Дипломная работа: Усовершенствование стратегии развития АКБ "Приватбанк" в сегменте ипотечного кредитования населения

- увеличение количества специализированных ипотечных центров с 60 до 180 - эта структура дает возможность не бегать клиенту от риэлтера в банк и обратно, а решать все вопросы у риэлтера;

- новое направление - ПриватБанк дает возможность клиенту получить под 0,98% кредит в размере 5% от суммы ипотечного кредита на ремонт квартиры. Деньги поступают на карточку, и клиент в течение 30 дней может беспрепятственно эти деньги сдать.

- с октября 2005 года вводится экспериментальный ипотечный кредитив - деньги непосредственно из ПриватБанка поступают на счет продавца.

3.6 Оценка эффективности выбора конкурентной стратегии АКБ „Приватбанк” на рынке ипотечного кредитования

Используя информацию по ставкам ипотечного кредитования в АКБ «Приватбанк» и «Райффайзенбанк Украина», а также информацию по стоимости привлеченных ресурсов в этих банках для обеспечения выдачи ипотечных кредитов (Приложение Г) проведем оценку эффективности существующей и перспективной моделей стратегии ипотечного кредитования.

В качестве долгосрочных ресурсных оплачиваемых источников для долгосрочного ипотечного кредитования используются:

а) срочные депозиты юридических лиц по средневзвешенной ставке в национальной и иностранной валютах 5,9% („Райффайзенбанк”) и 8,2% (АКБ „Приватбанк”) годовых (состоянием на 01.01.2006 года по банковской системе Украины – Приложение Г [63-64]);

б) срочные депозиты физических лиц по средневзвешенной ставке по национальной и иностранной валютах 8,7%(„Райффайзенбанк”) и

11,9% годовых (АКБ „Приватбанк”) (состоянием на 01.01.2006 года по банковской системе Украины – Приложение Г [63-64]);

в) срочные депозитные сертификаты по средневзвешенной ставке по национальной и иностранной валютах 6% („Райффайзенбанк”) и 10,0 % годовых (АКБ „Приватбанк”) (состоянием на 01.01.2006 года по банковской системе Украины - Приложение Г [63-64]);

Использование текущих межбанковских кредитов(депозитов) и средств юридических и физических лиц на текущих счетах для ипотечного кредитования является недопустимым.

Средневзвешенная по ресурсным источникам ипотечных кредитов годовая ставка стоимости ресурсов рассчитывается как :

а) „Райффайзенбанк Украина” (01.01.2006)

б) АКБ „Приватбанк” (01.01.2006)

Таким образом, за счет разной структуры срочных депозитов физических и юридических лиц и разных процентных ставок средневзвешенная стоимость источников ипотечных ресурсов в „Райффайзенбанк Украина” на 3,7% годовых ниже, чем в АКБ „Приватбанк”.

Для расчета рентабельности ипотечного кредита, кроме прямой стоимости источников ипотечных ресурсов следует учесть дополнительные затраты на:

-  неоперационные затраты банка, то есть затраты на административно-хозяйственное управление, оплату работы персонала и прочие неоперационные затраты;

-  затраты банка на создание резервов на стандартную и нестандартную задолженность, уровень которой за счет нестандартной задолженности можно для ипотечных обеспеченных кредитов принять на уровне 0,5%;

Коэффициент накладных (неоперационных) затрат на уровень оплаты за ипотечные ресурсы рассчитывается как:

а) „Райффайзенбанк Украина” (01.01.2006)

б) АКБ „Приватбанк” (01.01.2006)

Расчет рентабельности ипотечного кредита (с учетом налога на прибыль 25%) выполняется по формуле:

а) „Райффайзенбанк Украина” (01.01.2006) – средневзвешенная стоимость ставки ипотечных кредитов в национальной и иностранной валюте – 13,5 %

б) АКБ „Приватбанк” (01.01.2006) – средневзвешенная стоимость ставки ипотечных кредитов в национальной и иностранной валюте – 16,0 %

Таким образом, при сегодняшней стоимости долгосрочных источников ипотечных ресурсов (7,0 -10,7% годовых) и учитывая значительный коэффициент накладных неоперационных затрат в коммерческих банках (1,72-1,84), рентабельность ипотечных кредитов при средневзвешенных (по национальной и иностранной валютах) ставках кредитования 13,5-16,0 % годовых - положительная +0,43 % годовых в „Райффайзенбанк” и отрицательная – 4,2% годовых в АКБ „Приватбанк”.

Снижение годовой ставки ипотечных кредитов в национальной валюте на 3% (до уровня 11,5-13,0 % годовых) при сегодняшний ресурсной базе коммерческих банков невозможно.

Полученные результаты обосновывают причины неразвитости ипотечного кредитования в банковской системе Украины, поскольку для выхода на рентабельный режим ипотечного кредитования надо иметь стоимость ипотечных ресурсов не выше 5,0% годовых.

Выход на положительный уровень рентабельности ипотечных кредитов возможный только с использованием схем рефинансированием за счет ипотечных облигаций.

ВЫВОДЫ

Портфель инвестиционных ипотечных кредитов населению в исследуемом в дипломной работе АКБ „Приватбанк” в мае 2006 года превысил 3 млрд.грн., то есть его доля достигла 30% от общей суммы ипотечного кредитования населения в банковской системе Украины.

Приватбанк является лидером среди украинских коммерческих банков по количеству клиентов - его услугами пользуются свыше 16% населения Украины. Технологическая инфраструктура АКБ «Приватбанк» по состоянию на 01.05.2006 года характеризуется как:

-  количество филиалов и отделений по Украине – 2010;

-  количество автоматов самообслуживания (банкоматов) по Украине – 3153;

-  количество платежных POS-терминалов в сети торговли и услуг Украины – 16626;

-  количество эмитированных пластиковых карточек для безналичных расчетов и работы с автоматами самообслуживания – 9 566 600;

- количество счетов юридических лиц – 224 704;

- количество счетов физических лиц-предпринимателей – 174 997.

По состоянию на 1 января.2006 года АКБ „Приватбанк” является лидером банковской системы Украины и занимает следующие рейтинговые места :

- Объем валюты активов баланса – 21, 7 млрд.грн.( 1 место);

- Объем собственного капитала – 2,3 млрд.грн.( 1 место);

- Объем уставного капитала – 189,2 млн.евро( 2 место);

- Объем кредитно-инвестиционного портфеля

– 16, 8 млрд.грн.( 1 место);

- Объем кредитов физическим лицам – 6,35 млрд.грн.

- Объем текущих и срочных депозитов физических лиц

– 9,97 млрд.грн.( 1 место);

- Объем текущих и срочных депозитов юридических лиц

– 4,0 млрд.грн.( 3 место);

- Объем балансовой прибыли – 472,0 млн.грн.(1 место);

- Рентабельность уставного капитала – 41,8 % (11 место);

- Рентабельность активов баланса – 2,18 % (6 место);

Исследования показали, что динамика и структура кредитования физических лиц в АКБ «Приватбанк» в течение 1 квартала 2005 – 1 квартала 2006 годов характеризуется следующими показателями:

- общая сумма выданных кредитов физлицам на конец 1 квартала 2006 года составила 7,5 млрд. грн., то есть за 1 квартал 2006 года возросла на 1 млрд.грн.;

- кредиты на покупку автомобилей выросли с 1,3 млрд.грн. до 2,9 млрд грн., заняв долю 38,1% в кредитном портфеле физических лиц;

- ипотечные кредиты на покупку нового и строящегося жилья выросли с 0,95 млрд.грн. до 2,2 млрд грн., заняв долю 28,6% в кредитном портфеле физических лиц;

- кредиты на покупку бытовой техники выросли с 0,6 млрд.грн. до 1,4 млрд. грн., заняв долю 19,0% в кредитном портфеле физических лиц;

- ипотечные кредиты на покупку жилья на вторичном рынке выросли с 0,4 млрд.грн. до 0,65 млрд. грн., заняв долю 9,5% в кредитном портфеле физических лиц;

- нецелевые потребительские кредиты (кредитные карточки) выросли с 0,2 млрд.грн. до 0,32 млрд. грн., заняв долю 4,76% в кредитном портфеле физических лиц;

Доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов частным лицам в банке достигла 38%.

В Украине рынок жилищного ипотечного кредитования составляет больше половины общего объема ипотечных кредитов. Другая половина приходится на кредитование под залог недвижимости коммерческого назначения.

В настоящее время в Украине ипотечные кредиты составляют только 1% от ВВП, тогда как в странах с переходной экономикой этот показатель должен достигать 10-20%. В странах Западной Европы этот показатель еще выше, например, в Нидерландах ипотечное кредитование составляет 60% ВВП, в Великобритании эта цифра превышает 50%, в Греции достигает 7%, в Казахстане - 2%.Такая ситуация позволяет многим экспертам говорить, что в стране не существует полноценного ипотечного кредитования. Как утверждают эксперты, на данный момент в Украине существует лишь некое подобие классической ипотеки - так называемая квазиипотека. Но главные из них лежат в сфере психологии. Украинские банкиры неохотно дают ипотечные кредиты, боясь рисков для своих капиталов, тогда как граждане их неохотно берут из-за неприятия понятия жизни в долг.

Таким образом, емкость рынка ипотечного кредитования в ближайшие годы может возрасти в 7 –10 раз, что требует стратегической подготовки банка к занятию позиций лидера в этом перспективном сегменте кредитования.

Как показали результаты исследований, проведенные в дипломной работе, с 1 квартала 2005 года по 1 квартал 2006 года (т.е. за год) объем выданных кредитов физическим лицам по банковской системе увеличился с 15 млрд.грн. до 38 млрд.грн. ( на + 23 млрд.грн.), при этом объем привлеченных срочных депозитов физических лиц возрос с уровня 35 млрд.грн. до уровня 52 млрд.грн. ( на +17 млрд.грн.), а объем привлеченных текущих депозитов физических лиц возрос с уровня 10 млрд.грн. до уровня 16 млрд.грн. ( на +6 млрд.грн.). Таким образом, основным ресурсным источником для возрастания объемов кредитования физических лиц в банковской системе Украины за 2005 –2006 года являются привлеченные срочные и текущие депозиты физических лиц.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19