Отчет по практике: Организация работы "Азиатско-Тихоокеанского Банка"

Формирование кредитной документации и иных документов производится с использованием банковской программы автоматического формирования документов.

По каждому кредиту оформляется три экземпляра кредитного договора: первый экземпляр передается Заемщику, два передаются в Отдел сопровождения потребительских кредитов: один из экземпляров хранится в кредитном досье заемщика, второй подшивается в отдельную папку для кредитных договоров, находящуюся на хранении в ОСПК.

Общие требования к количеству оформляемой кредитной документации изложены в программах кредитования банка.

Обязательно кредитный эксперт лично присутствует при подписании Заемщиком кредитного договора, сопоставляет подписывающее документы, лицо с фотографией в паспорте. При визуальном не совпадении личности с фотографией в паспорте необходимо отказать клиенту.

Кредитную документацию со стороны Банка подписывает сотрудник, имеющий доверенность на право подписания кредитной документации. Сверка подписи в паспорте и договоре является дополнительным способом идентификации личности.

5.6 Страхование заемщика

Кредитный эксперт, если приказом по банку регламентируется необходимость страхования заемщика, осуществляет оформление договора страхования.

В случае если в решении службы экономической защиты (Кредитного комитета) не отражено условие о целесообразности страхования Заемщика, поручителей и имущества, страхование производится в страховой компании, в соответствии с утвержденными по банку приказами для каждого Филиала или дополнительного офиса. То есть в случае отсутствия прямого запрета на страхование в решении службы экономической защиты (Кредитного комитета) – страховать необходимо в соответствии с утвержденными нормативными документами банка.

Страховая нагрузка на заявителя не должна превышать 4% от суммы кредита.

Визирует три экземпляра договора с проставлением личной подписи на каждом листе договора. Обязательно визирование кредитной документации сотрудником банка, имеющем доверенность на подписание кредитной документации, то он визирует ее на каждой странице и подписывает у сотрудника, имеющего доверенность на подписание документации со стороны банка. Обязательно визирование кредитной документации юридическим отделом при использовании нетиповой формы договора.

Обращает внимание Заемщика на основные параметры кредитного договора: сумма ежемесячного платежа по кредиту, период уплаты платежей, порядок и способы погашения.

Для повышения ответственности клиента по погашению кредита, кредитный эксперт должен пояснить клиенту. Все основные условия кредитного договора: для этого допускается выделение (подчеркивание) текста в договоре: номер договора, сумма кредита, срок кредита, процентная ставка, дата ежемесячного платежа, дата окончательного гашения, номер текущего банковского счета, величина первого платежа, величина последнего платежа (с пояснением разницы между этими величинами по срокам оплаты; необходимостью оплачивать кредит в размере первого платежа), процентная ставка неустойки (с пояснением последствий выхода на просрочку).

В случае оплаты кредита не через кассы банка, рекомендовать вносить величину очередного платежа за пять дней (без учета календарных выходных).

Кредитный эксперт объясняет заемщику порядок гашения:

o  гашение производит заемщик либо доверенное лицо, имеющее при себе кредитный договор, (перед очередным погашением Заемщику или доверенному лицу необходимо обратиться к ответственному сотруднику для определения размера платежа);

o  возможность осуществления погашения по кредиту:

o  через филиалы Банка;

o  другие банки (реквизиты банка указаны в кредитном договоре);

o  отделения связи;

o  перечисления из заработной платы через бухгалтерию предприятия;

o  возможность частичного и полного досрочного гашения.

5.7 Возврат клиентом - заемщиком предоставленных ему денежных средств и уплата процентов по ним

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора (если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже). Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

При установлении новой процентной ставки в действующие кредитные договоры вносятся соответствующие изменения.

В случае снижения процентной ставки банк вносит изменения в договоры в одностороннем порядке от даты установления новой ставки. В случае повышения процентной ставки банк в течение трех рабочих дней после получения письменного сообщения об этом извещает поручителей и заемщика об изменении условий кредитного договора телеграммами или заказными письмами с уведомлением о вручении. Изменение условий договора вступает в силу через два месяца после отправки извещения. При этом заемщик вправе погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев с момента отправки извещения.

Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке:

o  путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика по его платежному поручению;

o  путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета клиента - заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта") при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента - владельца счета (при этом клиент - заемщик обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его банковский счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором.

o  путем списания денежных средств с банковского счета клиента - заемщика (юридического лица), обслуживающегося в банке - кредиторе, на основании платежного требования банка - кредитора (в поле "Условия оплаты" платежного требования указывается "без акцепта"), если условиями договора предусмотрено проведение указанной операции;

o  путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам - заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

В случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия или события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия или события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования". В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

В установленный договором или соглашением день (являющийся датой уплаты процентов по размещенным средствам или погашения (возврата) основного долга по ним) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента - заемщика, на основании соответствующего распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) клиентом - заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу или просроченных процентов.

Задолженность по предоставленным денежным средствам, безнадежная или признанная нереальной для взыскания в установленном Банком России порядке списывается с баланса банка - кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года. Возмещение полученного в отчетном году убытка осуществляется в порядке, установленном Банком России.

Списание непогашенной задолженности по предоставленным денежным средствам, включая проценты, с баланса банка - кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом в течение не менее пяти лет с момента ее списания в целях наблюдения за возможностью ее взыскания.

Уплата либо получение процентов производится в сроки, предусмотренные соответствующим договором.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16