Дипломная работа: Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банка"
*
покупки машины (бывшие
в употреблении машины не должны быть очень старыми – 5 лет, вероятно, максимальный
срок для подержанной машины);
*
празднования торжеств;
*
проведения отделочных
работ в доме;
*
покупки домов-фургонов;
*
оплаты личного образования.
2. Размер ссуды (опять за
исключением ссуд на приобретение недвижимости и связующих ссуд), как правило, не
превышает 10000 ф.ст.
3. Капитал и доля клиента.
В случае обращения за персональной ссудой заёмщику обычно достаточно внести 1/5
или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твёрдых правил.
4. Источники оплаты и способность
к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный доход клиента.
Туда же включаются эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые
клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна
выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.
5. Срок предоставления ссуды.
Является ли обоснованным срок выплаты ссуды, требуемой клиентом, исходя из той цели,
ради которой она берётся? Например:
*
Если клиент хочет
получить финансирование для оплаты своих личных расходов, наиболее приемлемыми формами
кредитования будут краткосрочный овердрафт или счёт семейного бюджета.
*
Ссуды для покупок
новых кухонь могут быть предоставлены на срок до 35 лет, другие ссуды для некоторых
переделок в доме (например, для новых окон) – могут быть предоставлены на периоды
вплоть до 10 лет, хотя наиболее типичной является ссуда на 5 лет.
*
Ссуда для покупки
машины может быть предоставлена на 2,3 или 4 года.
6. Обеспечение. Обеспечение обычно не берётся для персональных
ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку
многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд, банк может
потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на
дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между
рыночной стоимостью и существующим залогом).
Чтобы вы получили наиболее
полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.
Потребительский кредит кредитных
учреждений имеет в основе две формы:
Прямые кредиты потребителя
без посреднических торговых фирм. В Германии банки выдают клиентам заёмщикам кредитные
чеки на круглые суммы (102050 марок), которые используются для оплаты товаров торговым
фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления
на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают банки, которым
потребители погашают кредиты в установленные сроки;
Кредиты потребителям с поручительством
торговых фирм. Банк заключает договор с торговой фирмой, обязуясь в пределах определённой
суммы кредитовать её покупателей. Торговая фирма берёт на себя поручительство по
долговым обязательствам заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими
покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения.
Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 8090 % суммы кредита, а
остальную часть зачисляет на особый блокированный счёт. Покупатель погашает кредит
по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения
в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта.
Овердрафт – форма краткосрочного
кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента
(сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования
овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.
С овердрафтами ассоциируются
следующие факторы:
1. Сумма. Сумма дебета не должна превышать
лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимит обычно определяется относительно
известного дохода.
2. Маржа. Процент назначается на сумму овердрафта,
обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму
овердрафта и ежеквартально записывается на счёт. Может быть получен гонорар, когда
банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3. Цель. Овердрафт обычно требует для покрытия
краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого
месяца до того, как им выплачивается зарплата.
4. Выплата. Овердрафты выплачиваются по требованию,
и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге.
5. Обеспечение. Обеспечение, требуемое банком,
зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
6. Выгоды. Для людей овердрафты очень удобны,
так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже
если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от
предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных
колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства
для обеспечения согласованного лимита кредитования.
Из-за высокого объёма персонального
кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство банков не
могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая
каждый запрос в индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено “скоринг"
кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе
в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
“Скоринг" кредитование
является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.
Потенциальный клиент заполняет
заявление по установленной форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении
и стаже.
Каждый вопрос имеет максимально
возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, как профессия, и ниже
для таких вопросов, как возраст.
После окончательного подсчёта очков
вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить
клиенту: ссуду или овердрафт.
2.3. Современный
рынок потребительских услуг
Кредитный рынок это общее обозначение
тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства.
Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.),
которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств,
которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.
Следовательно, кредитный рынок предоставляет
средства для инвестиций в распоряжение предприятий и именно на нем происходит перемещение
денег из тех секторов экономики, где имеется избыток, в те сектора, которые испытывают
в них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования
своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный
сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач
кредитного рынка направлять сбережения населения и свободные средства посредническим
лицам на инвестиции.
Анализ кредитного рынка России позволяет
сделать вывод, что первые годы после обретения независимости были самыми противоречивыми,
в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые,
не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится прежде всего к выравниванию
процентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно
ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставок кредитования
государственных и коммерческих организаций, но все же в 1994 году ставки не сравнялись.
В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании
государственных и коммерческих структур, тем более, что в настоящее время и, видимо,
в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования
государственных предприятий.
Как известно, одним из основных источников
пополнения коммерческими банками своего оборотного капитала являются депозиты и
межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам,
привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления
коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки
по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем
в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого
новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты.
По этой и ряду других причин в течение 1993 - 1994 гг. происходило сближение процентных
ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.
Переход от командно-административной
экономики к рыночной обусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов
для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных
капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления;
рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах,
которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования
рынка ссудных капиталов.
Наблюдается постепенное развитие специализированных
кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно,
чтобы приблизить рынок России к рынкам западных стран. Отставание объясняется прежде
всего отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости,
существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования
большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей
силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для
расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых
институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения
на денежный капитал.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35 |