Учебное пособие: Необходимость и сущность денег
2.
Функции и законы кредита.
Функция кредита представляет собой появление сущности и
содержания. Под функцией кредита понимается направленность и содержание
действия кредита. В теории кредита нет единства взглядов о количестве и
содержании его функций.
В
экономической литературе выделяется свыше 30 функций кредита. Однако постоянным
проявлением сущности кредита во всех его формах являются перераспределительная
функция кредита и замещение действительных и наличных денег кредитными орудиями
обращения.
Благодаря
перераспределительной функции происходит перераспределение стоимости, передача
временно свободных материальных и денежных ресурсов одних собственников во
временное пользование другим на условиях возвратности и платности.
Посредством
перераспределения бездействующие материальные и денежные ресурсы превращаются в
функционирующие. Кредитное перераспределение происходит в трех формах –
денежной, товарной и арендной. Однако даже в тех случаях, когда кредит
предоставляется в денежной форме, он вызывает соответствующее перераспределение
в обществе материальных ресурсов в пользу заемщика денежной ссуды. В данной
функции кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода
капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью
производительного капитала в определенной натуральной форме.
Перераспределение
стоимости на кредитной основе может иметь межнациональный, межтерриториальный,
региональный, межотраслевой и внутриотраслевой характер, в т.ч. межбанковский.
Вторая
функция кредита – функция замещения действительных денег кредитными орудиями
обращения. На начальном этапе развития экономики это было связано с вытеснением
из обращения золота. На современном этапе данная функция проявляется через
развитие безналичных расчетов, использование кредитных карточек, векселей,
чеков, депозитных сертификатов, ускоряющих движение денежных потоков и
экономящих издержки обращения. Таким образом, кредит оказывает активное
воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость
обращения денег.
Развитие
данной функции кредита связано с возникновением банковской системы и
возможностью открытия счетов и хранения на них денежных средств различных
субъектов.
Выделяют
стимулирующую, воспроизводственную и другие функции кредита. Кредит, являясь
экономической категорией, тесно взаимодействует и связан с другими
экономическими категориями: деньгами, финансами, законом стоимости и другими.
Кредит является одним из элементов общей системы экономических отношений,
функционируя по своим законам. Несоблюдение на практике законов кредита
(возвратности, сохранения стоимости) приводит к тому, что экономические
отношения, формально имеющие форму кредита, таковыми не являются; более того, кредит
в подобных ситуациях не в состоянии выполнять отведенную ему роль.
Выделяют
две теории кредита: натуралистическую и капиталистическую.
Представители
этой теории Давид Риккардо (1772 – 1823), Адам Смит (1723 – 1790)
рассматривали кредит как форму движения производительного капитала, используя
относительную самостоятельность ссудного капитала и закономерности его
движения. Представители этой теории давали искаженную оценку сущности кредита и
его рост в экономике.
Ошибочность
их взглядов заключалась в том, что они не понимали кругооборота промышленного
капитала в трех формах и сущности ссудного капитала как обособившейся части
промышленного капитала в денежной форме, а, следовательно, самостоятельной роли
ссудного капитала и его специфики.
В
результате они трактовали кредит как способ перераспределения материальных
ценностей в натуральной форме, тогда как на самом деле кредит есть движение
ссудного капитала.
При
всем том, данная теория кредита имела и позитивные моменты: натуралисты
правильно считали, что кредит не создает реального капитала, который образуется
в процессе производства. Они показали зависимость кредита от производства,
подчеркивали зависимость процента от колебаний и динамики прибыли.
С
середины XIXв. господствующее
положение заняла капиталистическая теория кредита. Ее
представители исходили из независимости кредита от процесса воспроизводства и
подчеркивают его решающую роль в развитии экономики. По их мнению, банки – не
посредники, а учреждения, создающие капитал (отсюда название теории). Кредит
отождествлялся с деньгами и богатством. Основные концепции этой теории были
сформулированы шотландским экономистом и финансистом Дж. Ло (1671 – 1729). Дж.
Ло, будучи министром финансов Франции в 1719г., преобразовал свой частный банк
в Государственный Королевский банк, который выпускал банкноты в порядке учета
векселей и разменивал их на серебро. Однако выпуск необеспеченных денег привел
к их обесценению, банк лопнул, а Ло бежал из страны.
Основной
недостаток теории Ло заключался в том, что он делал ставку на эмиссию банкнот с
принудительным курсом, что носило спекулятивный характер. Однако Ло оказался
пророком на будущее, т.к. кредитные отношения получили широкое развитие в XIX
– XXв.в.
У
Ло в последующем было много сторонников – английский экономист Г.Маклеод (1821
– 1902). Он сформулировал в своих работах следующее:
–
кредит
и деньги – покупательная сила;
–
все,
что имеет покупательную силу, – богатство, поэтому деньги и кредит – богатство;
–
кредит
приносит прибыль, значит, он является производительным капиталом;
–
банки
– фабрики кредита.
В
первом положении он ошибочно отождествлял кредит с деньгами.
Ошибочность
второго положения в том, что кредит и деньги – богатство, он считал богатством
все, что может быть обменено (векселя, чеки, банкноты, акции и т.п.)
По
третьему положению кредит не является действительным капиталом, он ссудный
капитал, отличающийся от промышленного и торгового капитала.
По
четвертому положению: он не понял, что размеры банковского кредита определяются
объективными условиями производства. В начале ХХв. в связи с новой ролью банков
возросла популярность капиталистической теории кредита. Среди ее сторонников
следует выделить немецкого банкира Л. Гана (1889 – 1968), австралийского
профессора Й.Шумпстера (1883 – 1950) и др.
Кризис
1929 – 1933 г.г. развенчал капиталистическую теорию кредита и показал ее полную
несостоятельность. Однако, рациональные «зерна» этой теории были использованы
Дж. Кейнсом и его последователями после кризиса 1929 – 1933г.г. и II
Мировой войны. Базируясь на капиталистической теории, Кейнс и его последователи
обосновали принципы кредитного регулирования экономики, согласно которым кредит
определяет экономическое развитие.
3.
Формы и виды кредита.
Многообразие кредитных отношений, их субъекты, особенности
ссуженной стоимости, характер и длительность потребностей, которые
удовлетворяются ссудами, предопределяют существование и использование различных
форм и видов кредита.
Самой
простейшей неразвитой его формой считается ростовщический кредит. Он был историческим
предшественником всех современных форм кредита. Ростовщический кредит зародился
в период разложения первобытнообщинного строя при возникновении в обществе
имущественной дифференциации. Имущественное неравенство – накопление денежных
богатств в руках одних и нужда в деньгах других – создало почву для
ростовщического кредита. Благодаря кредиту денежное богатство превращалось в
стоимость, приносящую доход в виде ссудного процента, т.е. в капитал.
В
докапиталистических формациях ростовщический капитал функционировал в двух
основных формах: ссуды крупным землевладельцам и ссуды мелким
товаропроизводителям. В качестве кредиторов-ростовщиков выступали купцы,
откупщики налогов, зажиточные крестьяне, храмы, монастыри. Ростовщические ссуды
выдавались под залог, прежде всего – земли. В качестве залога могли выступать
также сам заемщик и члены его семьи. Если долг вовремя не погашался, заемщик
становился рабом.
В
феодальном обществе в качестве залога стало использоваться движимое имущество:
товар, драгоценные металлы, средства производства заемщика. Именно тогда
возникло понятие «ломбард» (Ломбардия – область Италии, где купцы наиболее
активно занимались такими операциями). Оно означало предоставление ссуды под
залог легко реализуемого движимого имущества.
Ростовщический
кредит имел следующие особенности:
1)
полученные
взаем деньги использовались непроизводительно, т.е. не за капитал, а как
платежное или покупательное средство. Крестьяне и ремесленники использовали
ссуду для удовлетворения текущих потребностей, на уплату долгов; рабовладельцы
и феодалы – на покупку предметов роскоши, строительство дворцов, ведение войн;
2)
очень
высокие процентные ставки за кредит и большая пестрота их уровней. Проценты
колебались от 62 до 9000% годовых. Последнее обстоятельство побуждало
зарождавшуюся торгово-промышленную буржуазию вести упорную борьбу с
ростовщиками, требуя от государства ограничения процентных ставок за кредит в
законодательном порядке.
С
появлением банков монополия ростовщичества была ликвидирована, а движение
ссудного капитала подчинено интересам расширенного воспроизводства.
В
условиях рыночной экономики кредит предоставляется в денежной, товарной и в
арендной формах. Исторически первой выступала товарная. Товарная форма кредита
включает коммерческий, потребительский и монопольный.
В
современных условиях в странах с развитой рыночной экономикой кредит выступает
в следующих формах: банковский, коммерческий, потребительский, государственный
и международный кредит.
Коммерческий
кредит возникает непосредственно из процесса производства
и реализации товаров. Объектом кредитной сделки является торговый капитал.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31 |