Дипломная работа: Денежные системы и их развитие в процессе формирования электронной финансовой системы РК
Таковы, в кратком изложении,
основные положения концепции Хайека. Модель построенного им миропорядка во
многом привлекательна, однако является ли она лишь моделью, возможно ли на
практике реализовать идеи Хайека?
В наше время компьютеризации
и возникновения Интернета появилась новая разновидность денег - электронные
деньги (e-money). По определению Комитета по платежным и расчетным
системам Банка Международных Расчетов e-money - это
хранящаяся стоимость или предоплаченный продукт, в котором запись о денежных
средствах либо стоимости, доступная для клиентов для многоцелевого
использования, содержится на электронном устройстве, принадлежащем клиенту.
При этом, электронные
деньги - понятие более широкое, нежели просто предоплаченные карты
(таксофонные карты), так как используются как общее и многофункциональное
средство платежа, по ним можно оплатить более чем одну конкретную услугу или
товар. Их также не следует путать с так называемыми продуктами доступа
(карточки, дающие возможность использовать Интернет для осуществления денежных
операций, online banking). Согласно пояснениям BIS, электронные деньги хранятся и обращаются,
используя компьютеры, Интернет и специализированное программное обеспечение,
либо посредством портативных считывающих устройств и электронных чипов,
встроенных в пластиковые карты (смарт-карты). Они разработаны для
осуществления малых платежей через Интернет, в качестве замены онлайновых
платежей при помощи кредитных карт. Полагаю, что электронные деньги значат
гораздо больше, чем просто новая форма обычных денег, В настоящее время наблюдается
стремительное совершенствование безналичных расчетов по карточкам и через
Интернет. Электронными кошельками называются карточки с микропроцессором,
обладающие свойством офлайнового кредитования, например кошельки Mondex, Cash, Geldkarte. Это системы малых наличных платежей. Электронные кошельки на Западе заменяют
мелочь, но не применяются в качестве универсального платежного средства, хотя
в России были попытки создать электронный кошелек как универсальное средство
платежа. Интернет же становится глобальной средой для развития даже не электронной
коммерции, а электронной экономики. Поэтому XXI век будет веком электронной экономики и электронных
расчетов. Следовательно, эти расчеты и электронные деньги и будут тем самым
главным, с чем нам придется иметь дело в ближайшие годы.
Деньги, в том числе и
электронные, создают цивилизации. Государство должно контролировать все
финансовые операции в стране, иначе начнется разгул преступности, так как рост
объема неконтролируемых наличных, которые находятся в обращении, напрямую
связан с ростом преступности.
Итак, электронные деньги
- это продукт, не являющийся результатом государственной эмиссии, это форма
денег, имеющая большой потенциал, в каком-то смысле не зависящая от
правительственного выпуска и являющаяся экономически более гибкой. В связи с
этим возникает вопрос: можно ли считать, что с приходом электронных денег
человечество вступает в новую эру денежных отношений, описанную в трудах
Хайека. Вписываются ли электронные деньги в концепцию конкурирующих валют или
современный рынок все еще не готов к принятию подобной модели.
Учитывая тот факт, что характеристики
современного рынка во многом не соответствуют характеристикам модели,
описанной Хайеком, было бы уместно предположить разумность второго варианта.
Основные несоответствия между моделью Хайека и современным рынком выглядят
следующим образом:
Во-первых, в модели Хайека
речь идет о стабильной денежной валюте, что не применимо к электронным
деньгам, так как они зависят либо от национальной валюты, которая нестабильна
сама по себе, либо от драгметаллов, ценность которых также не постоянна.
Во-вторых, электронные
деньги сосуществуют с правительственной монополией на выпуск денег, более того
в определенной степени зависят от нее, поскольку эмитенты электронных денег
эмитируют свои деньги только в обмен на деньги Национального Банка и в количестве,
которое им приносят их клиенты. Кроме того, фирмы обязаны вести свою бухгалтерскую
отчетность в национальной валюте, что опять-таки является фактом,
противоречащим свободной конкуренции валют и независимости от государственной
монополии. Эмитенты электронных денег в значительной степени ограничены в
выпуске денег, поскольку для них невыгодно иметь свободные деньги в системе,
так как они рискуют получить требования от продавца о конвертации этих
свободных, ничем не обеспеченных электронных денег в деньги Национального
Банка. Конечно, в данной ситуации эмитент может вложить часть денег в доходные
активы, но на сегодняшний день это может привести к потере доверия клиента.
Далее, также имеет место
социальная несознательность отдельно взятого клиента, препятствующая
распространению платежей посредством электронных денег, - должен ли я выбирать
эту непривычную форму платежа, дабы в теоретическом будущем снизилась инфляция,
и рынок стал стабильным. Индивидуальные выгоды приоритетнее выгод
гипотетических, особенно на фоне нестабильности рынка, и, в общем-то,
обоснованном недоверии обывателя ко всяким новым системам платежей.
В описании своей модели
Хайек ссылается на открытую систему обращения денег, в то время электронные
деньги эмитируются скорее в закрытых системах обращения.
Конкурентная борьба частных
валют в определенной степени имеет место. Однако степень ее проявления
достаточно ограниченна и не затрагивает глубоко весь процесс развития
электронных денег. Само их появление во многих случаях вызвано необходимостью
обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где использование
обычных денег неудобно либо невозможно. Поэтому стоит еще рассматривать
электронные деньги как дополнение к реальным деньгам.
Очевидные проблемы с использованием
электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в
реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента, -
аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная
сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогичном существующему
на рынке ценных бумаг. Поскольку, как правило, практика появления новых финансовых
инструментов идет впереди, а соответствующее регулирование создается потом,
то, вероятно, не удастся избежать как минимум локальных катаклизмов, связанных
со взлетами и падениями курсов запущенных в оборот электронных денег.
Сейчас можно насчитать
около сотни компаний, предлагающих сервис оплаты товаров и услуг в глобальном
масштабе, но использующих несовместимые технологии. Вероятно, именно из-за
отсутствия реального лидера на рынке, а также качественных безопасных технологий
проведения транзакций какого-либо заметного вытеснения традиционных средств
платежа даже с целевого рынка не произошло. Ситуация может коренным образом
измениться с повсеместной заменой карточек с магнитной полосой на смарт-карты
с микрочипами.
Однако это еще не все. Одним
из самых неприятных моментов, связанных с электронными деньгами, является их
абсолютная законодательная неопределенность.
Таким образом, мы видим,
что электронные деньги, на сегодняшний день, так и не достигли уровня,
необходимого для реализации теории Хайека о конкурирующих валютах. Для того,
чтобы подобная модель могла быть реализована, потребуется время, а также
коренные и значительные изменения в современной системе контроля денежных
средств. Основной причиной несоответствия электронных денег модели Хайека
является их привязанность к государственной монополии, что автоматически
противоречит представлению Хайека о частных деньгах. С возникновением
электронных денег причина проблемы нестабильности рынка не исчезла:
государство по-прежнему выпускает деньги и оказывает значительное влияние на
эмиссию частных валют.
Тем не менее, электронные
деньги - это более дешевый способ расчетов; эта форма денег соответствует
новому направлению в экономике - электронной коммерции. Поэтому электронные
деньги будут существовать в любом случае. К проблеме электронных денег можно
подходить с разных сторон. Однако, как выяснилось, технологический подход занимает
отнюдь не первое место. Гораздо важнее взглянуть на эту проблему с
экономической, социальной и даже политической точек зрения.
2.2
Экономическая эффективность электронных систем
В последнее время все
больше и больше говорят про грядущую замену традиционных денег так называемыми
электронными деньгами. Широкое распространение пластиковых карт и развитие
платежных систем в Интернете способствовали тому, что проблема введения
электронных денег вышла за рамки сообществ «технарей» и финансистов и
обсуждается уже во всем обществе. Между тем, мало кто вообще имеет
представление о том, какие проблемы стоят на пути широкого внедрения электронных
денег.
Начиная с середины 90-х
годов в ряде развитых стран мира ведутся проектные внедрения электронных
денег, которые представляют собой новый вид наличных денежных знаков. В
отличие от бумажной купюры или металлической монеты в качестве денежного знака
выступает электронный импульс в памяти ЭВМ, исходящий от пластиковой карты
или персонального компьютера. Одним из важных вопросов при внедрении
электронных денег является анализ их влияния на денежно-кредитную систему
страны.
Центральные эмиссионные
банки являются главным регулятором денежно-кредитной политики во всех странах,
и естественно, что основной проблемой организаций, внедряющих системы
электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.
Основные вопросы, стоящие
перед Центральными банками в связи с внедрением электронных денег, как правило,
следующие:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17 |