
- залогодержателя как выгодоприобретателя по договору страхования имущества. И
только в той части страховой суммы, которая не превышает ссудную задолженность.
В остальной части страховой суммы выгодоприобретателем, соответственно, должен
выступать непосредственно залогодатель либо другой собственник заложенного
имущества.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35, 36, 37, 38, 39, 40, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51, 52, 53, 54, 55, 56, 57, 58, 59, 60, 61, 62, 63, 64, 65, 66, 67, 68, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 82, 83, 84, 85, 86, 87, 88, 89, 90, 91, 92, 93, 94, 95, 96, 97, 98, 99, 100, 101, 102, 103, 104, 105, 106, 107, 108, 109, 110 |