Дипломная работа: Страхование жизни в России
По личному страхованию
оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или
частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным
лицам или наступлением смерти члена семьи.
В случае гибели (смерти)
военнослужащих или граждан, призванных на военные сборы, наступившей при
исполнении ими обязанностей военной службы (на военных сборах), либо их смерти,
наступившей вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) либо заболевания, полученных
ими при исполнении обязанностей военной службы до истечения одного года со дня
увольнения с военной службы (отчисления с военных сборов или окончания военных
сборов), выплачивается в равных долях единовременное пособие в размере:
членам
семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по
контракту, в том числе офицеров, призванных на военную службу в соответствии с
указом Президента Российской Федерации, граждан, призванных на военные сборы в
качестве офицеров, прапорщиков и мичманов, - 120 окладов денежного содержания,
установленных на день выплаты пособия;
членам
семей погибших (умерших) военнослужащих, проходивших военную службу по призыву,
граждан, призванных на военные сборы в качестве солдат, матросов, сержантов и
старшин, - 120 месячных окладов по воинской должности по первому тарифному
разряду, предусмотренному для военнослужащих, проходящих военную службу по
контракту на должностях, подлежащих комплектованию солдатами, матросами,
сержантами и старшинами, установленных на день выплаты пособия.
Членами семьи, имеющими
право на получение единовременного пособия за погибшего (умершего)
военнослужащего (гражданина, призванного на военные сборы), считаются:
1. супруга (супруг),
состоящая (состоящий) на день гибели (смерти) в зарегистрированном браке с
военнослужащим или гражданином, призванным на военные сборы;
2. родители
военнослужащего;
3. дети, не достигшие
возраста 18 лет, или старше этого возраста, если они стали инвалидами до
достижения ими возраста 18 лет, а также дети, обучающиеся в образовательных
учреждениях по очной форме обучения, - до окончания обучения, но не более чем
до достижения ими возраста 23 лет.
Личное страхование
подразделяется на 2 подотрасли – страхование жизни (с дожитием граждан до
определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в
жизни граждан) и страхование от несчастных случаев (с причинением вреда жизни,
здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг).
Страхование жизни –
подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов
страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или
его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до
определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
К страхованию жизни
относятся такие виды: страхование на дожитие; страхование на случай смерти;
страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты
трудоспособности);
страхование жизни с
понижающимся взносом; страхование детей;
страхование
до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на
обзаведение домашним хозяйством и т.п.);
страхование
жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо,
взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное;
страхование вкладов и др.
Большинство видов
страхования жизни носят долгосрочный характер, что позволяет страховщикам
аккумулировать значительные финансовые ресурсы, получая при этом дополнительный
доход от инвестирования резерва страховых взносов.
Страхование жизни, как форма
накопления, имеет большое значение и для страхователей, вследствие чего в
большинстве промышленно развитых стран страховщикам, осуществляющим операции по
страхованию жизни (пенсии, ренты), законодательно запрещено заниматься иными
видами страхования.
Как и по другим видам
личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и
страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.
Участники страхового обязательства
именуются страхователями и страховщиками. При страховых взаимоотношениях
основополагающим документом является договор.
Страхователями признаются
юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками
договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страхователи вправе заключать со
страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних
(застрахованных лиц).
Застрахованный – физическое лицо,
жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты
по специальному и личному страхованию. Он может быть одновременно и
страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям личного
страхования.
Страхователи вправе при заключении
договоров страхования назначать физических и юридических лиц для получения
страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему
усмотрению до наступления страхового случая.
Страховой случай – фактически
наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и
впечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату.
Страховщиками признаются
юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной
законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности
(страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в
установленном Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности
на территории РФ.
Закон, регулируя правовой статус
участников страхового обязательства, предусматривает и необходимую в условиях
рынка посредническую деятельность - это деятельность страховых агентов,
страховых брокеров.
Чтобы понимать любой договор по
страхованию жизни, необходимо иметь информацию относительно шести главных черт
полисов: продолжительность договора страхования, условия оплаты премий, выплата
пособий или страховой суммы, наличие сберегательного компонента, наличие
компонента защиты и дивидендов.
1. Продолжительность договора
страхования жизни – максимальный промежуток времени продолжительности действия
страховки.
Может быть указана почти любая
продолжительность. Имеются однолетние договоры, пятилетние, десятилетние,
двадцатилетние, тридцатилетние, договоры, которые действуют до 65- или 85-летия
застрахованного. Полисы, которые действуют до исполнения 100 лет
застрахованному, называются "пожизненными", или бессрочным
страхованием.
2. Пособие при наступлении
страхового случая, или страховая сумма в связи со смертью – сумма, подлежащая
оплате в связи с произошедшим событием.
3. Страховая премия – сумма,
уплаченная плательщиком премии страховой компании. В некоторых договорах,
премия постоянна в продолжительности всего периода действия контракта. В некоторых
полисах, однако, премиальные увеличиваются, и в некоторых полисах премиальные
уменьшаются. Почти любая премиальная модель возможна.
Премии могут оплачиваться один раз
в год (ежегодные), два раза в год (полугодовые), четыре раза в год
(ежеквартальные) или двенадцать раз в год (ежемесячные).
4. Сберегательный компонент или
выкупная сумма - текущая стоимость полиса. Некоторые полисы страхования жизни
предусматривают денежную стоимость, которая является суммой, выплаченной
владельцу полиса, когда премиальные платежи прекращены, и контракт расторгнут.
Такие полисы, считается, содержат сберегательный компонент. Количество денежной
стоимости определено в полисе.
5. Компонент защиты. Так как
пособие подлежит оплате в связи со смертью застрахованного и так как денежная
стоимость доступна владельцу полиса, в то время как застрахованный жив, сумма
защиты страхования жизни в полисе может рассматриваться как разность между
пособием в связи со смертью и денежной стоимостью полиса на то время, когда
застрахованный жив. Если в полис включено пособие в связи со смертью, которое
является постоянным, и денежная стоимость которого увеличивается устойчиво
через какое-то время, компонент защиты может рассматриваться как устойчиво
уменьшающаяся во времени стоимость.
6. Дивиденды. Некоторые договоры
предполагают участие застрахованного в прибылях страховой компании. Такие
договоры считаются "участвующими". Это означает, что страховая
компания обязуется производить оплату периодических (обычно ежегодных)
"дивидендов" владельцу полиса.
1.2 Экономические
основы страхования жизни [12, 13]
При заключении контракта
по страхованию жизни и определении страховой суммы, необходимо помнить, что
экономическая ценность человека как производителя дохода имеет тенденцию к
уменьшению с течением некоторого времени. И, несмотря на то, что его или ее
доходы, могут продолжать расти, время, в течение которого этот человек
сохраняет производительность, сокращается. Каждый рассматриваемый год с
получением дохода означает, что все меньше этого дохода будет получено в
будущем, т.к. экономическая ценность человека — нереализованная
трудоспособность, представленная врожденными способностями и приобретенной
квалификацией. Поэтому с течением времени его/ее ценность должна сокращаться, в
то время как потенциальный доход превращается в реальный. Этот принцип
проиллюстрирован графиком на рис. 1. (На графике—сверху вниз: доход, расходы,
занятость. На оси абсцисс – слева направо: рождение, трудовая деятельность,
уход на пенсию, смерть.)
Линия АВ означает
жизненный путь человека от рождения (А) до смерти (В). Дуга АВ представляет
расходы на самообеспечение и, в течение всех лет трудовой деятельности, выплаты
подоходного налога. Кривая CD —трудоспособность. В течение периода АС
индивидуум не получает дохода, однако присутствуют расходы на самообеспечение,
что образует на графике треугольник АЕС. Заработок начинается в точке С.
Область CD, расположенная выше дуги АВ, представляет доходы, превышающие и
налоговые выплаты, и средства для самообеспечения. Точка D отмечает начало
пенсионного возраста, а зона DFB символизирует второй важный период жизни,
когда расходы на жизнь превышают доходы.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19 |
