Доклад: Анализ рынка потребительского кредитования в России
Сегодня Банк Русский
стандарт ожидает их интеграцию в систему риск-менеджемента группы в целом без
каких-то существенных изменений в действующих технологиях. Очень актуальная
проблема для любого финансиста по потребительскому кредитованию - найти подходы
к формированию резервов. Инструкция 62А, как утверждает А.Меленкин, начальник
управления Банка Русский стандарт, абсолютно не подходила этому кредитному
учреждению. Действующее же с 01 августа 2004 года Положение Банка России №254-П
качественно изменило работу по формированию резервов на возможные потери по
ссудам. По мнению менеджеров Банка Русский стандарт, формировать резерв по пулу
однородных ссуд - наиболее эффективный инструмент в управлении кредитным риском
В настоящее время в банке формируется резервы на основании вероятной
статистической модели, которая прогнозирует потери на год вперед.
10. Некоторые аспекты
управления рисками потребительского кредитования в ОАО «Уральский Банк
Реконструкции и Развития»
ОАО «Уральский Банк
Реконструкции и развития» предлагает физическим лицам экспресс-кредиты. Сумма
кредитов от 10 тысяч до 400 тысяч рублей.
Решение по кредитной
заявке принимается в течение нескольких минут посредством скоринговой модели.
Клиент заполняет анкету, затем эта анкета обрабатывается автоматизированной
системой, которая определяет максимальный лимит кредитования для конкретного
заемщика. В том случае, если система выносит решение об отказе в выдаче
кредита, то лимит кредитования равен нулю.
Перед банком встает
вопрос: как минимизировать риски при кредитовании, ведь фактически решение о
выдаче кредита выносится на основании ответов потенциальных заемщиков, как
обезопасить банк от мошенников?
При экспресс-кредитовании
в Уральском банке Реконструкции и Развития потребуют лишь паспорт и только при
выдаче продукта под названием «экспресс-кредит» (отличие от кредитной лини и
овердрафта в том, что он становится доступным заемщику сразу после подписания
договоров, а кредитные линии и овердрафты становятся доступными на следующий день.
Все кредиты предоставляются на пластиковые карты УБРиРа) требуется справка о
доходах с места работы.
Очевидно, что банк ведет
проверку своих заемщиков. В кредитном договоре указан пункт, что в случае
установления банком факта предоставления недостоверной информации, банк вправе
досрочно расторгнуть кредитное соглашение в одностороннем порядке и потребовать
немедленного погашения задолженности по кредитному договору.
В рамках мероприятий по
проверке достоверности предоставленной информации могут проводиться:
1) Проверка существования указанных
организаций
2) Проверка существования указанных
телефонов (домашнего, рабочего и сотового) путем контрольного звонка
3) Другие
Таким образом банк
проверяет, насколько актуальна информация предоставленная заемщиком, насколько
реально будет связаться с клиентом при возникновении такой необходимости (возникновение
просроченной задолженности по основному долгу и процентам).
Следует отметить, что
условия кредитования физических лиц таковы, что закрепленный график гашения
процентов и основного долга существует только для «экспресс-кредита», при
получении кредитной линии и овердрафта заемщик в течение действия кредитного
соглашения (т.е. в течение 1 года) обязан своевременно погашать лишь проценты
за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудных счетов.
Основной долг обязателен
к погашения к концу срока действия договора. Если учесть, что кредитование
физических лиц в этом банке внедрено в декабре 2003 года, а массовые выдачи
кредитов начались менее года назад, то резкое увеличение просроченной
задолженности ожидается с наступлением сроков окончания выданных в это время
кредитных линий и овердрафтов.
Поэтому основная работа
УБРиРа по возвращению невозвращенных кредитов еще впереди. Наладить эффективную
технологию по возврату просроченных задолженностей следует уже в ближайшее
время. Можно предположить, что в настоящий момент банком ведется. работа в этом
направлении
|