Дипломная работа: Страхование жизни в России
Исследование показывает,
что общепопуляционная смертность всегда выше, чем смертность среди
застрахованных по договорам страхования жизни. Можно утверждать, что
неравенство по доходам является в первую очередь тем фактором, от значения
которого зависит соотношение "страховой" и общепопуляционной
смертности. Кроме того, важным показателем выступает и уровень доходов на душу
населения.
Общий вывод исследования
можно сформулировать следующим образом: независимо от того, какая
социально-экономическая ситуация в стране, "страховая" смертность
всегда будет отличаться от общепопуляционной. В этом случае задачей страховщика
становится проведение такого отбора страхователей, который гарантирует
положительный доход при установленных тарифах.
Это означает, что
страховщик может ориентироваться на общепопуляционные данные смертности лишь в
том случае, когда он уверен, что состав страхователей будет полностью отражать
структуру населения страны и, соответственно, смертность в его выборке будет
идентична общепопуляционной. На практике применение такого андеррайтинга
трудноосуществимо, поэтому страховым компаниям приходится оценивать смертность
страхователей, прибегая к косвенной информации.
В частности, возможна
корректировка общепопуляционных показателей смертности с учетом влияния
факторов уровня и неравенства доходов в стране. Одним из способов проведения
более точной оценки смертности может стать условное разделение населения на
группы с присвоением каждой из них своих "смертностных"
характеристик.
Специфика нынешнего
страхования жизни в России заключается в том, что страхование жизни широко
используется для оптимизации налогообложения ФОТ. Речь идет о так называемых
"зарплатных схемах", предложение и использование которых, сточки
зрения законодательства, сомнительно, но такие услуги не являются страхованием
жизни в классическом понимании страхования жизни. Безусловно, схемы ухода от
налогообложения являются дестабилизирующим фактором как в национальной, так и в
региональной экономике, негативно влияющими на становление рыночных механизмов
в экономике. Выход из сложившейся ситуации видится в комплексном подходе:
сделать их экономически невыгодными для предприятий, усилить надзор налоговых
органов за выплатами по договорам страхования жизни, за страховыми
организациями, у которых завышены ставки тарифов по договорам, существенная
часть премии передается в перестрахование, повысить требования к размеру
уставного капитала организаций, занимающихся страхованием жизни. [17]
Реальное страхование
жизни в малых объемах, но все же присутствует на рынке. По различным оценкам
доля собранных страховых премий по реальному страхованию жизни колеблется в
пределах от 1% до 31%. Таким образом, величину взносов по договорам реального
страхования жизни в 2001 году можно оценить цифрами от 44,7 млн. долларов до
1,4 млрд. долларов. В США ежегодно по долгосрочному страхованию жизни
собирается около 350 млрд. долларов. Доля платежей по реальному страхованию
жизни в ВВП России составляет от 0,02% до 0,62%, что соответствует аналогичным
показателем Колумбии, Ливана, Бразилии, то есть странам с неустойчивой
развивающейся экономикой, низким уровнем жизни населения, отсутствием
социальной защиты населения.
Таблица 6 Доля страховых взносов в ВВП в разных
странах
Место |
Страна |
Доля
страховых взносов в ВВП (%) |
Взносы
всего |
Взносы
по страхованию жизни |
1 |
Южная
Африка |
16,86 |
14,04 |
2 |
Великобритания |
15,78 |
12,71 |
3 |
Южная
Корея |
13,05 |
9,89 |
4 |
Швейцария |
12,42 |
7,72 |
5 |
Япония |
10,92 |
8,7 |
6 |
Багамы |
10,46 |
6,03 |
7 |
Ирландия |
10,14 |
7,5 |
8 |
Голландия |
9,87 |
5,85 |
9 |
Австралия |
9,41 |
6,04 |
10 |
Франция |
9,4 |
6,69 |
11 |
Финляндия |
9,32 |
7,42 |
12 |
США |
8,76 |
4,48 |
13 |
Бельгия |
8,4 |
5,86 |
14 |
Швеция |
7,87 |
5,94 |
15 |
Тайвань |
7,39 |
5,1 |
45 |
Марокко |
2,79 |
0,81 |
46 |
Гондурас |
2,7 |
0,81 |
47 |
Кения |
2,63 |
0,72 |
48 |
Ливан |
2,63 |
0,46 |
49 |
Таиланд |
2,53 |
1,53 |
50 |
Аргентина |
2,49 |
0,94 |
51 |
Россия |
2,42 |
0,02-0,62 |
52 |
Индия |
2,32 |
1,77 |
53 |
Колумбия |
2,25 |
0,61. |
54 |
Латвия |
2,21 |
0,09 |
55 |
Бразилия |
2,11 |
0,36 |
В расчете на душу
населения РФ годовой взнос по договору страхования жизни составляет от 30
центов до 9,5 доллара. Эти цифры, несомненно, крайне маленькие. Для сравнения:
в США сбор премии по страхованию жизни на душу населения составляет около 1500
долларов, в Японии – около 3500 долларов, в Западной Европе — около 1200
долларов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19 |