Учебное пособие: Необходимость и сущность денег

Используя денежно-кредитную политику как средство регулирования экономики, Банк России использует следующие инструменты:

1)  процентные ставки по операциям Банка России;

2)  нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банк России (резервные требования);

3)  операции на открытом рынке;

4)  рефинансирование кредитных организаций;

5)  валютные интервенции;

6)  установление ориентиров роста денежной массы;

7)  прямые количественные ограничения;

8)  эмиссия облигаций от своего имени.

Для осуществления кассового обслуживания кредитных организаций, а также других юридических лиц на территории Российской Федерации создаются расчетно-кассовые центры при Главных территориальных управлениях (национальных банках). Расчетно-кассовые центры формируют оборотную кассу по приему и выдаче наличных денег, а также резервные фонды банковских билетов и монеты.

Резервные фонды представляют собой запасы не выпущенных в обращение банкнот и монеты в хранилищах Банка России и имеют важное значение для организации и централизованного регулирования кассовых ресурсов. Остаток наличных денег в оборотной кассе лимитируется и при превышении установленного лимита излишки денег передаются из оборотной кассы в резервные фонды.

Резервные фонды банкнот и монеты создаются по распоряжению Банка России, который устанавливает их величину, исходя из размера оборотной кассы, объема налично-денежного оборота, условий хранения.

Объективная потребность в резервных фондах обусловлена:

–  необходимостью удовлетворить нужды экономики в наличных деньгах;

–  обновлением денежной массы в обращении в связи с пришедшими в негодность деньгами;

–  поддержанием обязательного покупюрного состава денежной массы в целом по стране и регионам;

–  сокращением расходов на перевозку и хранение денежных знаков.

Говоря о денежной системе следует отметить ряд негативных моментов:

–  деформация денежных отношений, сохранение высокой доли денежных суррогатов, крупных сумм неплатежей (1,7 трлн. руб.);

–  слабая связь банков с реальным сектором экономики, отсутствие инвестиционного климата;

–  неурегулированность валютных отношений, отсутствие инвестиционного климата.

ТЕМА: «Кредит».

1.  Необходимость и сущность кредита.

2.  Функции и законы кредита.

3.  Формы и виды кредита.

4.  Роль и граница кредита.

5.  Ссудный процент и его экономическая роль.

6.  Взаимодействие кредита и денег.

7.  Международный кредит и его форма.

1.  Необходимость и сущность кредита.

В системе экономических отношений кредит как самостоятельная экономическая категория всегда занимал особое положение. Он способен ускорять общественное развитие, с его помощью экономика и ее субъекты преодолевают ограниченность финансовых ресурсов, быстрее проходят стадии спада и депрессий, обеспечивается устойчивое экономическое развитие.

Кредитные отношения могут существенно расширить рамки экономического потенциала общества. Кредит в переводе с латинского имеет два значения: «верую, доверяю» и «долг, ссуда».

Являясь экономической категорией, кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками (хозяйствующими субъектами) по поводу перераспределения временно свободных материальных ресурсов, денежных средств на условиях возвратности и платности. Он выступает самостоятельной экономической категорией и имеет существенные отличия от родственной экономической категории «финансы»:

1)  он осуществляет возвратное перераспределение, в то время как финансам свойственна безвозвратность в распределительных процессах;

2)  при кредитных отношениях происходит смена пользователя ссудными материальными и денежными ресурсами, но не их собственника. При финансовых отношениях наблюдается смена не только пользователя, но и собственника перераспределяемых средств;

3)  при кредитных отношениях ссудные средства передаются во временное пользование, при финансовых – в бессрочное, т.е. навсегда;

4)  объектом финансовых отношений является совокупный общественный продукт и наличные деньги. Объектом кредитных отношений предстает лишь временно свободная их часть, включая часть национального богатства;

5)  предоставление кредитных ресурсов происходит на платной основе, финансовых – бесплатно.

Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений определяется объективными причинами его существования в той или иной общественной формации.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений происходит тогда, когда стоимость высвободившегося у одного субъекта, какое-то время не может вступить в новый воспроизводственный цикл, использоваться в хозяйственных сделках. Благодаря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность в дополнительных средствах и продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса. Таким образом, возникновение кредитных отношений предполагает определенный уровень развитого товарного производства и товарного обращения. Так, например, ранние формы кредита, в частности, ростовщической, не были непосредственно связаны с кругооборотом средств товаропроизводителей.

Они обслуживали непроизводительные расходы феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян. По мере развития товарного производства кредит все более приспосабливался к обслуживанию промышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капитала неизбежно приводит, с одной стороны, к появлению временно свободного денежного капитала, а с другой – к возникновению временной потребности в дополнительных ресурсах. Разрешению этого противоречия и служит кредит.

В условиях высокоразвитого товарного производства закономерности движения кредита определяются, с одной стороны, закономерностями высвобождения стоимости в денежной форме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а с другой – закономерностями использования ссуженной стоимости в кругообороте капитала у заемщика. Именно завершение кругооборота стоимости у конкретного заемщика создает экономическую основу для возвратности кредита.

В условиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируется не только денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства. Использование указанных средств на началах кредита также не ограничивается исключительно обслуживанием кругооборота промышленного и товарного капитала. Однако закономерности кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движения кредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектом кредитных отношений. В качестве субъектов кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.

Кредитор – это субъект, предоставляющий ссуду.

Заемщик  – это субъект, получающий кредит и принимающий на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

В рамках кредитных отношений один и тот же экономический субъект может одновременно выступать и как кредитор, и как заемщик. В тех случаях, когда предприятие получает в банке ссуду, банк является кредитором, а предприятие заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитором выступает предприятие, а заемщиком – банк.

Действуя, как посредник, банк во всех случаях выступает от своего имени и принимает на себя все связанные с этим риски.

В условиях широко развитой банковской системы кредитные отношения могут осуществляться и без участия банков.

Отношения между кредитором и заемщиком строятся как отношения юридически самостоятельных субъектов, обеспечивающих имущественную ответственность друг перед другом. В основе отношений между кредитором и заемщиком лежит взаимный экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.

Возникновение кредитного отношения требует соблюдения определенных условий:

1)  одновременного наличия временно свободных материальных и денежных ресурсов у одних собственников и потребности в них  у других;

2)  соответствия сроков возможного предоставления средств и сроков их высвобождения после использования;

3)  взаимного доверия потенциального кредитора и потенциального заемщика;

4)  соблюдение двухсторонней материальной выгоды субъектов, предоставляющих и получающих ссуду.

Возникновение и завершение кредитного отношения являются только начальной и конечной стадиями целостного кредитного процесса, включающего ряд последовательных этапов.

Возврат ссуженной стоимости с процентами ее владельцу – кредитору означает прекращение кредитных отношений между участниками сделки, воспроизводство собственника кредитных ресурсов как потенциального кредитора.

Обладая существенными стимулирующими качествами, кредит требует к себе особого внимания, как с теоретической точки зрения, так и с практической позиции. К сожалению, такое внимание к нему как особому предмету познания значительно снизилось.

Сейчас с практической точки зрения кредит превратился во второразрядный источник, а реализация его роли в российской экономике крайне затруднена.

Теория кредита – это восхождение от его сущности, функций, законов движения к роли в экономике. Обращение только к дефинициям, определениям, при всей их важности, – это лишь отдельные высказывания, лишь фрагменты теории, обращение к характеристике частей предмета. В литературе можно найти более 90 определений кредита.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31