Дипломная работа: Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банка"
Старшее, да и среднее поколение
хорошо помнят кредиты на покупку товаров, которые можно было оформить в крупных
универмагах. Приходишь, приносишь справку с места работы, заполняешь коротенькую
анкету и все, товар твой.
Дальнейшее заемщика (будем
называть этого человека современным умным словом, хотя он об этом тогда и не подозревал)
не волновало. Бухгалтерия на работе исправно вычитала из зарплаты его 5–10 рублей
и переводила в магазин.
Напомним, что за 11 месяцев
2003 г. объем предоставленных потребительских кредитов вырос в долларовом выражении
на 112% по отношению к началу года. Данные темпы роста кредитования частного сектора
являются рекордными за последние годы.
Вместе с возможностями, которые
дают потребительские кредиты, потребители получили и массу проблем, связанных с
отсутствием специализированной законодательной базы. Реклама обещает, что покупатель
переплачивает всего 10 процентов от стоимости товара, бесплатные кредиты, которые
в действительности оказываются дорогими – до 30-100%.
В России сейчас существует
2 вида потребкредитов в «чистом» виде. Можно взять кредит в банке, а можно купить
товар в кредит. По сути, договор один и тот же, заключается с кредитным учреждением,
только во втором случае потребитель получает не деньги, а товары или услуги. Банк
платит за потребителя продавцу или исполнителю, а потребитель расплачивается с банков
в течение нескольких месяцев или лет.
Законодательно потребительское
кредитование регламентируется Гражданским кодексом, на основании положений которого
между банком и заемщиком заключается кредитный договор.
"Хоум Кредит", "ОВК",
"Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за честь иметь
в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества
– быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.
Постепенно, потребительское
кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах.
Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для
торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств,
товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж
крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как:
"М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных
организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку
свои уникальные условия.
Пытаясь увеличить спрос на
потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое
понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный
кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10",
"беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб
банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в
банк за кредитом. Думая о том, что банки действительно выдают беспроцентные кредиты,
клиент пытается успокоить себя, что, по сути, он покупает товар в рассрочку.
На самом деле банки применяют
изощренные механизмы, за счет которых, компенсируются недополученные доходы. К примеру,
широко распространен способ включения недополученных процентов в стоимость товара.
На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – в кредит, вторая – за
наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Таким образом, покупая в кредит
товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то цена составляла бы – 9 300 рублей),
клиент уже заплатил те самые проценты, которые он считает, что платить не будет.
Заманивая клиентов подобными акциями, банки увеличивают свои прибыли, а организации
объемы продаж.
Однако, несмотря на выгодность
таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте
банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые
брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются
потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных"
рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов.
В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет
доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех,
кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности
кредитных ресурсов.
В настоящее время, все большей
популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование.
Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками,
что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным
и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Страхуя риски, банки вводят
дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь
дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку
в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
Таким образом, автокредитование
затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно
и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские
комиссии от страховых компаний.
В отличие от классического
потребительского кредитования, где в основном кредиты выдаются в рублях, отличительной
особенностью автокредитования являются валютные кредиты. А соответственно и процентные
ставки (с учетом различных банковских комиссий) ниже на 30-40%.
Дополнительными прибылями,
которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования,
являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов.
Это так называемый дисконт с торговой организации.
На заре зарождения потребительского
кредитования подобные дисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время средний
дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что,
борясь за клиентов, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между
собой. Более того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных
комиссий, а сети "первого" порядка заставляют банки платить им. Так уже
в конце 2004 года, компания "МИР" в рамках проводимого тендера обозначила
банкам условную цену того, что потребительские кредиты будут распространяться на
территории магазинов. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.
Другим, немаловажным и перспективным
направлением для банков является активное продвижение розничного кредитования не
только в столичном регионе, но и по всей территории России. Естественно, что развитие
банковского бизнеса в регионах отстает примерно на 2-3 года от столичного, но учитывая
огромный спрос, данное направление представляется весьма выгодным и интересным.
В начале 2000-х годов, "Русский
стандарт", "Хоум кредит" постепенно открывают представительства и
филиалы в крупнейших городах России. В таких как: Санкт-Петербург, Екатеринбург,
Самара, Ростов-на-Дону, Волгоград, Казань, Уфа и многих других.
В регионах, крупнейшим московским
банкам составляют большую конкуренцию местные банки, которые также готовы предложить
клиентам выгодные условия и более дешевый кредитный продукт. Таким образом, московские
банки помимо своей внутренней конкуренции, получают конкурентную борьбу в регионах
еще и с местными банками.
На сегодняшний день потребительское
кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный
банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
Проводя анализ развития потребительского
кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести:
– получение банками стабильно
высокой прибыли;
– увеличение объема продаж
торговыми организациями и автосалонами;
– увеличение покупательской
платежеспособности;
– увеличение клиентской базы,
как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным:
– повышенные риски невозвратности
денежных средств, для банков;
– значительные переплаты за
товар, который покупает клиент;
Тем не менее, комплексная
реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше
положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского
кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично. Следующим
этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование
при помощи пластиковых карт.
Сейчас формы подобного кредитования
в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь
это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое
количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов). А во-вторых, для получения
подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.
Однако, уже в ближайшем будущем,
следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране
банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:
– кредитование на пластиковые
карты;
– автокредитование;
– ипотечное кредитование.
Для развития данных программ
банкам необходимо:
– снижение процентных ставок,
как фактор повышения спроса;
– страхование финансовых рисков
под возможные потери;
– создание кредитных бюро
на всей территории России;
– развитие технологий банковской
инфраструктуры.
2.2. Виды предлагаемых
потребительских услуг
Основными формами потребительского кредита
являются:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34, 35 |
