Дипломная работа: Управление банком в рыночных условиях

ЭКВАЙРИНГ:

"АзияУниверсалБанк предлагает эквайринг, т.е. осуществляет реализацию товаров (работ, услуг) с использованием пластиковых карт. Основой заинтересованности предприятий торговли и сервиса в карточных системах расчета является возможность предоставления новых услуг на уровне мировых стандартов и использование торговых знаков международных платежных систем VISA и MasterCard для повышения своего престижа.

Осуществление платежей с использованием пластиковых карточек позволяет получить ряд таких преимуществ как:

Обслуживая карточки, фактически приобретаешь новых, причем постоянных клиентов.

–  Клиенты обычно больше тратят, т.к. фактор отсутствия денег в руках клиента облегчает его "расставание" с ними. Покупателю легче совершить оплату по карточке, особенно кредитной, чем отдать наличные деньги.

–  Один из способов привлечения иностранных клиентов.

–  Уменьшается оборот наличных денег, вследствие чего повышается уровень безопасности от различных форсмажоров.

–  Данный вид расчетов защищает Вас от приема фальшивых купюр.

–  Платеж гарантируется платежной системой.

–  Денежная сумма, уплачиваемая  Банку за расчеты по операциям с использованием пластиковых карточек при реализации товара или услуги, включается в себестоимость продукции или услуги на основании заключенного договора оказания услуг (договор Эквайринга)

–  Заключив договор Эквайринга, Банк примет на себя обязательства переводить в пользу Вашей организации денежные средства в размере суммы покупки (товаров, услуг), совершенной с использованием любой из вышеуказанных карточек. За расчетное обслуживание этих операций  Банк взимает плату в размере 3-4% от суммы каждой операции. Хотя предприятие теряет несколько процентов от суммы покупки, однако, этой покупки без карточки могло бы не быть, а карточка в данном контексте является стимулом повышения скорости товарооборота и роста числа клиентов.

3.2 Системный анализ ,,TASIS,, применительно к стратегии развития банковской системы Кыргызской республики.

Банковская система играет важную роль в рыночной экономике, выполняя функцию финансового посредника, осуществляя мобилизацию и распределение финансовых ресурсов страны. Это имеет важное значение в экономиках, где рынок капитала неразвит и поэтому нет достаточных источников финансирования, альтернативных банкам. Такая ситуация наиболее типична для стран бывшего СССР, где в силу разных причин функцию финансового посредничества выполняют, в основном, коммерческие банки. В Кыргызстане, как и других странах СНГ, частные страховые, инвестиционные, негосударственные пенсионные компании не ведут активной деятельности на финансовых рынках. Поэтому в переходный период одним из основных элементов рыночных реформ является системное преобразование в банковской сфере.

Кыргызстан в числе других стран СНГ, став независимым, суверенным государством, приступил к реализации программы макроэкономической стабилизации, структурных реформ и формирования рыночных отношений в экономике. За время реформ в республике были достигнуты важные результаты, позволяющие активно совершенствовать и развивать рыночные отношения. При этом важными направлениями экономических преобразований стали реформы в банковском секторе. Прогресс в этой области во многом определяет перспективы развития экономики в целом, что актуализирует проблему формирования полноценной банковской системы в Кыргызстане.

Банковская система Кыргызской Республики прошла относительно небольшой период развития. За это время в республике сложилась система универсальных коммерческих банков, появились определенные сегменты финансового рынка, отрабатывается правовая база банковской деятельности, развивается клиентурная сеть, расширяется сфера банковских услуг. При этом происходит, хотя и относительно медленное, расширение отраслевого охвата экономики банковскими услугами. Вместе с тем, в настоящее время становится все более очевидным уязвимость и слабость банковского сектора.

Поэтому на данном этапе реформ важно определиться в перспективах и стратегии развития банковской системы республики. За истекшие девять лет независимости и суверенитета кыргызстанцы стали свидетелями многих кардинальных изменений в становлении нового государственного строя. Строящаяся в стране рыночная экономика немыслима без хорошо отлаженной кредитно-финансовой системы, важнейшим составным элементом которой является банковский сектор, будущее которого и перспективы занимают особое место. Как и всякому государственному инструменту, банковской системе присущи строго заданные рамки и ограничения, диктуемые прежде всего законами и правилами, накладываемыми внутренними и внешними связями, адресно  связанными с экономическими, политическими и социальными аспектами развития страны.

По оценке Председателя Национального банка Кыргызстана У.Сарбанова, текущая ситуация характеризуется снижением доли суммарных активов и пассивов к ВВП по сравнению с 1998 годом, что объясняется наличием ряда проблем. В их числе: низкая капитализация коммерческих банков, как следствие небольших масштабов экономики республики, не устоявшиеся процессы переходного периода, в том числе значительные объемы неплатежей, бартера, “долларизации” в торговле и “теневой” экономики.

Недостаточный капитал банков не только снижает уровень устойчивости (в смысле соотношения заемных и собственных средств банка), но и ограничивает возможности развития банков, не позволяет им выполнять основную функцию – кредитования. Одной из причин сложившейся ситуации можно назвать высокие риски, связанные с кредитованием реального сектора и промышленности в частности. Нестабильность макроэкономической ситуации, подверженность экономики республики внешним воздействиям также оказывает негативное влияние на состояние банков и их возможностям кредитования. Наблюдается излишняя концентрация в деятельности коммерческих банков на валютном рынке. Все это обусловлено низким уровнем доверия к банковской системе, высокой степенью долларизации, обслуживанием в основном торгово- посреднической деятельности. Кроме того, немаловажную роль играет “теневой” сектор. Неразвитость финансового рынка в свою очередь ведет к отсутствию настоящей конкуренции между коммерческими банками.

Можно понять, что именно становление межбанковской конкуренции, в конечном итоге и должна определить перспективу развития и становления рыночной экономики в республики, как и зрелость всей финансовой системы в ней. Вместе с тем, опыт становления банковской системы в высокоразвитых странах показывает, что здесь следует учитывать определенную специфическую направленность конкуренции между банками. Само по себе заявление о наличии системы банков еще не означает, что между ними созданы условия по реальной конкуренции.

Основным оценочным критерием зрелости банка, а следовательно и состоявшейся системы, выступает степень наличия и многообразия инструментов, высоким финансовым проникновением реализуемых через банковские услуги. Ограниченное количество банковских услуг, предоставляемых сегодня коммерческими банками Кыргызстана, является отражением не только отсутствия конкуренции между ними, но и достаточного опыта и понимания со стороны руководства и акционеров того, что такое банк. И все это сочетается с отсутствием четких юридических рамок, в которых банки могут работать.

Возможно поэтому для коммерческих банков их выживание, как некое подобие конкуренции, сегодня может быть легко сведено к различным процентным ставкам по вкладам, стремлению подчас любой ценой и с приукрашиванием действительности через хорошо поставленную рекламу, привлечь клиентов или ограничить их отток, погоней в увеличении концентрации приема вкладов. По своей сути это все не является отражением картины здоровой конкуренции. Для примера можно сослаться на Англию, где банки устанавливают одинаковые процентные ставки по депозитам и кредитам, но тем не менее здесь существует острая конкуренция. Ее выражение определяется не только уровнем цен, но и, прежде всего, такими показателями, как многообразие предоставляемых услуг, высокой степенью доверия между клиентами и банком. Учитывается здесь и месторасположение филиалов. Другими словами, на данном этапе сам факт наличия или отсутствия конкуренции межбанковской конкуренции в Кыргызстане не является главным, что может характеризовать работу в целом всей банковской системы. Отсутствует главное – широко развитый сервис обслуживания населения. И это при наличии очень большого числа банков, число которых на сегодня в стране достигло 18, но борьба между ними в основном сводится к стремлению получить прибыль любой ценой, что весьма сложно из-за слишком малого числа имеющихся на рынке вкладов. Хотя сами по себе наличные деньги, и весьма существенные по количеству, у населения имеются. Помножьте это на все еще сохраняющееся после кризисное недоверие вкладчиков к банкам и можно представить в сколь сложных условиях происходит становление кредитно - финансовой системы в республике.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32