Дипломная работа: Анализ кредитоспособности физических лиц на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт"
Сумма просроченной
задолженности перед банками со стороны физических лиц также увеличивается. От
общего объема выданных кредитов это уже 2%. Тем не менее, финансисты пока
достаточно спокойно реагируют на эти данные. Пока уровень не возвратов кредитов
физическими лицами далек от критического. Критическим считается уровень 5%.
Половина объема
просроченной задолженности приходится на экспресс-кредиты (в том числе на
«быстрые кредиты», выдаваемые по пластиковым картам). [53]
Для того чтобы снизить
убытки коммерческие банки создают резервы. Проанализируем изменение данного
показателя в динамике.
Таблица 4 – Динамика
изменения суммы резервов и их доли в общей сумме кредитов
| Показатель |
на
1 января 2007 |
на
1 января 2008 |
на
1 января 2009 |
на
1 октября 2009 |
| Кредиты
и авансы клиентам |
616234 |
688350,96 |
1338098,88 |
1774000 |
| Резерв
под обесценение кредитного портфеля |
16770 |
33335 |
45505 |
65982 |
| В
% к сумме выданных кредитов |
2,721 |
4,843 |
3,401 |
3,719 |
Данные таблицы
позволяют сделать вывод о том, что сумма созданных резервов в динамике
увеличивалась в течение всего анализируемого периода, при этом данный
показатель выраженный в % к сумме выданных кредитов изменялся неоднозначно. В
2008 году резерв составил 4,843%, на начало 2009 года этот показатель снизился
на 1,442%, однако на 1 октября 2009 года опять увеличился на 0,319%.
Проанализируем
кредитование банка за январь – октябрь 2009 г. по остаткам ссудной
задолженности и остаткам просроченной задолженности - данные представлены в
приложении 5.
Рисунок 3 – Динамика
изменения ссудной и просроченной задолженности
Остаток срочной ссудной
задолженности физических лиц на 01.10.2009 снизился по сравнению с 01.01.2009
на 79483 тыс.руб., при этом доля просроченной задолженности увеличилась на
5,75%. Из-за финансового кризиса доходы населения уменьшились. Сокращение
зарплаты, потеря работы – все это привело к тому, что многие горожане потеряли
возможность своевременно расплачиваться по банковским кредитам. Поэтому многие
банки столкнулись с угрозой роста просроченной задолженности по кредитам
физическим лицам. [35] Наиболее существенно просроченная задолженность
увеличивается по экспресс-кредитам. Наибольшую долю в структуре кредитов,
выданных населению – это кредиты, выданные по зарплатным картам (см. табл.5).
Таблица 5 – Изменение
структуры ссудной задолженности физических лиц
| Показатель |
на
1 января 2009 |
на
1 октября 2009 |
Изменение |
| Кредиты
физическим лицам |
669049,44 |
1
140 000 |
470
951 |
| Задолженность
по кредитным картам |
465924 |
845692 |
379
768 |
| Прочие
кредиты по физическим лицам |
203125,44 |
294308 |
91
183 |
| Доля
кредитов по пластиковым картам, % |
69,64 |
74,18 |
5 |
| Доля
прочих кредитов, % |
30,36 |
25,82 |
-5 |
Осенью 2008 года многие
российские банки ужесточили требования к заемщикам, опасаясь увеличения
просрочек. Из-за этого увеличение невозвратов может и не привести к
дополнительному сокращению объемов кредитования или введению дополнительных
требований к заемщикам. [49]
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31 |
