Дипломная работа: Управление банком в рыночных условиях

Тем не менее, по свидетельству представителя Европейской комиссии при правительстве Великобритании (TASIS) Лесли Т. Джонсона, у Кыргызстана есть прекрасная возможность учиться на ошибках прошлых лет и начать закладывать основу банковской системы, которая была ничем не хуже чем в других странах СНГ. По его словам, у страны есть ряд преимуществ по сравнению с ее соседями: Президент и Правительство осуществляют реальное экономическое развитие, работают компетентный председатель и правление Национального банка, а также имеется группа очень заинтересованных в работе банкиров. К этим же преимуществам он относит природную способность Кыргызского народа преодолевать препятствия, что дает основание для развития успешного периода в жизни банковского сектора.

По выводам Лесли Т. Джонсона ожидается уже к 2010 году сокращение количества банков в Кыргызстане до семи, из которых три будут полностью иностранными. Но не это является самым важным моментом. Должно произойти смещение акцентов по отношению к “клиентам” и услугам, на которых должно строиться благополучие банков. В русле каких устремлений видятся эти изменения?

Прогнозируется, что уже в 2010 году клиенты в рамках оказываемых банковских услуг смогут вкладывать и снимать деньги с помощью простой операции. Банковские автоматы, размещенные в удобных местах, позволят пользоваться услугами банка в удобное для клиентов, а не для банков, время.

Существует золотое правило банковской деятельности: наличность неудобна для банка (как и другое правило, которое гласит, что все выданные кредиты должны быть выплачены). В реальности, наличность будет использоваться только для совершения мелких операций – таких, как покупка мелких товаров как газеты, а пластиковые карточки станут обычным методом оплаты, используемым при любых других покупках. Предприятия и некоторые индивидуальные клиенты будут осуществлять большинство банковских операций посредством компьютерной системы - не будет больше очередей внутри банка. Технические средства для этого уже созданы, и сейчас могут использоваться посредством мобильных телефонов, тем самым условия инфраструктуры телекоммуникаций становятся несущественными.

Все - и компании, и физические лица, смогут брать кредиты для финансирования необходимых покупок посредством использования разнообразных кредитных продуктов, включая лизинг, ипотечное кредитование для приобретения жилья, автоматически возобновляемый кредит; и все это на срок, превышающий один месяц!

Было бы наивно отрицать, что основной движущей силой развития банков являются деньги. Заинтересованность в наращивании денежных капиталов, то есть того, что является основной движущей силой бизнеса, может все больше способствовать тому, что банки сами начнут сознавать необходимость постоянного увеличения своей прибыльности. И прежде всего достижение же более высокой прибыли на основе комиссионных и процентного дохода на основе продажи клиентам все большего и большего количества продуктов и услуг. Отсюда задача по увеличению спектра продуктов. С другой стороны, снижения затрат путем разработки более эффективных методов проведения внутри банковских операций – начиная с разработки бланков снятия денег со счетов до заключения соглашения о предоставлении кредита.

В результате соединения вместе более низких затрат с возросшим количеством продуктов будет способствовать получению более высокой прибыли для клиентов, сотрудников, акционеров и в целом всей Кыргызской экономикой. Отсюда рождается формула, что прибыльные банки – это сильные банки, а сильные банки – надежные банки, надежные банки – высокие цены на акции, высокие цены на акции – более высокий уровень капитализации, что, в свою очередь, означает реальную возможность инвестиций, необходимых для основной инфраструктуры. Таким образом, все выигрывают, если в стране есть здоровая, прочная банковская система.

Все выше изложенное, относимое к жизнестойкости банковского сектора, по словам Лесли Т. Джонсона, станет возможным только при условии обеспечения его эффективным руководством (которое знает, что такое банк, и чем он должен заниматься); значительным уровнем капитализации (чтобы способствовать вложению вкладов и предоставлять необходимые кредитные фонды); высокой конкуренцией (на благо всей экономики); он может кредитовать и реальный, и частный сектора (таким образом, стимулируя экономику); и этот сектор работает с соблюдением высокого уровня дисциплины (правила и нормативные положения выполняются без исключений, и слову банкиров полностью доверяют).

Международный опыт показывает, что производить все виды банковских операций могут только весьма крупные банки, поэтому в республике неизбежно будут проходить процессы постепенного укрупнения коммерческих банков и их специализации.

Большое значение будет иметь дальнейшее распространение розничных услуг на сельские регионы, через дальнейшее развитие небанковских финансовых институтов (Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация, кредитные союзы).

Правительство Кыргызстана совместно с Нацбанком рассматривает проект Закона “О страховании депозитов”, который предполагает создание системы обязательного страхования депозитов физических лиц в национальной валюте. Принятие этого закона является первым этапом в процессе развития системы страхования депозитов. Поэтому приоритет отдан физическим лицам- вкладчикам, которые не являются профессиональными участниками финансового рынка и поэтому подвержены большому риску.

Кроме обязательного страхования, должно получить развитие добровольное страхование депозитов, в том числе тех, которые не подпадают под действие обязательного страхования, например, депозиты в иностранной валюте.

Наличие у коммерческих банков как внешних, так и внутренних проблем требует усиления и совершенствования банковского надзора. Выполнение этой задачи невозможно без создания системы надлежащей оценки рисков, которым подвержены коммерческие банки, и контроля рисков, оценки эффективности управления в коммерческих банках. Роль банковского надзора является решающей для развития репутации банковского сектора в целом – не только для населения Кыргызстана, но также и для международной финансовой системы.

Количественная цель развития банковской системы на среднесрочную перспективу преследует своей целью довести показатель финансового проникновения уже к концу 2002 года до 25% (на конец 1999 года – 13,6%).

Это важно хотя бы потому, чтобы повысить уровень кредитования и инвестирования реальной экономики. Что потребует интенсивного развития небанковских финансовых институтов и, в частности, инвестиционных фондов, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и т.д. 

Это был системный анализ представителя  международной организации TASIS по развитию банков Кыргызской республики.

Состояние банковского сектора за прошедший период структурных реформ является следующей. Программа реформ банковской системы, включающая в себя несколько этапов, предусматривала широкий круг мероприятий, направленных на эффективное выполнение коммерческими банками основной функции финансового посредника. На первоначальном этапе программа включала ряд мер по реструктуризации и/или ликвидации бывших государственных банков, принятие новых законов о НБКР, банковской деятельности и банкротстве, а также введение обязательного плана счетов для всех банков. В результате сформировалось небольшое ядро устойчивых банков и улучшилось осуществление ими функции финансового посредничества.

На этом фоне в 1998 г. банковский сектор столкнулся с негативными последствиями российского финансового кризиса, который привел к резкой девальвации сома. Кредитные портфели многих банков были деноминированы в иностранной валюте, их клиенты не принимали меры к страхованию валютных рисков, и они оказались не в состоянии обслуживать деноминированные в иностранной валюте долговые обязательства. Доля неработающих кредитов банковского сектора к концу 1999 г. увеличилась до  29 процентов. Активы, использованные в качестве залога, в значительной степени обесценились ввиду нехватки ликвидности и спада активности на рынке недвижимости.

Начиная с 1999 г. НБКР и Правительство принимали различные меры, направленные на укрепление банковского сектора, включая финансовую поддержку банков на основе реструктуризации безнадежных долгов. Так, в течение 2000 и 2001 гг. неработающие кредиты на сумму в 225 миллиона сомов были переданы от банка «Кайрат» Агентству по реструктуризации долгов (ДЕБРА). Министерство финансов выделило 401 миллион сомов в форме государственных ценных бумаг для рекапитализации банка «Кайрат». Кроме того, НБКР принял превентивные меры и, начиная с 1999 г. отозвал лицензию у восьми банков. В результате предпринятых мер было сохранено жизнеспособное ядро банков, а системный риск в банковском секторе был нейтрализован. После вывода из банковского сектора проблемных банков, банковская система закончила 2001 финансовый год с чистой прибылью в размере 70,6 млн.сом , тогда как по итогам  2000 года финансовый результат  был отрицательным (убытки составляли 52,7 млн.сом.).

Структурный анализ деятельности банков Кыргызской республики.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32