Дипломная работа: Совершенствование системы дистанционного банковского обслуживания в современных условиях на примере ОАО "Приорбанк"

2.3.4 Анализ собственного капитала

Рассмотрим динамику собственного капитала Приорбанка.

Рисунок 2.3 – Динамика собственного капитала «Приобанк» ОАО

Как показано на рисунке 2.3 уставный фонд в 2008 г. увеличился в четыре раза и составил 412 млрд. р. Данный прирост произошел за счет увеличения внутренних источников (прибыли прошлых лет) и составил 167,3 млрд. р., а также дополнительно было выпущено 42,4 млн. акций на сумму 142,2 млрд. р. Практически весь объем дополнительной эмиссии (99,7%) был выкуплен основным акционером – Raiffesen International Bank Holding AG.

2.3.5 Анализ активов «Приорбанк» ОАО

Динамика активов банка отражена на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 – Динамика активов и кредитов «Приорбанк» ОАО в 2006-2008 гг.

Кредиты клиентам являются основной составляющей активов Приорбанка, и в разное время их доля составляла от 65% до 77% активов. Поэтому можно сделать вывод, что увеличение активов связано в основном с наращиванием объемов кредитования клиентов: корпоративных клиентов, малых и средних предприятий (МСП) и индивидуальных предпринимателей.

Рисунок 2.5 – Структура активов «Приорбанк» ОАО на 1.01.2009 г.

Одной из целей деятельности Приорбанка является содействие развитию товарно-денежных отношений путем предоставления своим клиентам всего комплекса банковских услуг. Одна из основных слуг, оказываемая клиентам – кредитование. Рассмотрим структуру кредитного портфеля «Приорбанк» ОАО.

Рисунок 2.6. – Структура кредитного портфеля «Приорбанк» ОАО на 1.01.2009 г.

2.4 Анализ услуг розничного бизнеса

В настоящее время Приорбанк занимает уверенную третью позицию в рейтинге коммерческих банков Республики Беларусь и является крупнейшим частным универсальным банком, предоставляющим широкий спектр финансовых услуг высочайшего качества как физическим, так и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям.

К услугам для физических лиц относятся:

а)  предоставление кредитов на потребительские нужды (кредиты на пластиковую карточку либо наличными), покупку и строительство недвижимости, приобретение нового автомобиля;

б)  оформление выгодных банковских вкладов;

в)  операции с ценными бумагами;

г)  денежные переводы (банковские, небанковские);

д)  депозитарные сейфы;

е)  Интернет-Банкинг, SMS-банкинг и др.

К услугам для юридических лиц относятся:

а)  кредитные операции (финансирование оборотного капитала, кредитование инвестиций, овердрафт);

б)  документарные операции (гарантии и поручительства, аккредитивы, инкассо);

в)  депозитарные операции;

г)  система «Клиент-банк»;

д)  расчетно-кассовое обслуживание;

е)  кредитование малых и средних предприятий;

ж)  эквайринг;

з)  казначейские и инвестиционно-банковские операции и др.

Банковское обслуживание корпоративных клиентов является ключевым направлением деятельности банка. Корпоративные клиенты формируют 50% объема бизнеса и генерируют 45% валовой прибыли банка. В 2008 г. основной акцент был поставлен на кредитовании инвестиционных программ корпоративных клиентов, финансировании их внешнеторговых операций. Разработаны новее кредитные продукты для юридических лиц: возобновляемая кредитная линия для финансирования текущих активов производственных предприятий и предприятий оптовой торговли; поручительство за физических лиц по кредитам Приорбанка; программа Приор-топливо для корпоративных клиентов. Осуществлялось совместное с RZB кредитование наиболее крупных предприятий государственного сектора экономики, развивались некредитные формы сотрудничества. Все это позволило довести объем корпоративного бизнеса до 2,5 трлн. р. Посредством проведения рекламных компаний и семинаров для корпоративных клиентов привлечено на обслуживание 194 новых корпоративных клиентов.

К корпоративным клиентам Приорбанка относятся:

-  ОАО «Гродно Азот»;

-  ОАО «Нафтан»;

-  РУП «Гомельтранснефть «Дружба»;

-  ОАО «Криница»;

-  СП ООО «Мобильная цифровая сеть»;

-  РУП «БМЗ»;

-  УП «Дарида» и др.

Одним из направлений деятельности Приорбанка является поддержка частного предпринимательства. Банк выполняет эту задачу путем индивидуального, дифференцированного, подхода к каждому клиенту сектора МСП. Кредитный портфель клиентам МСП достиг в 2008 г. 677 млрд. р. и увеличился на 53%. Рыночная доля банка в кредитовании индивидуальных предпринимателей на белорусском рынке составила 31%.

Рисунок 2.7 – Динамика объемов кредитования и привлечения денежных средств МСП

Как видно из рисунка 2.7, выросли не только объемы кредитование средних и малых клиентов, но и объем привлеченных средств этой категории клиентов. Средства МСП выросли на 43% в течение года. На обслуживание в банк было привлечено 3055 новых клиентов малого и среднего бизнеса. Это стало возможным благодаря «пакетному» принципу продажи услуг клиентам. Большое количество тарифных планов позволяет каждому клиенту найти оптимальный пакет обслуживания.

В 2008 г. динамичное и стабильное развитие демонстрирует и розничный бизнес. Кредиты населению выросли в течение года на 81% и превысили 1,2 трлн. р. Данные изменения наглядно представлены на рисунке 2.8.

Рисунок 2.8 – Объемы розничного бизнеса «Приорбанк» ОАО за 2008 г.

Объемы кредитования возросли благодаря появлению нового кредитного продукта «Просто кредит», позволяющий получать кредит на любые цели наличными и без поручителей. Условия кредитования стали выгодными для клиентов благодаря низкой процентной ставке (в сравнении со средней процентной ставкой по кредитам в Республике Беларусь) – 10,9% и 14,9% по кредитам в иностранной и национальной валютах соответственно. Также большая доля объема кредитования принадлежит программам кредитования уже существующих клиентов, которым были разосланы предложения по открытию кредитных линий на сумму до 6000 долл. без поручителей, что также явилось важным конкурентным преимуществом кредитов Приорбанка. Разработана программа кредитования клиентов мобильного оператора Velcom с использованием возобновляемой кредитной карточки, выпускаемой бесплатно и без предоставления справки о доходах. По данной программе заключен договор с компанией Velcom и произведена первая рассылка предложений 2500 клиентам.

Широкая рекламная кампания, внедрение новых депозитных продуктов «Альпийская вершина», «Фаворит» позволили увеличить объем вкладов населения на 186 млрд. р. или 34%. В результате рыночная доля банка по кредитам населению выросла с 8,5% в 2007 г. до 9,9% в 2008 г. По вкладам населения банку удалось в сложных условиях сохранить свою рыночную доля на уровне 5,6% (5,2% – на 1.01.2008 г.).

Клиентская база по обслуживанию клиентов увеличилась на 136 тыс. и достигла 855 тыс. клиентов, среди которых 1 214 корпоративных клиентов, 18 178 клиентов МСП и 836 тыс. физических лиц.

2.5 Анализ услуг дистанционного банковского обслуживания

«Приорбанк» ОАО принадлежит к десятке крупнейших банков Беларуси и предлагает в настоящее время следующие виды систем дистанционного банковского обслуживания:

-  Клиент-Банк;

-  Интернет-банк для юридических лиц;

-  Интернет-банк для физических лиц;

-  голосовое обслуживание по мобильному или стационарному телефону (Call-центр);

-  автоматические телефонные сервисы (IVR);

-  решения на базе стандарта GSM (SMS, USSD) и Java приложения для мобильных телефонов;

-  платежно-справочные терминалы и инфокиоски.

«Приорбанк» ОАО ведёт очень активную политику на рынке дистанционного банковского обслуживания. Основной акцент будет сделан на систему дистанционного обслуживания физических лиц, т.к. именно она оказывает огромное влияние на деятельность Приорбанка, способствует привлечению большого числа клиентов и позволяет банку с каждым днем выходить на более высокий уровень обслуживания клиентов – физических лиц. Такой подход очень актуален на сегодняшний день, т.к. наступило время информатизации и перехода на новый этап развития бизнеса в нашей стране.

2.5.1 Услуги СДБО, оказываемые юридическим лицам

В основу работы Системы Электронных Платежей «Клиент-Банк» положен принцип «Запрос-Ответ». То есть, клиент формирует запрос, шифрует, подписывает его электронной подписью и отправляет в банк. Пришедший в банк запрос регистрируется, проверяются права клиента на обработку данного запроса, формируется ответ, шифруется и отправляется клиенту.

Порядок работы:

-  на компьютере клиента устанавливается программа;

-  в банке для каждого клиента создается электронный почтовый ящик;

-  связь компьютера клиента с программно-аппаратным комплексом банка происходит при помощи модема или Интернета (по выбору);

-  в сеансе связи компьютер клиента передает в банк электронные сообщения (запросы), которые попадают в электронный почтовый ящик в банке;

-  на запросы клиента банк в электронный почтовый ящик помещает ответ;

-  при следующем сеансе связи клиент забирает ответ банка.

В настоящее время данная система является залогом успешной работы с юридическими лицами и проводит через себя в электронном виде более 90% всех платежных инструкций банка, более 60% из которых обрабатываются без участия человека. Динамика роста клиентской базы и проводимых через систему платежей отображена на рисунке 3.1.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24