Дипломная работа: Совершенствование управления активами в кредитной организации (на примере ОАО "ОТП Банк")
— расширение кредита, выдача
дополнительных ссуд, перевод долга с «просроченного» на текущий;
— увеличение собственного капитала
компании за счет владельцев или других сторон;
— получение дополнительной
документации и гарантий и др.
2. Мероприятия, непосредственной
целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки:
— реализация обеспечения;
— продажа долга заемщика третьей
стороне;
— обращение к Гарантам и Поручителям;
— принятие мер правового характера;
— оформление документов о банкротстве
и др.
Можно выделить четыре основных
способа разрешения конфликта «Заемщик — Банк» с помощью этой группы
мероприятий.
Первое, что возможно предпринять в
данной ситуации, — это пересмотреть условия действующего кредитного договора,
например, изменить процентную ставку и сроки платежей. В пользу пересмотра
условий соглашения свидетельствует относительно положительная рентабельность
предприятия заемщика, а также то, что он является постоянным клиентом банка. Второй
способ — расширение кредита, т.е. выдача дополнительных средств. При этом
статус долга изменяется с «просроченного» на «текущий». Тем самым банк
признает, что трудности заемщика временны, а дальнейшее сотрудничество —
выгодно. Третьим способом, связанным с прерыванием действующего кредитного
договора, является продажа части активов заемщика для погашения долга. Решение
о продаже части активов принимается клиентом добровольно, поскольку он отвечает
перед банком только залогом.
Наиболее радикальный, четвертый,
способ — ликвидация залога. При его реализации взаимоотношения между банком и
клиентом, как правило, полностью прерываются. Чтобы приведенные схемы действий
с «проблемными» кредитами были успешно реализованы на практике, нужно наладить
систему учета, анализа, а также управления кредитным риском.
Единственное условие, которое должно
быть соблюдено банком-кредитором, — это предварительное обращение со своим
письменным требованием к основному должнику. Отказ последнего от его удовлетворения
дают кредитору право обратиться непосредственно к поручителю. Важным является
также положение о том, что поручительство прекращается по истечении указанного
в договоре срока окончания поручительства. Если же договором такой срок не
предусмотрен, он считается равным одному году со дня наступления срока
исполнения должником основного обязательства.
В рамках первого мероприятия
предлагается внедрение системы определения кредитоспособности заемщиков с
использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов.
EGAR Technology предлагает
высокотехнологичное решение EGAR E4 Banking (физические лица) по сквозной
автоматизации операций банка в области кредитования физических лиц и
индивидуальных предпринимателей.
Функционально система полностью
покрывает операции фронт- и бэк-офисов кредитной организации, включая модули по
обработке кредитной заявки, скорингу, учету кредитных договоров, управлению
резервом и задолженностью, управленческому учету для продуктов, резервов и
групп рисков, а также бухгалтерскому учету в стандартах РФ (на основании
инструкций ЦБ: 39-П, 54-П, 205-П, 254-П).
Системой формируются четкие критерии
определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных
скоринговых и макроэкономических подходов.
К числу поддерживаемых типов
продуктов относятся: целевой кредит, кредит на неотложные нужды, кредиты под
залог покупаемого имущества (авто- и ипотека) и возобновляемые кредитные линии
(кредитные карточки, овердрафт).
Предлагаемое решение обеспечивает:
- эффективную масштабируемость
бизнеса (тысячи точек продаж);
- быстроту его развертывания (1-4
месяца);
- производительность обработки
(миллионы клиентских счетов);
- легкость обновления и поддержки
(централизованное хранилище данных);
- быстрое подключение разнообразных
каналов продаж;
- скоринг физических лиц с учетом
макроэкономических данных по локальному рынку кредитования и параметров
кредитных продуктов – как для новых рынков, так и с использованием кредитных
историй;
- минимальное время для принятия
решения о кредитовании о оформления сделки.
Технологическая платформа EGAR E4
Banking реализована в стандартах J2EE c использованием преимуществ
SOA-архитектуры. Решение построено на концепции тонкого клиента и
централизованного хранилища данных и обладает широкими интеграционными
возможностями. Масштабирование системы достигается простым наращиванием
централизованных серверных ресурсов без изменения состава ПО в точках
развертывания при минимальном участии IT-специалистов.
Ключевыми элементами решения при
организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и
индивидуальных предпринимателей являются (таблица 18).
Таблица 18 - Элементы решения при
организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и
индивидуальных предпринимателей
Наименование модуля |
Характеристика |
А |
Б |
Потреб-Кредитование EGAR InstallmentLoans |
Модуль предназначен для автоматизации розничных услуг
банка, связанных с потребительским кредитованием физических лиц.
Поддерживается весь спектр банковских операций по выдаче и обслуживанию
потребительских кредитов. включая документооборот, скоринг и другие
аналитические инструменты. |
Пластиковые карты EGAR CreditCards |
Модуль предназначен для сквозной автоматизации розничных
услуг банка по выдаче и обслуживанию пластиковых карт, включая полную
автоматизацию документооборота по выдаче и обслуживанию пластиковых карт,
скоринг, взаимодействие с процессинговым центром и другие функции. |
Ипотека EGAR Mortgage |
Система сквозной автоматизации операций банка в области
ипотечного кредитования. Обеспечивает ведение кредитного дела, поддержку
связанных договоров и рефинансирования, а также оценку кредитоспособности
заемщиков. Документооборот, аналитика. |
Авто-кредитование
EGAR AutoLoans
|
Модуль предназначен для автоматизации розничных услуг
банка, связанных с кредитованием физических лиц на покупку автомобиля. EGAR
Autoloans обеспечивает автоматизацию широкого спектра операций, связанных с
предоставлением населению автокредитов, а также их последующим обслуживанием.
Документооборот, аналитика. |
Урегулирование просроченной задолженности
EGAR Collection
|
Полноценное решение по автоматизации процессов
урегулирования просроченной задолженности, предназначенное для подразделений
банков, занимающихся взысканием долгов по договорам с физическими лицами.
EGAR Collection включает в себя гибкие механизмы сегментации кредитных
сделок, позволяющие осуществлять настройку политики взыскания задолженности с
клиентов. Аналитический инструментарий EGAR Collection позволяет принимать
решения об изменении критериев сегментации сделок, перепланировании состава
необходимых мероприятий, а также изменении модели поведенческого скоринга в
процессе получения истории взаимоотношений с клиентом. |
Call-центр EGAR
Call Center |
Модуль полностью автоматизирует процесс работы контактного
центра кредитной организации, включая обслуживание клиентов и управление
продажами. |
Депозиты EGAR Deposits |
Модуль EGAR Deposits предназначен для автоматизации
розничных услуг банка, связанных с размещением денежных вкладов населения. |
РКО EGAR Settlement & Cash services |
Модуль предназначен для автоматизации услуг банка,
связанных с расчетно-кассовым обслуживанием клиентов. |
Скоринг EGAR Scoring |
Система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков
- физических лиц и индивидуальных предпринимателей по информации, указанной
ими в заявлениях на получение кредита на основе анализа исторических данных и
применения современных макроэкономических моделей. Система применяется в
процессе андеррайтинга заёмщиков по потребительским кредитам, кредитным
картам, автокредитованию, ипотеке и кредитам малому бизнесу. По результатам
скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого решения о
кредитоспособности. Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным (EGAR
Application Scoring),поведенческий анализ (EGAR Behavior Scoring), расчет
рисков по портфелю (EGAR Collection Scoring). |
Таким образом, по данным рисунка 4 видно, что внедрение
системы определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных
скоринговых и макроэкономических подходов дает ряд преимуществ коммерческому
банку, что в значительной степени повышает эффективность осуществления
кредитных операций. Разработка системы определения кредитоспособности заемщиков
с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов
предполагает поэтапную реализацию:
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22, 23, 24, 25, 26, 27, 28, 29, 30, 31, 32, 33, 34 |