Дипломная работа: Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"
С учетом сложившейся ситуации на
рынке - сокращение персонала и значительные сложности с трудоустройством,
снижение заработной платы, отсутствие бонусирования сотрудников - становится
очень вероятным, что уровень просроченной задолженности по кредитам возрастет.
По заявлениям экспертов, основной объем приходится на нецелевые кредиты без
залога и поручительства как на самый рискованный вид кредитования.
Таким образом, у банка
возникла необходимость разработать мероприятия по управлению просроченной
ссудной задолженностью и способствующие повышению уровня доходности его
активов, улучшив их качественный состав.
В настоящее время в
условиях универсализации банковского дела нужно больше внимания уделять
внутриотраслевым различиям, построению интегрального показателя кредитного
рейтинга заемщика, развитию новых инструментов — моделированию нелинейных
зависимостей при оценке кредитного риска, в том числе нейронных сетей,
имитирующих работу человеческого мозга.
К сожалению, с точки
зрения развития внешних источников информации о деятельности заемщиков отечественная
практика банковского дела сильно отстает от практики экономически развитых
западных стран. Несмотря на вступление в силу Федерального закона «О кредитных
историях», формирование таких институтов, как кредитные агентства, кредитные
бюро, централизованные базы данных финансовой отчетности и регистрации
кредитных операций, происходит крайне медленно. Данный факт особенно
настораживает в свете возрастающей роли кредитных агентств при определении
кредитных рейтингов в соответствии с новыми требованиями Базельского комитета.
Также в нашей стране
необходима разработка единой методической базы организации кредитования. В
настоящее время эта база имеет незавершенный характер. В инструкциях по
организации кредитования, рекомендованных коммерческим банкам, детально не
прописан механизм выдачи и погашения ссуд. Банки нуждаются в нормативных
документах, более подробно раскрывающих порядок планирования, процедуру
кредитования и контроля за использованием кредита.
Представляется, что
совершенствование системы кредитования должно пойти по пути:
1) создания системы
кредитования, направленной на реализацию сущностных черт кредита и обеспечение
коммерческих интересов участников кредитной сделки;
2)
реализации принципов кредитования (срочности, обеспеченности, платности,
целевого характера) в увязке с принципами рационального кредитования,
используемыми зарубежными банками;
3)
адаптации международного опыта кредитования к российской банковской практике;
4)
развития новых форм кредитования, соответствующих интересам и заемщика, и
банка-кредитора;
5) усиления контроля
банка за использованием банковских ссуд.
Современная российская
практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от
совершенства. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и
дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация
в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать
банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ
ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
1. Нормативные правовые
акты и нормативные документы
1.
Гражданский
кодекс Российской Федерации. (Часть первая, вторая, третья и четвертая) – М.:
«Информэкспо», Воронеж: издательство Борисова, 2008.
2.
ФЗ
РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»// СЗ РФ,
05.02.1996, N 6, ст. 492
3.
Федеральный
закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».
4.
ФЗ
от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 12.06.2006) "О Центральном банке Российской
Федерации(Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (с изм. и доп.,
вступающими в силу с 01.01.2007)// "Российская газета", N 127,
13.07.2002
5.
Инструкция
Центрального Банка РФ «Об обязательных нормативов банков».
6.
Методика
оценки финансового положения заемщиков ЗАО «Банк Русский Стандарт».
7.
Положение
ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной
к ней задолженности».
8.
Устав
ЗАО «Банк Русский Стандарт».
9.
Положение
о кредитовании физических лиц в ЗАО «Банк Русский Стандарт».
10.
Положение
ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения)
кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с
изменениями от 27 июля 2001г.).
2 Учебники и учебные
пособия
11
Абрамова
М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Вопросы и ответы – М.: ИД
«Юриспруденция», 2004. – 184 с. (Серия «Подготовка к экзамену»).
12
Абрюкина
М.С. Финансовый анализ коммерческой деятельности. – М.: Финпрес, 2006.
13
Аудит
и корректировка управления кредитными рисками......обязательность мониторинга
его динамики для своевременного управленческого реагирования. // Алексей
Ковалев. Журнал "Финансовый Директор" № 8/2007.
14
Батракова
Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка:- «Логос» Год издания,
2008.
15
Белов
А.С., Селезнева Н.Н., Скобелева И.П. Управление прибылью. – СПб.: ПРИОРИТЕТ,
2006.
16
Батракова
Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Прогресс,
2008. - 423 с.
17
Вешкин
Ю.Г., Авагян Г.Л. Экономический анализ деятельности коммерческого банка:
Учебное пособие. Издательство: Магистр 2007 – 350с.
18
Галицкий
В.Ю. Кредиты и займы в 2007 году. Правовые основы, бухгалтерский учет,
налогообложение. – «ГроссМедиа», 2007.
19
Голубева
С.Е. Страхование рисков коммерческого банка. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.
- 471 с.
20
Горохов
М.Ю., Малеев В.В. Бизнес-планирование и инвестиционный анализ. – М.: Филинъ,
2007.
21
Деньги,
кредит и банки / Под ред. Лаврушина О.И. М.: «Финансы и статистика».- 2000.- С.
171
22
Денежная
и кредитная системы России / В. Н. Шенаев ; Рос. акад. наук,
Ин-т Европы, 222,[2] с. 22 см, М. Наука 1998.- С.98
23
Донцова
Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ финансовой отчетности. – 5 изд.,
перераб. и доп. – М.: Дело и Сервис, 2007
24
Ендовицкий
Д.А., Бочарова И.В. Анализ и оценка кредитоспособности заемщика.- «КноРус»,
2008.
25
Жарковская,
Елена Павловна. Банковское дело: учебник: для студентов вузов по специальности
060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»/Е.П.
Жарковская. – 4-е изд., испр. и доп. – М.: Омега-Л, 2008. – 452 с. – (Высшее
финансовое образование). – ISBN
5-08119-609-2.
26
Жуков
Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / под ред- М: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. -
600 с.
27
Ковалев
В.В. Финансовый анализ: управление капиталом. Выбор инвестиций. Анализ
отчетности – М.: Ф. и Ст, 2007.
28
Кредитные
организации в России: правовой аспект /Под. ред. Е.А. Павлодского. -
"Волтерс Клувер", 2008.
29
Лаврушин
И.О. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/О.И.
Лаврушин, О.Н. Афанасьева. С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра
экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2008.-264 с.
30
Маркоян
Э.А. Финансовый анализ. Учебное пособие. Изд. 4 – М.: ИД ФБК – ПРЕСС, 2006.
31
Шеремет
А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке - М: Финансы и
статистика, 2007. - 455 с.
32
Ширинская
Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд.,
перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 160с.
3. Периодическая печать
33
Анастасия С.В. Здравствуй, новый
фаворит — здравствуй, нецелевой кредит! // Банковское обозрение, №12, 2008.
34
Астахов
А. В. Системный подход к управлению рисками крупных российских коммерческих
банков // Деньги и кредит, №1, 2008. С. 34-55.
35
Банки
борются с ростом просроченной задолженности // Деловой квартал 10.03.09
36
Винокуров
К.Н. Бизнес-аналитика как конкурентное преимущество // Банковский ритейл, № 4,
2007.
37
Горбунов
А.Р. Управление активными операциями банков: метод имитационных моделей
[Электронный ресурс] // ТОРА-центр : [сайт]. – М., [б.г.]. – URL: http://www.tora-centre.ru/library/reing/invbkart.htm
(16.02.09).
38
Жуков
А.В. Проблемы розничного кредитования в России глазами Финансового Агентства по
Сбору Платежей (ФАСП) // Банковское кредитование, № 4, 2008.
39
Захаров
В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит, № 9,
2008. С. 35-49.
40
Ипотека
земельных участков // http://www.juryst.ru/
41
Каюков
В.В., Каюков А.В. Значение кредитной системы в активизации реального сектора
экономики // Вестник Научно-исследовательского центра корпоративного права,
управления и венчурного инвестирования Сыктывкарского государственного
университета, 2007.-2.- С. 2-4
42
Костькова
О.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и
банковской деятельности» // Деньги и кредит, № 10, 2008.
43
Кушуев
А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности
заемщика // Деньги и кредит, № 11, 2008. С. 43-45.
44
Кредитование
физических лиц — новые горизонты развития банковского бизнеса // Эксперт, 2009
№ 6
45
Крылов
А.А. Банковский call-центр как инструмент работы с "проблемными"
клиентами // Банковское кредитование, № 5, 2008.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31 |