Дипломная работа: Страхование жизни в России

В настоящее время существуют два основных подхода к организации финансирования фондов:

1. предварительное финансирование,

2. финансирование постфактум.

Первый вариант предполагает регулярные взносы от страховых компаний-участников для создания финансового фонда. В другом варианте — фонд создается только в случае необходимости.

Предварительное финансирование имеет ряд преимуществ. Такой фонд всегда готов и может с максимальной быстротой организовать работу с пострадавшими лицами. Это особенно важно, когда речь идет о крупном страховщике, банкротство которого может привести к печальным последствиям, и нужно мобилизовать средства в короткий период времени. Существование достаточного количества фондов для защиты страхователей гарантирует ощутимое присутствие безопасности и таким образом вносит вклад в обеспечение общественного доверия страховым компаниям. Предварительное финансирование может обеспечивать лучшую предсказуемость для компаний-участников относительно будущих финансовых трудностей.

Размеры платежей со страховых компаний-участников могут в дальнейшем понижаться или замораживаться в случае накопления необходимой суммы. При этом в случае понижения уровня фондируемых средств платежи восстанавливаются.

Финансирование постфактум также имеет ряд преимуществ: в частности, эта схема фактически не требует ощутимых затрат на администрирование работы фонда до случая неплатежеспособности. Страховые компании могут сами распоряжаться собственными средствами, а не вносить их в фонды.

В настоящее время обе схемы финансирования распространены практически в одинаковой степени. Например, Франция, Япония и Корея приняли схему предварительного финансирования, а схемы Ирландии, Польши, Великобритании и США предполагают финансирование лишь в случаях неплатежеспособности. Существует вариант комбинации обеих схем, предполагающий формирование обособленного фонда в каждой компании и под ее управлением, но с возможностью быстрой мобилизации средств в случае необходимости. Похожие схемы действуют в Норвегии и Франции, стали внедряться в Канаде.

Вклады соответствующих компаний обычно вычисляются на основе брутто- или нетто-премий. Это кажется разумным при рассматрении того факта, что взносы, по крайней мере частично, ложатся на страхователей, являющихся прямыми выгодоприобретателями данных схем, в форме увеличенных премий. Полученные премии отображают платежеспособность страховых компаний. В Японии, однако, размеры членские взносов компаний в схему зависят не только от доходов от сбора взносов, но также и от технических резервов. Существующие схемы финансирования фондов гарантирования приведены в таблице 9.

Таблица 9 Размер ежегодных членских взносов в фонды

В США действует оригинальная система гарантирования, основанная на создании в каждом штате собственной ассоциации по гарантированию, которые в свою очередь объединяются на федеральном уровне. В отношении страхования жизни и здоровья действует созданная в 1983 г. Национальная организация ассоциаций гарантирования в страховании жизни и здоровья (NOL-HGA — National Organisation of Life and Health Insurance Guaranty Associations). Многоуровневость системы вызвана необходимостью учета законодательства о страховании, оригинального в каждом штате.

В 1989 г. в США была создана ассоциация, объединяющая фонды гарантирования в страховании имущества и ответственности (NCIGF — National Conference of Insurance Guaranty Funds), являющаяся корреспондентом NOLHGA в отношении гарантируемых ею видов страхования.

Фонды защиты страхователей обычно основываются страховыми компаниями как некоммерческие компании. Фонды обычно управляются советом директоров. Члены правления либо избираются на общем собрании членов, либо назначаются властью. Фактический состав правления отличается в зависимости от юрисдикции и фондов. Правление обычно состоит из директоров, которые представляют страховые компании. Кроме того, в совет директоров обычно включаются независимые директора, представляющие общественные интересы. Например, правление Канадской корпорации защиты страхователей жизни и здоровья (CompCorp) включает только независимых директоров. Обе из японских корпораций защиты страхователей имеют правления, в которых большинство составляют независимые директора. В некоторых случаях специальный уполномоченный от страховой отрасли является членом правления.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19