Дипломная работа: Программно-целевой подход в реализации жилищной политики в Республике Татарстан

Сегодня 48 процентов участников республиканской программы социального ипотечного кредитования - молодые семьи. Если вы считаете, что для постановки на учет по социальной ипотеке подходите по всем критериям, смело обращайтесь в местную администрацию с заявлением и добейтесь, чтобы его зарегистрировали. В течение 30 дней вам должны дать ответ. В случае отказа или игнорирования вашей заявки обращайтесь в суд. Или устраивайтесь на работу на те предприятия, которые активно участвуют в программе и осуществляют платежи в бюджет, предназначенные для жилищного строительства. Таковых в Татарстане 1787.

Рисунок 3 Факторы, препятствующие получению жилья по программе «Социальная ипотека»

Если же вы работник предприятия, которое участвует в софинансировании наряду с гражданами, наряду с бюджетом, то независимо от дохода, вы можете принимать участие в программе. Нуждается человек в улучшении жилищных условий или нет, зависит только от площади. Работники бюджетной сферы не имеют высоких доходов. Здесь, если у вас чуть больший доход, вы можете выплатить чуть больший первоначальный взнос и за меньший срок расплатиться полностью. Если у вас меньший доход, то можно не вносить первоначальный взнос. Но в таком случае у вас будет меньше прав на выбор того жилья, которое вы хотите.

Остальные 10 процентов – это резерв, предназначенный для неимущих граждан, которые не могут приобрести жилье и по социальной ипотеке, но которые остро в нем нуждаются. Если они не могут выплачивать взносы, им предоставляется жилье на условиях социального найма, то есть они не могут оформить его в собственность. Оно остается в государственной собственности, но там могут жить и они, и их дети, внуки сколько угодно лет. Если позже у них появилась возможность вносить оплату за квартиру, они могут оформить ее в собственность.

По договору социального найма, для многих людей являющегося единственной возможностью улучшить свое жилищное положение, право на такую возможность получают только малоимущие граждане, имеющие на одного члена семьи менее 8 кв. м (сейчас в России доля такого населения составляет 7 процентов), а также представители некоторых других категорий населения (жители аварийного жилья и так далее). При этом, согласно рекомендованной Правительством для этих целей методике выделения малоимущих, очень многие граждане, реально нуждающиеся в улучшении жилищных условий и не имеющие возможности приобрести жилье самостоятельно, право на постановку в очередь на получение жилья утрачивают, а возможность взять ипотечный кредит не приобретают. Однако хуже другое - то жилье, которое они имеют, также будет все больше ветшать, так как они должны теперь полностью оплачивать все расходы по его ремонту за свой счет, а почти две трети населения не имеют необходимых для этого ресурсов[27, с. 80].

При всем огромном значении развития социальной ипотеки для крупных городов, решить наиболее острые проблемы, которые стоят сейчас в жилищной сфере, ипотечное кредитование явно не способно, и рассматривать его как основной способ решения жилищной проблемы населения в обозримом будущем вряд ли оправдано.

Таким образом, основная причина, по которой ипотека не способна достичь намеченных Президентом рубежей, это не только отсутствие у заявленной трети населения четко выраженной потребности решения своей жилищной проблемы, но и невозможность получить ипотечный кредит для значительной части тех, кто все-таки проявляет интерес к этой проблеме.

По словам главы Исполнительного комитета города Казани Ильсура Метшина, программа является новой не только для Казани, аналогов ей в России нет, поэтому необходимо учиться работать по-новому и совершенствовать механизм уже сейчас, на первых шагах реализации программы.

3. Комплекс мер по решению жилищных проблем в социальной сфере

3.1 Государственная поддержка социальной ипотеки: зарубежный опыт

Во всех странах с развитыми системами ипотечного кредитования государство оказывало кредитным институтам и гражданам-заемщикам огромную помощь, особенно в период формирования систем.

Основной формой государственной поддержки ипотечных кредиторов являются государственные гарантии, обеспечивающие дополнительное покрытие эмитируемых ценных бумаг и снижение рисков для специализированных ипотечных банков. На практике это влечет за собой снижение ставок по ипотечным займам. В большинстве западных стран центральные и местные органы власти обычно несут ответственность за обеспечение доступным жильем социально нуждающихся семей.

В ряде стран (Великобритания, Швеция, Германия) местные власти напрямую вовлечены в строительство арендного жилья и его эксплуатацию (государственный жилищный фонд), в некоторых странах (Нидерланды, Великобритания, Франция), они сотрудничают с независимыми социальными арендодателями (домовладельцами), или иногда с частными инвесторами (Германия) в поиске согласованного подхода к распределению социального жилья и определению размеров квартирной социальное жилье от государственной (арендной) платы.

В Европе социальным жильем обычно является арендный жилищный фонд государственных органов власти и независимых социальных некоммерческих домовладельцев. Социальное жилье предназначено для нанимателей с низким или средним уровнем дохода[47, с. 57].

В США специальные программы помощи осуществляются за счет займов из Государственного казначейства, за счет процентов, приносимых собственным портфелем, а также за счет комиссионных за обязательства. Программа гарантирования ценных бумаг финансируется за счет гарантийных взносов и взносов за подачу заявлений, выплачиваемых эмитентами ценных бумаг. «Джинни Мэй» представляет собой полностью государственную корпорацию, действующую в рамках Министерства жилья и городского развития.

Корпорация «Фэнни Мэй» была учреждена Конгрессом в 1938 году, как полностью государственная Корпорация. С 1954 года «Фэнни Мэй» преобразовывается в государственно-частную корпорацию, принадлежащую частично индивидуальным владельцам акций, а частично — Федеральному Правительству. В 1968 года корпорация была разделена на две корпорации: «Джинни Мэй» и корпорацию, сохранившую свое прежнее название «Фэнни Мэй» и ставшую частной акционерной компанией. «Фэнни Мэй» представляет собой один из важнейших институтов на вторичном ипотечном рынке, деятельность которого направлена на увеличение ликвидности рынка ипотечных кредитов, и, тем самым, на улучшение распределения инвестиционного капитала, предназначенного для финансирования строительства и покупки жилья. «Фэнни Мэй» занимается покупкой ипотечных кредитов, застрахованных и гарантированных Федеральной Жилищной Администрацией и Управлением Делами Ветеранов, а также обычных кредитов, обеспеченных заложенным имуществом в виде односемейных домов или квартир в многоквартирных домах. Она выступает в качестве долгосрочного инвестора в ипотечные кредиты и ведет программу выпуска ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами. Кроме того, «Фэнни Мэй» своими действиями на вторичном рынке оказывает поддержку в осуществлении федеральных программ жилищных субсидий путем покупки займов, предоставляемых в рамках программ. «Фэнни Мэй» принимает на себя обязательства по покупке ипотечных кредитов, соответствующих установленным условиям от выдавших кредитных учреждений, с которыми «Фэнни Мэй» имеет договорные отношения. Эти обязательства распространяются на:

­  гарантированные Федеральной Жилищной Администрацией и Управлением Делами Ветеранов первые кредиты с фиксированным процентом;

­  кредиты с возрастающей суммой выплат;

­  самоамортизирующиеся кредиты с увеличивающейся долей капитала заемщика;

­  первые ипотечные кредиты Федеральной Жилищной Администрацией с переменным процентом;

­  обычные негарантированные государственными организациями кредиты с фиксированным процентом;

­  первые кредиты с переменным процентом.

В дополнение к своим стандартным программам приобретения кредитов «Фэнни Мэй» выпускает собственные обязательства (облигации, краткосрочные векселя) и производит покупку ценных бумаг на контрактной основе. «Фэнни Мэй» осуществляет контроль за обслуживанием ссуд под залог индивидуальных домов и обычных негарантированных ссуд под залог квартир. Среди компаний и банков, выдающих и обслуживающих ипотечные кредиты, с которыми работает «Фэнни Мэй», находятся ипотечные компании, сберегательные и кредитные учреждения, сберегательные банки взаимопомощи, коммерческие банки, кредитные союзы, финансовые компании. «Фэнни Мэй» выпускает гарантированные ценные бумаги, которые обеспечены ссудами из ее собственного портфеля, а также пулами ипотек организованными кредиторами. Деятельность «Фэнни Мэй» по закупке ценных бумаг финансируется, в основном, денежными поступлениями по ее портфелю кредитов, а также значительным объемом выпуска облигаций и краткосрочных векселей. Часть своих доходов «Фэнни Мэй» получает за счет комиссионных за обязательства в рамках программ закупки ипотечных займов, а также за счет комиссионных за предоставление гарантий по ценным бумагам, обеспеченным ипотечными займами. Долговые ценные бумаги «Фэнни Мэй» представляют собой обязательства этой корпорации. Они ни гарантируются, ни страхуются федеральным правительством. Обязательства «Фэнни Мэй» классифицируются на кредитных рынках как «обязательства агентства», и их доходность для инвестора обычно выше, чем доходность Казначейских обязательств, но ниже, чем корпорационных обязательств. «Фэнни Мэй» представляет собой частную корпорацию, акции которой принадлежат частным владельцам.

Полугосударственный статус двух агентств сводится к регулированию их деятельности правительством (5 из 18 членов совета директоров каждого назначаются Белым домом) и к гарантированной возможности заимствовать в случае необходимости до 2,25 млрд. долларов из казны. Кроме того, доход по ценным бумагам агентств, так же как и доход по ценным бумагам американского казначейства, освобожден от ряда налогов.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30