Доклад: Анализ рынка потребительского кредитования в России

Банк Home Credit пошел по стопам "Русского стандарта" и начал предоставлять кредитные карты клиентам, успешно погасившим потребительский кредит. При этом эффективная ставка у него оказалась самой высокой - 49,6% годовых.

Наиболее привлекательны условия по кредитным картам УралСиба (26,6% при кредитном лимите 40 тысяч на год) и "Се-верной казны" (27 - 29% годовых в зависимости от срока). И количество предложений, и общий уровень эффективных ставок выросли.

На рынке автокредитования, причем не только в Екатеринбурге, основной тенденцией стало снижение декларируемых и, как следствие, эффективных ставок, увеличение сроков кредитования и введение рядом банков гибкой шкалы ставок в зависимости от сроков. Значительно снизили ставки Банк Москвы (с 16 до 12% годовых), МДМ-Банк (до 15% при кредите на год и 17% - на пять лет). Их эффективная ставка наиболее выгодна при кредитах в 300 тыс. рублей на три года. Лидером по дороговизне остается автоэкспресс-кредит "Русского стандарта": 37,4% годовых.

Самая горячая банковская тема последних нескольких месяцев - реальная стоимость потребительских кредитов и ее отличие от декларируемых условий. Федеральная антимонопольная служба, проведя собственное расследование условий кредитования в российских банках, пришла к выводу: широко распространенная практика использования скрытых комиссий и тарифов нарушает закон о конкуренции.

Рядовому потребителю сложно, иногда практически невозможно определить реальную стоимость того или иного кредитного предложения. Даже если все дополнительные комиссии указаны в рекламном сообщении банка полностью, это не дает возможности клиенту объективно оценить одно предложение по отношению к другому без дополнительных математических расчетов. В современных условиях процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потребителей. Вполне может оказаться, что предложение банка с объявленной процентной ставкой в 10% годовых окажется в два раза дороже, чем кредит другого банка с объявленной ставкой 25% годовых. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой может разобраться человек, обладающий большим количеством свободного времени и математическими способностями выше среднего.

В сложившихся условиях рядовому потребителю требуется простой и понятный ориентир на основе которого он мог бы сравнивать различные предложения банков. Нет необходимости изобретать что-то новое, целесообразнее всего воспользоваться опытом развитых стран в этом вопросе. В качестве такого универсального показателя может использоваться Annual Percentage Rate of Charge, сокращенно APR.

Эффективная годовая процентная ставка (APR) используется в Consumer Credit Act 1974 (Закон о потребительском кредитовании, Великобритания) в качестве основного критерия по которому заемщик может сравнить реальную стоимость одного кредита с другим вне зависимости от того какие ставки и комиссии использует кредитор для увеличения доходности.

На рынке потребительского кредитования в городе Екатеринбурге по состоянию на 01 февраля 2005 года работают все крупнейшие местные банки (таблица 2.3.). Лидером по количеству предоставленных кредитов является Банк Северная Казна с суммарным значение на балансовых счетах второго порядка 45502-45509 1 370 707 тысяч рублей, Уралвнешторгбанк лишь немного отстает от Северной казны и его аналогичный показатель составляет 1 243 978 тысяч рублей. Сумма выданных кредитов физическим лицам других банков уменьшается в разы по сравнению с лидирующими банками.

В таблице 2.4. приведен сводный анализ условий предоставления кредитов физическим лицам на рынке потребительского кредитования города Екатеринбурга. В данной таблице не рассматривались ипотечные, автокредиты, образовательные кредиты и другие целевые кредиты. В таблицу включены предложения банков нецелевых кредитов с относительно упрощенной схемой их получения.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12