Учебное пособие: Этапы развития финансов в России
Функции кредита:
§
перераспределительная
(капитал перераспределяется м/у отраслями);
§
экономия
издержек обращения (наличные деньги заменяются кредитными – векселями, чеками,
безналичными расчетами);
§
ускорение
концентрации и централизации капитала (крупные производители -заемщики получают
возможность в ускоренном порядке концентрировать капиталы и увеличивать
производство для целей экономии на масштабе. Примером может быть выпуск быстро
растущим АО не акций, а облигаций для финансирования своего роста);
§
кредитное
регулирование экономики (совокупность мероприятий, осуществляемых государством
для изменения объема и динамики кредита в целях воздействия на хозяйственные
процессы. Предоставляются разные ставки, льготы).
1.
Коммерческий
кредит – кредит, предоставляемый предприятием другому в виде продажи товаров с
отсрочкой платежа. Часто оформляется векселем. Цель такого кредита – ускорить
реализацию товаров и получение прибыли.
2.
Банковский
кредит – кредит, предоставляемый банками и др. кредитными организациями
заемщикам в виде денежных ссуд. Сфера его использования шире, чем
коммерческого.
3.
Потребительский
кредит – кредит, предоставляемый физическим лицам. Выступает в форме
потребительского коммерческого кредита (продажа товаров в рассрочку) и
потребительского банковского кредита (ссуды на потребительские нужды).
4.
Государственный
кредит – совокупность кредитных отношений, в которых заемщиком или кредитором
выступает государство.
5.
Международный
кредит – движение ссудного капитала м/у странами.
3. Кредитная система
Кредитную систему
рассматривают:
1)
как
совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования;
2)
как
совокупность кредитно-финансовых институтов.
Кредитно-расчетные
отношения связаны с движением ссудного капитала. Кредитная система как совокупность
кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные средства и
предоставляет их в ссуду. Основой кредитной системы являются банки.
Выполнение отдельных
банковских функций осуществлялось в глубокой древности (Древний Вавилон,
Египет, Греция, Римская империя). Первые предшественники банков возникли во
Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела. «Банк» в переводе с
итальянского («банко») означает «скамья менялы». Главными операциями банков
были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. За это взималась плата.
Кредитно-финансовые
институты подразделяются на:
-
центральные
банки;
-
коммерческие
банки;
-
СКФИ.
ЦБ осуществляют выпуск
банкнот и являются центрами кредитной системы. КБ осуществляют операции по
кредитованию за счет привлекаемых вкладов.
СКФИ включают банковские
и небанковские организации (страховые, инвестиционные компании, сберегательные
учреждения, Пенсионные фонды), они специализируются на отдельных видах
кредитования.
ФУНКЦИИ ЦБ:
-
эмиссионная;
-
аккумуляция
и хранение кассовых резервов коммерческих банков;
-
кредитование
КБ;
-
проведение
денежно-кредитной политики;
-
регулирование
кредитной системы.
В
большинстве стран (и в РФ) существует двухуровневая кредитная система, которую
можно представить следующим образом:
1.
Центральный (эмиссионный) банк.
2.
Коммерческие банки и кредитные организации
Банки
и банковские операции в любой стране являются основой функционирования
экономики, поскольку через банки проходит подавляющее число расчетов и
кредитных операций. В любой стране регулированию банковской сферы уделяется
особое внимание: из-за проблем в банках страдают платежи других хозяйствующих
субъектов, может начаться биржевая паника, изъятие вкладов и экономический
кризис. Регулируется банковская деятельность ФЗ "О банках и банковской
деятельности".
Операции
кредитных организаций можно условно разделить на кредитные операции собственно
банковские:
| Банковские операции |
Кредитные операции |
|
1) привлечение денежных
средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на
определенный срок);
2) размещение
привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение
банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление
расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе
банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных
средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание
физических и юридических лиц;
6) купля-продажа
иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во
вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских
гарантий
|
1) выдача поручительств
за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме:
2) приобретение права
требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (т.н.
факторинг);
3) доверительное
управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и
юридическими лицами;
4) осуществление
операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с
законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в
аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в
них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание
консультационных и информационных услуг
|
Все
банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии
соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила
осуществления банковских операций, в том числе правила их
материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в
соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается
заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В
соответствии с лицензией ЦБ на осуществление банковских операций банк вправе
осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными
бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами,
подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с
иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения
специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе
осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с
физическими и юридическими лицами. Кредитная организация имеет право
осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
Кредитные
организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Банк России
осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу
государственной регистрации кредитных организаций. Кредитные организации
получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии,
выдаваемой Банком России.
4. Денежно-кредитная
политика
Денежно-кредитная
политика – это совокупность мероприятий в области денежного обращения,
направленных на изменение денежного кредита.
Ее
главная цель – регулирование хозяйственной конъюнктуры путем воздействия на
состояние кредита и денежного обращения. Денежно-кредитная политика имеет 2
направления:
1.
Кредитная
экспансия – направлена на стимулирование кредита и денежной эмиссии.
2.
Кредитная
рестрикция – их сдерживание и ограничение.
В
условиях падения производства и увеличения безработицы ЦБ пытается оживить
конъюнктуру путем расширения кредита и снижения нормы процента. Если же
наблюдается рост цен, «биржевая горячка», нарастание диспропорций в экономике,
то применяется ограничение кредита, повышение %, сдерживание эмиссии.
Денежно-кредитное
регулирование осуществляется в нескольких направлениях:
А)
государственный контроль над банковской системой (в целях укрепления
ликвидности банков, т.е. их способности своевременно покрывать требования
вкладчиков);
Б)
управление государственным долгом. В условиях бюджетного дефицита и роста
госдолга резко возрастает влияние государственного кредита на рынок ссудных
капиталов. Для этого ЦБ покупает и продает государственные обязательства,
изменяет цену облигаций, условия их продажи;
В)
регулирование объема кредитных операций и денежной эмиссии с целью воздействия
на хозяйственную активность.
Методы
денежно-кредитной политики делятся на 2 вида:
1.
Общие
– влияют на рынок ссудных капиталов в целом.
2.
Селективные
– предназначены для регулирования конкретных видов кредита или кредитования
отдельных отраслей).
Общие:
1)
учетная
(дисконтная) политика. Применяется с середины 19 века. Учетная ставка – это % по
ссудам, которые ЦБ предоставляет КБ, или дисконт при учете векселей КБ.
Повышение
ставки процента (политика «дорогих денег») ведет к сокращению заимствований коммерческих
банков. Это затрудняет пополнение банковских ресурсов, ведет к повышению %
ставок, сокращению кредитных операций. Проводится в целях борьбы с инфляцией. Понижение
ставки (политика «дешевых денег») ведет к увеличению кредита и денежной массы.
Проводится в случае спада производства.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16 |
