Отчет по практике: Организация работы "Азиатско-Тихоокеанского Банка"

Работник указывает сумму, срок кредита, запрашиваемых заемщика- ячейки по первоначальной процентной ставке, комиссиям, взимаемым банком автоматически заполнены

Кредитный эксперт вносит следующую информацию о заемщике:

- ФИО (эти данные вносятся на основании паспорта заемщика. Не допускается внесение ФИО со слов заемщика);

- дата рождения;

- паспортные данные. Перед занесением паспортных данных в анкету заемщика кредитный эксперт осуществляет проверку паспорта заявителя в соответствии «Правилами проверки паспортов РФ»;

- указание адреса регистрации и фактического места проживания;

- далее указывает телефоны: домашний (по адресу регистрации и фактическому месту жительства) и сотовый.

Также вносится дополнительные сведенья:

o  является ли заемщик предпринимателем. В случае положительного ответа на данный вопрос кредитный эксперт должен дополнительно заполнить соответствующий раздел Анкеты с информацией о предпринимателе;

o  В этом разделе предприниматель отвечает:

o  превышает ли опыт работы 6 месяцев;

o  получает ли прибыль последние 3 месяца;

o  указать основные виды деятельности предпринимателя;

o  указать юридический и фактический адрес предпринимателя;

o  указать опыт работы предпринимателя;

o  описать бизнес предпринимателя (указать на сезонные колебания, кредитную историю, количество и местоположение торговых точек (указать их площадь, с пояснением находятся ли они в собственности или в аренде);

o  указать количество сотрудников у предпринимателя, в том числе работающих неофициально и периодически на вспомогательных работах;

o  указать режим работы предпринимателя;

o  указать среднюю наценку на товар;

o  указать среднемесячную выручку;

o  указать все осуществляемые предпринимателем расходы (заработная плата сотрудников, аренда, транспортные расходы, охрана, электроэнергия и прочие платежи, платежи в бюджет и прочие расходы).

o  По итогам заполнения данного раздела, электронная анкета по предпринимателю рассчитывает чистую прибыль предпринимателя. сумма чистой прибыли указывается кредитным экспертом в графе заявления (анкеты ) «Доход заявителя».

o  Кредитный эксперт должен сверять идентичность величины чистого дохода и в балансе доходов и расходов клиента. Затем в анкету вносятся данные о:

o  является ли военнослужащим? Получив ответ от заемщика, в ячейке проставляется «Да» или «Нет»;

o  имеется ли у заемщик положительная кредитная история в Банке;

o  далее заносятся сведения о, супруге, детях, не достигших 18 лет;

o  внесение сведений о контактных лицах.

o  Существуют требования, предъявляемые к платежеспособности заемщика:

o  максимально, возможная сумма, которую сможет получить заемщик, определяется исходя из доходов семьи и рассчитывается по следующей формуле:

Д1= П * t, где:

Д1 – максимальная сумма кредита которую сможет гарантировать З-ь

П- расчетный платеж по кредиту

t- количество месяцев , на которое берется кредит

П= Д * ДД, где:

Д- совокупный чистый доход семьи З-я

ДД – коэффициент достаточности доходов

Коэффициент достаточности доходов зависит от срока кредита и определяется следующим образом:

Таблица 1 – «Коэффициента достаточности доходов»

o  совокупный чистый доход семьи заемщика определяется как разница между совокупными доходами лиц, входящих в семью и совокупными расходами семьи;

При расчете совокупного дохода заемщика берется совокупный доход семьи заемщика.

Обязательные расходы семьи заемщика определяются следующим образом:

ОР = Пр*К+Кп+А+З, где:

Пр- прожиточный минимум , утвержденный приказом по Банку

К- количество членов в семье заемщика (кроме прочих членов семьи )

Кп- квартирная плата и коммунальные платежи (утверждается приказом по Банку), размер данной статьи расходов зависит от количества человек, проживающих с заемщиком.

А- алименты выплачиваемые заемщиком.

З- сумма ежемесячных платежей по займам (в т.ч. обязательства в виде поручительств по кредитам 3-х лиц)

Алименты, уплачиваемые клиентом на содержание детей могут подтверждаться справкой с предприятия о и полученной заработной платы.

В случае если у заявителя есть иждивенцы, не достигшие совершеннолетнего возраста, проживающие отдельно, необходимо учитывать, что не менее 25 % дохода заявителя должно направляться на уплату алиментов, если у него имеется один иждивенец, не менее 33 % дохода, если у него два иждивенца и не менее 50% дохода, если у него 3 и более иждивенцев.

В случае если клиент заявляет, что алименты не уплачивает - кредитный эксперт должен самостоятельно рассчитать их сумму и включить в расходную часть баланса доходов и расходов.

Если клиент добровольно оплачивает содержание своих детей в сумме большей, чем расчетная, такие добровольные алиментные обязательства также включаются в расходную часть баланса доходов и расходов.

Выплаты по кредитам (предоставленным поручительствам) – в данном разделе указывается платеж(и) заявителя по ранее полученному кредиту (в банке или других кредитных организациях). В сумму платежа включаются основной долг, проценты начисленные, дополнительные комиссии (если есть).

5.3 Основные направления анализа кредитоспособности заявителя

Анализ кредитоспособности заявителя - процесс анализа рисков и оценки вероятности погашения кредита заявителем.

Основной целью анализа кредитоспособности является подготовка для кредитного комитета информации для принятия решения о возможности предоставления заемных средств заявителем.

Анализ кредитоспособности проводится по трем основным направлениям:

- характеристика заявителя;

- анализ платежеспособности заявителя;

- анализ обеспечения.

Анализ платежеспособности заявителя производится путем вычисления доступной для него суммы кредита исходя из его доходов и расходов (совокупного дохода и расхода семьи заявителя, не включая доходы и расходы прочих членов семьи).

Все расчеты должны производиться в одной валюте.

При расчете платежеспособности необходимо учитывать, что увеличение срока кредита приводит к уменьшению ежемесячного платежа.

Расчет достаточности доходов производится на основе установленных нормативов и применяемой схемы погашения задолженности по кредиту и позволяет определить возможность обслуживания кредита заявителем. При расчетах, как правило, используются приведенные к месяцу величины дохода.

Получаемые заявителем доходы должны позволять ему обеспечивать достаточный уровень потребления, погашать кредит и исполнять другие денежные обязательства.

В общем случае заявитель должен предоставить документы или справки, подтверждающие получение в течение 3-х последних месяцев стабильного дохода.

Если в течении трех последних месяцев у заемщика имеются значительные расхождения в полученных доходах, заемщик должен предоставить сведения о доходах, полученных в течение 6-ти последних месяцев, или кредитный эксперт берет за основу, при расчете среднего дохода, минимальный.

В случае занятости заявителя на сезонных видах работ или очевидно неравномерное получение доходов, доходы. Отраженные в справке не менее чем за шесть месяцев, должны в пересчете на среднемесячный размер должны показывать достаточность ежемесячных доходов для покрытия всех необходимых расходов семьи заявителя.

Особую сложность представляет анализ платежеспособности заемщиков, занимающихся предпринимательской деятельностью.

При кредитовании предпринимателя цель кредита должна быть обоснованной. Начальный капитал заемщика не кредитуется.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16