Дипломная работа: Денежные системы и их развитие в процессе формирования электронной финансовой системы РК

2.  Страхование банков от нелояльности персонала, вре­менно выполняющего работу для Страхователя по контракту. По данному полису Страховате­лю возмещаются убытки, нане­сенные ему независимыми кон­сультантами и другими сотруд­никами, выполняющими опре­деленные работы для банка по контракту и не являющимися его постоянными сотрудника­ми, в результате осуществле­ния мошеннических модифика­ций в компьютерных програм­мах, независимо от способа внедрения в компьютерную сеть Страхователя. Однако преступ­ления, совершенные сотрудни­ками, временно работающими по контракту на Страхователя, не покрываются по полису стра­хования от компьютерных пре­ступлений, так как данный вид покрытия предоставляет В.В.В.

3.  Страхование электрон­ных данных и их носителей. По данному полису Страхователю возмещаются убытки, нанесен­ные ему в результате умышлен­ного уничтожения или попытки уничтожения электронных дан­ных. Однако данный страховой полис покрывает страхователям только стоимость восстановле­ния этих данных. Если они не подлежат восстановлению, то выплачивается номинальная стоимость носителя электрон­ной информации.

4.  Страхование средств электронной связи банка. Стра­хователю компенсируются убыт­ки, в случае, если он перевел, оплатил, или поставил какие-либо средства или имущество, открыл кредит, оплатил счета или осуществил другую выплату на основании получения мошен­нического поручения на осуще­ствление этих операций по сред­ствам электронной связи.

5. Страхование юридичес­кой ответственности Страхова­теля в результате осуществле­ния его клиентом или финансо­вым институтом перевода де­нежных средств, оплаты или по­ставки каких-либо средств или имущества, а также осуществил любой другой вид выплат на ос­новании получения мошенни­ческого поручения или подтвер­ждения на осуществление пере­вода, платежа, доставки или получения средств/имущества, которое было передано им яко­бы от имени Страхователя.

6. Страхование от убытков вследствие перевода денежных средств по мошенническим те­лефонным инструкциям. Стра­хователю    компенсируются убытки, понесенные им в ре­зультате мошенничества при операциях с переводом денег по телефонным инструкциям.

7. Страхование компьютер­ных систем банка от компьютер­ных вирусов. Страхователю воз­мещается убыток в случае, если он перевел, оплатил или поста­вил какие-либо средства или имущество, осуществил какую-либо выплату в результате пор­чи данных, находящихся в ком­пьютерной сети Страхователя компьютерным вирусом или в результате уничтожения электронных данных, находившихся в автоматизированной системе Страхователя в результате умышленной порчи или попыт­ки порчи этих данных посред­ством компьютерного вируса. При умышленном введении в программы команд или кодов, вызывающих сбои в компьютер­ной сети или в системе элект­ронного перевода денег на опре­деленный день, предотвратить убыток практически невозмож­но, так как программирование осуществляется с таким расче­том, что при проверке мошенни­ческие команды и коды могут быть выявлены только через оп­ределенное время после того, как убыток уже произойдет. Если сегодня преступники спо­собны на такие хитроумные ма­хинации, то можно только пред­полагать, какие новые виды ком­пьютерных и электронных пре­ступлений могут появиться в конце нашего тысячелетия.

8. Страхование операций с ценными бумагами на электрон­ных носителях. Данный страхо­вой полис обеспечивает покры­тие убытков Страхователя, поне­сенных им в результате повреж­дения или уничтожения ценных бумаг на электронных носителях, использующихся Страховате­лем в своей работе и находя­щихся на хранении в депозита­рии или у самого Страхователя.

Лимиты покрытия и размер франшизы, устанавливаемый по полису страхования от ком­пьютерных преступлений, совпадают с лимитами и франши­зой по В.В.В. Лимит ответствен­ности по данному страховому полису колеблется от USS 5-10 миллионов для очень крупных банков. Полис страхования от компьютерных преступлений и В.В.В. обязательно должны вы­даваться клиенту одним стра­ховщиком, иначе, в случае, если страхователь понесет боль­шой убыток, который попадает под покрытие по В.В.В. и по по­лису страхования от компьютер­ных преступлений, могут воз­никнуть серьезные споры между страховщиками по вопросам выплаты компенсации.

Несмотря на то, что страхо­вание от электронных и компью­терных преступлений было раз­работано значительно позднее, чем система страхования В.В.В., уже отмечены случаи крупных убытков, по которым по данному полису были произве­дены значительные компенсаци­онные выплаты. Так, один из крупных убытков произошел в 1996 году. Было признано, что он попадает под покрытие по поли­су страхования от компьютерных преступлений, размер выплат по нему составил более USS 35.000 000. Данный убыток был нанесен одному из крупных банков Вели­кобритании, осуществлявшему свои операции в Индонезии, он был оплачен страховщиками в течение 90 дней с момента об­наружения, что спасло банк от катастрофических потерь.

Все большее число крупных зарубежных банков платит стра­ховую премию по повышенным ставкам для увеличения лими­тов покрытия, понимая, что воз­можность наступления катаст­рофических убытков реально су­ществует. При уплате дополни­тельной страховой премии ли­мит покрытия убытков состав­ляет USS 200-300 миллионов. Программы страхования финан­совых институтов на случай ка­тастрофического риска осуще­ствляются Ллойдом при учас­тии американских и европейс­ких страховщиков.

Заключение

Подытоживая изложенное, следует констатировать:

Кризис 1998 г. имел две основные причины: снижение мировых цен на сырье и искус­ственное необоснованное завы­шение реального курса нацио­нальной валюты к доллару и руб­лю, что снизило конкурентоспо­собность отечественных предприятий;

•  у данного кризиса было несколько явных симптомов;

• практика валютной интер­венции на межбанковском ва­лютном рынке с целью искусст­венного повышения реального курса национальной валюты за­кономерно дала отрицательный эффект для экономики, в конеч­ном счете, привела к валютно­му кризису;

• финансово-экономичес­кая ситуация 1998г. диктовала необходимость принятия сроч­ных мер по стабилизации де­нежно-финансовой системы и обеспечению конкурентоспо­собности казахстанских компа­ний и фирм на внешних и внут­ренних рынках товаров. Эти меры были осуществлены в ап­реле 1999г., спустя семь меся­цев после российского дефолта в августе 1998г. Подобный лаг запаздывания для очень дина­мичной денежно-финансовой системы следует признать дос­таточно большим.

С 1999г. после проведения девальвации национальной ва­люты и введения режима «сво­бодного плавания», особенно в 2000-2001 гг. общая платежес­пособность резко повысилась, достигнув высокой отметки (92,1%). Это свидетельствует о нахождении денежно-финансо­вой системы в состоянии дос­таточной устойчивости. В то же время нельзя полагать, что дан­ная система очень прочна. Она может достаточно быстро прид­ти в неустойчивость в силу боль­шой зависимости ее от внешних и внутренних факторов, основ­ными из которых являются:

•  движение мировых цен на энергоносители, металлы и зерно;

• динамика курса валюты в РФ - основного торгового парт­нера и союзника в региональных объединениях (ЕврАЗЭС, Еди­ное Экономическое простран­ство);

•  усиление конкурентной борьбе на международных рын­ках капитала в условиях глобализации и предстоящего вступ­ления РК в ВТО;

• теневые обороты денег в случае, если их масштабы не будут многократно сокращены.

Центральные эмиссионные банки являются главным регу­лятором денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной проблемой организаций, внедряю­щих системы электронных де­нег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

При отсутствии должного контроля центральный банк бу­дет иметь искаженную инфор­мацию об объеме платежных средств в экономике, что в ко­нечном счете снизит эффек­тивность его денежно-кредит­ной политики. Кроме того, по­является опасность бесконт­рольной эмиссии электронных денег, что может привести к инфляции.

Тем не менее, электронные деньги - это более дешевый спо­соб расчетов; эта форма денег соответствует новому направле­нию в экономике - электронной коммерции. Поэтому электрон­ные деньги будут существовать в любом случае. К проблеме элек­тронных денег можно подходить с разных сторон. Однако, как вы­яснилось, технологический под­ход занимает отнюдь не первое место.

В то же время информационные системы становятся одной из наиболее уязвимых сторон электронного денежного оборота, притягивая к себе злоумышленников как из числа персонала банков, так и со стороны. Оценки потерь от преступлений, связанных с вмешательством в деятельность информационных систем, очень сильно разнятся. Сказывается разнообразие методик для их подсчета. Средняя банковская кража с применением электронных средств составляет около $9.000, а один из самых громких скандалов связан с попыткой украсть $700 млн. (Первый национальный банк, Чикаго).

Причем необходимо учитывать не только суммы прямого ущерба, но и весьма дорогостоящие мероприятия, которые проводятся после успешных попыток взлома компьютерных систем. Так, недавняя пропажа данных о работе с секретными счетами Bank of England в январе 1999 года заставила банк поменять коды всех корреспондентских счетов. В этой связи в Великобритании были подняты по тревоге все имеющиеся силы разведки и контрразведки для того, чтобы не допустить невероятной утечки информации, способной нанести огромный ущерб. Правительством предпринимались крайние меры с тем, чтобы посторонним не стали известны счета и адреса, по которым Bank of England направляет ежедневно сотни миллиардов долларов. Причем в Великобритании больше опасались ситуации, при которой данные могли оказаться в распоряжении иностранных спецслужб. В таком случае была бы вскрыта вся финансовая корреспондентская сеть Bank of England. Возможность ущерба была ликвидирована в течение нескольких недель.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17