Шпаргалка: Функции денег, состав и особенности

направленных на пересмотр роли коммерческих банков в рыночной экономике.

В 70-е гг. началось проведение

рекламных кампаний по представлению отдельных банков. Именно в эти годы банки

приступили к маркетинговому анализу своих взаимоотношений с уже существующими

(реальными) и будущими (потенциальными) клиентами. В этот период коммерческие

банки США, Великобритании, ФРГ и других стран организовали у себя отделы

рекламы и маркетинга, функции которых заключались прежде всего в определении

перспективных направлений политики банка по отношению к реальным и потенциальным

клиентам, привлечении новых клиентов, создании и совершенствовании предлагаемых

им услуг, повышении доходности банковских операций. Примерно с начала 70-х гг.

банки стали придавать ключевое значение всей системе своих взаимоотношений с клиентурой

- как торгово-промышленной, так и частной. По сути это было начало нового этапа

развития рынка банковских услуг. В плане взаимодействия с клиентами он

включил два основных направления деятельности банков.

Первое направление было связано с

качественным совершенствованием уже существовавших видов операций и услуг. Так,

в сфере кредитования многие банки ввели новые виды ссуд, в том числе и для

частных клиентов, такие, как: ссуда физическому лицу на покупку нового дома до

момента продажи заемщиком его старого дома; ссуда на покупку дома, предлагаемая

физическим лицам, как правило, не владеющим на момент выдачи ссуды какой-либо

недвижимостью; ссуда на улучшение (ремонт) дома, предоставляемая домовладельцу,

планирующему реконструкцию, перестройку или ремонт принадлежащего ему дома;

ссуда на потребительские цели, формирование личного кредитного плана ; ссуда

под страховой полис; ссуда с погашением в рассрочку; ссуда частному лицу на необусловленные

цели; потребительская денежная ссуда с разовым погашением; ссуда фермеру на

улучшение земельных угодий; ссуда на учебу или стажировку. Для клиентов -

юридических лиц стали применяться: ссуда на начало и развитие

предпринимательской деятельности ; ссуда на покупку активов другой фирмы и др.

Банки стремились найти возможные варианты модификаций старых операций не только

для удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, но и для привлечения новых.

Второе направление развития рынка

банковских услуг заключалось в поиске и развитии банками принципиально новых,

ранее не проводившихся операций для клиентов. Это направление со временем стало

основным звеном политики многих банков и потребовало важнейших функциональных и

структурных изменений в их деятельности.

Проблемы расширения круга операций,

ликвидности и доходности банков

В начале 80-х гг. коммерческие банки

в силу ряда причин (глобализация рынков, усиление конкуренции, технологическая

революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг операций, отдавая

приоритет развитию различных форм обслуживания клиентов. Началось формирование

обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с традиционными видами

операций получили развитие и новые услуги. В этот период маркетингу придавалось

все большее значение по мере усиления конкуренции между самими коммерческими

банками и между банками и другими кредитно-финансовыми институтами.

Под банковским менеджментом понимают

управление деятельностью банка по различным ее направлениям, в том числе:

управление депозитными, ссудными, расчетно-кассовыми операциями, управление ликвидностью,

доходностью банка, рисками в его деятельности, персоналом. Основополагающий

момент в менеджменте - правильная постановка цели и выбор соответствующих

инструментов и методов ее достижения. Цель коммерческого банка определяется с

позиции его доходности, рентабельности, ликвидности, структуры баланса,

направлений его деятельности. Наряду со стратегической ориентацией банка,

определяющей успех банковской деятельности, можно также выделить качество и

квалификацию менеджмента, его маркетинговую активность. В настоящее время

понятие маркетинга в банковской сфере включает: выявление существующих и

потенциальных рынков для предоставления услуг; выбор сфер наиболее выгодного предложения банковских

услуг и определение соответствующих потребностей клиентов; установление кратко-

и долгосрочных целей развития существующих и создания новых видов услуг; предложение

услуг таким образом, чтобы заинтересовать клиентов при условии постоянного контроля

за качеством выполнения услуг и получения прибыли от их проведения.

Для привлечения новых клиентов в

условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к оказанию и

нетрадиционных услуг, в том числе таких, как кредитование в форме овердрафта,

кредитные линии, предоставление клиентам целых наборов информационных

материалов. Ликвидность для коммерческого банка выступает как способность банка

обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по

пассиву. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и пассивов

баланса банка, степенью соответствия сроков размешенных активов и привлеченных

банком пассивов.

Ликвидность - важнейшая качественная

характеристика деятельности банка, свидетельствующая о его надежности и

стабильности. Для обеспечения ликвидности банку необходимо формировать такую

структуру баланса, при которой активы могут своевременно преобразовываться в

денежные средства, не утрачивая при этом своей стоимости, по мере востребования

пассивов.

Основным методом управления

ликвидностью и платежеспособностью российских коммерческих банков (с позиций

внутреннего и внешнего аудита) является соблюдение ими экономических нормативов

Банка России. Для обеспечения экономических условий устойчивого

функционирования банковской системы Центральный банк РФ устанавливает ряд

экономических нормативов, в том числе: минимальный размер уставного капитала

для вновь создаваемых и минимальный размер собственных средств (капитала) для

действующих банков; нормативы достаточности капитала; нормативы ликвидности;

максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

максимальный размер крупных кредитных рисков и др. Анализ доходов и расходов

банка дает возможность изучения результатов деятельности коммерческого банка, а.

следовательно, и опенки эффективности его как коммерческого предприятия. Анализ

результативности банковской деятельности начинается с анализа доходов и

расходов, а заканчивается исследованием прибыли.

Внутренний аудит банка предполагает оценку, контроль и

анализ основных направлений деятельности банка самим банком, его представлений

об эффективности работы, целесообразности проведения тех или иных банковских

операций и услуг, их доходности и прочее. Внешний аудит проводится Центральным

банком РФ, другими коммерческими банками, налоговой инспекцией, аудиторскими

фирмами и прочими организациями, а также клиентами коммерческого банка.