Отчет по практике: Организация работы "Азиатско-Тихоокеанского Банка"

Рассчитывая прочие расходы заявителя, необходимо основываться на информации, предоставленной клиентом, например: заявитель, указывает наличие ребенка дошкольного возраста, наличие автомобиля и место работы, отдаленное от места проживания. Соответственно при расчете Чистого дохода семьи в расходы включается плата за частный детский сад или няню и расходы на содержание автомобиля с учетом ежедневных поездок на работу.

В расчетах чистого дохода семьи необходимо учитывать приходящиеся на период кредитования расходы, например: кредит, запрашивается для приобретения автотранспортного средства или мобильного телефона, тогда прочие расходы на семью будут увеличиваться на сумму денежных средств, необходимых на содержание автомобиля или плату за телефон.

На основании доходов и расходов рассчитывается чистый доход (Д)- доходы за минусом расходов.

Исходя из расчета баланса доходов и расходов рассчитывается посильная для заявителя сумма ежемесячного платежа по кредиту:

П= Д * ДД, где:

Д- совокупный чистый доход семьи;

ДД – коэффициент достаточности доходов.

Коэффициент достаточности доходов зависит от срока кредита и определяется следующим образом:

Таблица 2 – «Коэффициент достаточности доходов»

Из рассчитанного значения (П) определяется максимальная величина кредита, исходя из доходов семьи и рассчитывается по следующей формуле:

Д1= П * t, где:

Д1 – максимальная сумма кредита которую сможет гарантировать заявитель;

П- расчетный платеж по кредиту;

t- количество месяцев , на которое берется кредит.

5.4 Принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита

Перед принятием решения о выдаче кредита Кредитным комитетом кредитный эксперт, посредством электронной почты, передает заявление (анкету) в Службу экономической защиты Банка.

Выдача кредита возможна только при принятии решения уполномоченным Кредитным комитетом, либо уполномоченным сотрудником, имеющим единоличный лимит принятия решения, в соответствии с нормативными документами банка.

Рассмотрение заявления и его движения по Кредитному комитету банка осуществляется согласно Положению «О принятии решений по предоставлению кредитов».

Время принятия решения уполномоченным органом о выдаче кредитов регламентируется приказом по банку.

Сотрудник Службы экономической защиты рассматривает заявку и по результатам рассмотрения выносит решение, которое посредством электронной почты направляется кредитному эксперту.

Если сотрудник Службы экономической защиты осуществивший проверку заявителя, имеет индивидуальный лимит принятия решения на размещение ресурсов Банка, и им принято положительное решение, то оно посредством электронной связи одновременно с отправкой кредитный эксперт, отправляется операционисту банка, ответственному за заведение кредитной сделки в операционной системе банка.

Подтверждение кредитной сделки при этом осуществляется операционистом после проверки соответствия параметров, указанных в кредитной документации (в распоряжении на предоставление кредитных средств), с решением сотрудника Службы экономической защиты (имеющимся в электронном формате).

Решение сотрудника Службы экономической защиты имеет следующую форму:

При положительном решении: «Согласен; фамилия, инициалы заявителя; сумма кредита; срок кредита, мес.; ставка по кредиту %; Фамилия сотрудника, проводившего проверку заявки».

Отдел автоматизации банка обеспечивает сохранность принимаемых СЭЗ решений в специальном электронном архиве.

В отделении банка операционист, несет ответственность за подтверждение кредитной сделки.

Кредитный эксперт распечатывает полученное решение и подшивает его в кредитное дело.

Сотрудник Службы экономической защиты в своем заключении обязан прописать все параметры кредита, а именно: ФИО клиента, сумму кредита, срок, ставку.

В случае необходимости, сотрудники Службу экономической защиты вправе затребовать дополнительную информацию, необходимую для проверки заявителя.

Кредитный эксперт не должен предоставлять клиентам телефоны сотрудников, уполномоченных на принятие решений по кредитам. В случае выявления таких фактов – кредитный эксперт будет нести административную ответственность.

После того, как по кредиту принято решение , кредитный эксперт:

В случае принятия положительного решения уведомляет заявителя о принятом банком решении, и сообщает условия предоставляемого кредита.

Кредитным экспертом необходимо знать, что при получении кредита комиссии и страховые платежи автоматически списываются с ТБС заемщика.

В случае принятия отрицательного решения о выдаче кредита, сообщать об этом заявителю необходимо корректно, по возможности объяснить причины отказа согласно алгоритму.

Отказ в выдаче кредита члены Кредитного комитета также осуществляют с использованием кодировок.

5.5 Оформление и предоставление кредита, заключение кредитного договора

Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения заёмщика и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий.

Современный кредитный договор, как правило, содержит следующие разделы:

1. Общие положения.

2. Права и обязанности заёмщика.

3. Права и обязанности банка.

4. Ответственность сторон.

5. Порядок разрешения споров.

6. Срок действия договора.

7. Юридические адреса сторон.

Заключение кредитных договоров проходит в несколько этапов.

1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заёмщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).

2. Рассмотрение банком предоставленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют:

а)кредитоспособность потенциальных заёмщиков. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;

б) свои возможности предоставить кредит хозорганам в требуемых им суммах исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счёт своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в Центрального Банка Российской Федерации и так далее.

3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

За нарушение условий кредитного договора предусматривается ответственность сторон, в том числе и имущественная.

В качестве дополнительных условий к кредитному договору могут выступать, например, требования банка к заёмщику: без согласия до погашения кредита по данному договору не давать взаймы; не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц; не продавать и не передавать в любую форму собственности своих активов , а также не передавать их в залог в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов; не допускать слияния или консолидации с другими предприятиями.

После принятия решения о предоставлении кредита кредитный эксперт:

o  уведомляем Заемщика о принятом решении;

o  готовит к заключению кредитную сделку и регистрирует кредитную документацию в Журнале «регистрации кредитных договоров».

o  оформляет и организует подписание кредитного договора.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16