Дипломная работа: Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"
Исходя из вышеперечисленных проблем
ЗАО «Банк Русский Стандарт» можно предложить меры которые помогут снизить риск
именно в анализе кредитоспособности физических лиц.
3.3 Меры по решению проблем не
возврата кредитов при применении скоринговой системы в ЗАО «Банк Русский
Стандарт»
Потребительское кредитование на так
называемых «точках» действительно становится все менее привлекательным не
только с точки зрения рисков, но и с точки зрения отдачи на капитал. Никаких
сверхприбылей при предоставлении «товарных» займов ЗАО «Банк Русский Стандарт»
больше не получает и более того, его прибыли в этом бизнесе «стремятся к нулю»
и составляют незначительную величину [29, c. 17].
Следовательно, первой
мерой по уменьшению не возврата кредита является прекращение выдачи кредита в
торговых точках, а осуществлять выдачу непосредственно в банке.
Подавляющее большинство
«положительных» заемщиков, нуждающихся в денежных средствах на сумму больше
50–70 тыс. рублей, предпочитает теперь подождать два-три дня, необходимые для
принятия решения по классическим программам нецелевого кредитования, и получить
заем по значительно более низким процентным ставкам и без комиссии за
пользование кредитом.
Значит второй мерой по уменьшению
не возврата кредитов в ЗАО «Банк Русский Стандарт»- это расширение программ
нецелевых займов под поручительство юридических лиц, т.к. по ним наиболее
меньший кредитный риск, чем по экспресс-кредитам. А это — большой плюс в
ситуации, когда объемы не возвратов продолжают расти, а проблемы с привлечением
средств становятся все более острыми (во всяком случае, для банков, занимающих
не самые высокие позиции во всевозможных рейтингах). Кстати, нецелевые кредиты
хороши и потому, что найти под них источники рефинансирования не является
неразрешимой задачей, подобное кредитование даже на крупные суммы предполагает
сроки обслуживания кредитов максимум в пять-семь лет. Найти источники
фондирования для таких займов намного проще, чем для ипотечных кредитов,
выдаваемых на сроки до 15–25 и даже 30 лет.
Например, сумма выданных
экспресс-кредитов за 2008 год составила 2 833 000 руб. процентная ставка по ним
составляла 23 % годовых, что в сумме составило 431 916 руб. Сумма не возвратов
по экспресс-кредитам физическими лицами за 2008 г. равна 292 650 руб.,
соответственно на эту сумму по процентам банк недополучил прибыли. Если же
вместо экспресс-кредитов банк будет выдавать не целевые кредиты под 18% годовых
на сумму 2 833 000 руб., то сумма дохода за год по процентам составит 518 299
руб. А в случаи не возврата такого кредита банк сможет реализовать обеспечение
по этому кредиту, т.к. залог является одним из обязательных условий этого
кредита.
Вышеуказанные расчеты дохода от не
целевых кредитов можно включить в текущие доходы и так же разместить их на
выдачу кредитов юридическим и физическим лицам, что показано в таблице 10.
Таблица 7 - Финансовые показатели
ЗАО «Банк Русский Стандарт»
Агрегированный баланс (тыс. руб.)
|
|
Активы
|
1 |
Касса |
476 084 |
2 |
Корреспондентский счет в ЦБ РФ |
117 062 |
3 |
ФОР |
31 995 |
4 |
Межфилиальные расчеты |
15 521 374 |
5 |
Остатки на счетах НОСТРО в банках-резидентах |
225 577 |
6 |
Остатки на счетах НОСТРО в банках-нерезидентах |
835 476 |
7 |
Расчеты с РЦ ОРЦБ и брокерами |
41 666 |
8 |
Кредиты, предоставленные банкам и прочие размещенные в
банках средства |
720 150 |
9 |
Кредиты, предоставленные физическим и юридическим лицам |
16 251 376 |
10 |
Вложения в облигации |
2 775 738 |
11 |
Вложения в акции |
850 480 |
12 |
Положительная переоценка ценных бумаг |
52 278 |
13 |
Вложения в учтенные векселя |
136 313 |
14 |
Основные средства и имущество |
595 263 |
15 |
Предстоящие поступления процентов по размещённым средствам
и дисконт по собств. Векселям |
210 501 |
16 |
Текущие расходы |
28 454 322 |
17 |
Прочие активы |
601 954 |
18 |
Использование прибыли отчетного года |
26 056 |
19 |
Использование прибыли предшествующих лет |
- |
Итого: |
67 923 665 |
|
Пассивы |
1 |
Уставный капитал |
1 710 097 |
2 |
Добавочный капитал |
495 596 |
3 |
Фонды, сформированные из прибыли предшествующих лет |
486 859 |
4 |
Межфилиальные расчеты |
15 521 374 |
5 |
Остатки на счетах ЛОРО банков-резидентов |
433 001 |
6 |
Остатки на счетах ЛОРО банков-нерезидентов |
7 272 651 |
7 |
Средства по брокерским операциям |
32 509 |
8 |
Кредиты, привлечённые от банков и прочие привлечённые
средства |
1 534 350 |
9 |
Остатки средств клиентов на расчетных и текущих счетах |
2 839 208 |
10 |
Привлеченные депозиты юридических лиц |
1 495 493 |
11 |
Привлеченные депозиты физических лиц |
3 901 042 |
12 |
Собственные векселя с учетом обязательств по выплате
процентов |
445 480 |
13 |
Отрицательная переоценка ценных бумаг |
92 702 |
14 |
Резервы под возможные потери |
1 612 787 |
15 |
Амортизация основных средств |
177 423 |
16 |
Предстоящие выплаты процентов по привлеченным средствам |
20 335 |
17 |
Текущие доходы |
29 114 303 |
18 |
Прочие пассивы |
378 455 |
19 |
Прибыль предшествующих лет |
- |
Итого: |
67 923 665 |
Как видно из таблицы текущие доходы
банка в пассиве увеличились исходя из того, что банк получил доход от внедрения
не целевых кредитов и смог разместить эти денежные средства на выдачу кредитов
физическим и юридическим лицам.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31 |