Дипломная работа: Депозитные и сберегательные операции коммерческих банков и их развитие

2. Данная деятельность должна учитывать изменения конъюнктуры рынка, а, следовательно, основана на его всестороннем исследовании.

3. Учитывая социальный характер этого вида банковской деятельности, необходимо жесткое ее регулирование со стороны государства.

Исходя из данных положений, вся деятельность банка, по привлечение сбережений базируется на разработанной и сформулированной банком сберегательной политике или политике по привлечению сбережений населения.

В общем виде сберегательную политику банка можно представить как политику по управлению частью банковских ресурсов. Однако необходимо обратить внимание, что деятельность банка по привлечению средств населения во вклады и недепозитные инструменты весьма неоднозначна и зависит от многих факторов.

Bo-первых, деятельность банка по привлечению ресурсов основана на том, что банк не просто аккумулирует денежные средства населения, но далее размещает их в кредиты и инвестиции и тем самим извлекает прибыль. Соответственно сущность сберегательной политики банка сводится в данном случае к тому, что банк стремится привлечь как можно больше ресурсов для их последующего размещения, причем ресурсов дешевых.

Но, с другой стороны, и это - во-вторых, исходя из данного нами определения депозитов, можно заключить, что наиболее дешевые ресурсы - это средства до востребования, а, следовательно, имеющие незначительный срок хранения в полном объеме. В таком случае сущность сберегательной политики заключается в том, чтобы привлекать как можно больше ресурсов, но с достаточным сроком хранения для оптимального размещения в кредиты и относительно дешевых.

В-третьих, банк, осуществляя деятельность по привлечению ресурсов, выходит на рынок свободных денежных средств. На данном рынке он существует не один и должен учитывать не только факторы конкуренции, но и подчиняться законам данного рынка. В данном случае под сберегательной политикой можно понимать политику банка направленную на успешную работу на рынке сбережений

Особенность взаимосвязи сбережений населения с источниками формирования рынка банковских ресурсов, как это наглядно видно из данной схемы, состоит в том, что, с одной стороны, сбережения населения являются базовой основой формирования рынка банковских ресурсов, а, с другой стороны, само население пользуется кредитными и иными услугами рынка банковских ресурсов. Следует отметить, что указанное направление в последние годы особенно активно развивается. Об этом свидетельствует наметившаяся тенденция развития потребительского кредита, появление его новых объектов; развитие различного рода расчетно-кассовых услуг для населения.

1.3 Реализация сберегательной политики коммерческим банком

Политика банка в области сбыта и коммуникационная политика, позволяют наиболее полно воздействовать на факторы потребительского выбора. Организации сбытовой сети банка с ориентацией на потребности клиентов, а также определение наиболее удачного времени обслуживания, позволит банку повысить свою конкурентоспособность и расширить клиентскую базу. Мероприятия коммуникационной политики позволяют, в первую очередь, наиболее полно информировать клиентов о предлагаемых банком вкладах, без чего эффективность остальных мероприятий в области сберегательной политики будет сведена к нулю.

Все мероприятия сберегательной политики можно разделить на две категории: управление операциями по привлечению сбережений и управление факторами потребительского выбора. А совокупность мероприятий сберегательной политики можно представить следующим образом.

Как видно из приведенной схемы и как уже отмечалось выше, на сберегательную политику банка оказывают влияние различные факторы. Среди них можно выделить внешние - факторы макроэкономические, то есть те, которые воздействуют на все банки, и внутренние - микроэкономические, влияющие на работу конкретного банка (рис. 1).

Рис. 1 - Этапы формирования сберегательной политики коммерческого банка

Важнейшими среди внешних факторов являются следующие:

·  состояние рынка сбережений;

·  общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста;

·  ВВП, дефицит бюджета и т.д.;

·  влияние денежно-кредитной политики ЦБ РФ;

·  уровень доходов населения;

·  уровень конкуренции.

На сберегательную политику банка оказывает влияние не только общее состояние экономики страны, но также и региона, в котором банк осуществляет свою деятельность.

Значительное влияние на сберегательную политику банка оказывают и факторы внутренней банковской среды, такие как - стабильность депозитов; ассортимент выполняемых операций и услуг; квалификация и опыт персонала банка, сложившаяся клиентура банка; ценовая политика банка и, безусловно, корпоративная стратегия банка.

Разрабатывая стратегические направления деятельности по привлечению сбережений банк должен опираться на общую корпоративную стратегию.

В том случае, если банк выбрал стратегию экспансии, то есть ориентацию на завоевание рынка сбережений, то он может реализовать ее, либо снижая издержки, либо предлагая уникальные способы вложения средств, но издержки, по которым высоки. Если же банк стремиться занять определенную рыночную нишу, то, скорее всего он определит для себя потребительскую группу, чьи потребности он смог бы удовлетворить наилучшим образом. Разберем все плюсы и минусы каждой из данных стратегий. В рамках выборочной специализации на ceгментах рынка требуются значительные усилия со стороны маркетинговой службы банка, чтобы найти такие группы потребителей, удовлетворение выявленных нужд которых в наибольшей степени соответствовало бы возможностям, задачам и целям банка. При этом банку легче найти применение своим потенциальным возможностям в оказании определенных видов услуг. В условиях зрелых рыночных отношений банк вынужден удовлетворять выявленные потребности избранных классов клиентов и. исходя из своих склонностей к предоставлению определенных продуктов, по мере своих сил и возможностей формировать эти потребности. Следовательно, рыночная специализация на различных сегментах дает больше простора для стратегических маневров банка. Кроме того, до минимума снижает опасность сильного отрицательного влияния на банковскую организацию изменений конъюнктуры рынка. Сбор информации о клиентах начинается с сегментирования клиентов при помощи разделения их на различные маркетинговые группы. Выделим пять типов информации о банковских клиентах, которые могут быть полезными для тех, кто планирует стратегию банка: демографическая; географическая; социологическая; поведенческая; потребительская (табл.2). Для успешного изучения клиентов необходимо, чтобы существовала хорошо разработанная центральная картотека о клиентах. Многие банки проводили исследования среди своих клиентов для того, чтобы выяснить основные характеристики, образ жизни, интерес, хобби, точки зрения и т.д. Однако банки иногда проводят исследования клиентов без представления о том, какая информация о клиентах им необходима для более успешного стратегического планирования.

Таблица 2 - Признаки сегментации банковского рынка

Исследование клиентов может быть проведено при помощи комбинирования данных опроса и доступной внешней информации. Оно используется для того, чтобы определить, как воспринимают банк, и получить ответы на вопросы о том, какие необходимы услуги.

Выводы, полученные при исследовании, должны быть обобщены в отчете о положении клиентов. Этот опыт содержит обработанную статистику о группах, существующих на рынке, и выводы, полученные при исследовании. Обычные методы исследования рынка в отношении сегментации наилучшим образом подходят для диверсификации на рынок сбережений. Сюда вошли бы как демографические, так и психографические переменные. В качестве первого шага банк мог бы расслоить свои счета, используя демографические данные по клиентам и банковские данные, такие как ставки по сделкам, чтобы определить, являются ли эти счета прибыльными. Как правило, высокие ставки по вкладам, а также счета с низкими ставками по сделкам - очень прибыльные, как и счета с существенными заемными обязательствами. К неприбыльным счетам относятся счета с высокой ставкой по сделкам.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22