Дипломная работа: Банковская система России: пути развития
Итак, что же
положительного можно извлечь из вступления в ВТО для российской банковской
системы?
Открытие национального
рынка для иностранных банков позволяет:
– повысить капитализацию
и емкость национальной банковской отрасли за счет средств иностранных банков.
Рабочая группа по ВТО Европейского делового клуба считает, что ко времени
присоединения России к ВТО доля иностранного капитала в банковском секторе
должна быть увеличена до 30%, а после 5-летнего периода – до 50%;
– повысить конкуренцию в
секторе банковских услуг, что приведет к повышению качества и снижению цены
этих услуг;
– повысить имидж,
открытость и инвестиционную привлекательность России;
– создать условия для
сокращения оттока капитала за рубеж и возвращения какой-то его части;
– использовать передовые
банковские технологии;
– осуществлять инвестиции
в масштабах, значительно превышающих возможности российских банков.
Ряд представителей
отечественного крупного бизнеса приветствуют проникновение зарубежного
банковского капитала, так как он способствует получению крупных инвестиций в
масштабах, намного превышающих возможности отечественных банков. Однако, у данного
явления, конечно, имеются и негативные последствия.
При анализе негативных
последствий, возникающих при вступлении страны в ВТО необходимо учитывать
системные риски как минимум четырех порядков:
1. Непосредственно прямые
риски собственно банковской системы (описаны ниже).
2. Риски второго порядка,
возникающие при либерализации других секторов экономики ("риски от
клиентов"). Например, российские банки могут вложить средства в какую-то
отрасль экономики или отдельное предприятие, а они могут не выдержать
конкуренции, оказаться не в состоянии выполнить свои обязательства. При
сырьевой ориентированности российского экспорта, огромном износе
производственных фондов – эти риски весьма значительны.
3. Риски третьего порядка
– "социальные", но также влияющие на банковскую систему. Двух видов:
а) возможный рост безработицы и необходимость затрат на социальные компенсации;
б) необходимость повышения затрат на заработную плату в соответствии со
стандартами, чтобы избежать обвинений в демпинге. Как следствие, возможное
падение конкурентоспособности российских товаров.
4. Риски четвертого
порядка – "экологические". Развитые государства, члены ВТО, смогут
также при необходимости использовать этот инструмент, потребовав от нас
соблюдения экологических производственных стандартов. [4]
По мнению специалистов,
прямые риски банковской системы при вступлении в ВТО могут заключаться в
следующем:
1. Риск оттока капитала.
Иностранные банки хотя и будут регулироваться российскими банковскими
требованиями, но в политике размещения ресурсов будут руководствоваться, прежде
всего, собственными интересами, которые будут учитывать в первую очередь
национальные интересы своей страны. Существует вполне обоснованный риск, что
средства, привлеченные на российском рынке, будут размещаться за рубежом. Такая
ситуация наблюдается уже сегодня. Например, на 28 банков, подконтрольных
нерезидентам в РФ, приходится 10% банковских активов. Активы среднего банка
этой группы почти в 6 раз превышают активы среднего российского банка. В
анализе их деятельности отчетливо превалирует специализация, связанная с
оттоком капитала. Чистые иностранные активы составляют 45% активов этой
банковской группы, что гораздо выше среднебанковского уровня (18%) Доля же
кредитов реальному сектору составляет всего 27% против 40% в среднем по банкам
РФ. Зато депозиты физических лиц за 9 месяцев 2001 года выросли более чем на
70%, что выше, чем в 2 раза средних темпов прироста по банковской системе;
2. Риск сравнительной
потери деловой репутации.
Важным фактором конкурирующего
превосходства является и деловая репутация. При прочих равных условиях
(процентных ставках, тарифах, качеству обслуживания) еще долгое время,
например, швейцарский банк будет для потребителя банковских услуг более
привлекательным, нежели его российский коллега. Потому что за швейцарским
банком – несколько столетий безупречной работы, а у российских банков – 4
кризиса за последние 10 лет;
3. Риск утраты влияния по
использованию механизмов перераспределения средств в социальные и
жизненно-важные отрасли.
Показателен пример Польши. Из 62
частных коммерческих банков 44 прямо или косвенно принадлежит иностранцам.
Иностранные инвесторы контролируют почти 79% капитала и 68% активов всего
польского сектора. На них приходится 72% совокупных кредитов и 64% депозитов.
Развитие
сельскохозяйственных отраслей, когда-то славившихся своей продукцией,
практически приостановлено. Однако западные банки не спешат вкладывать туда
свои инвестиции, поскольку они не выгодны их государствам, которые поставляют в
Польшу свою сельскохозяйственную продукцию;
4. Возрастание валютных
рисков. Чем больше иностранной валюты в стране, тем выше степень подверженности
колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым
спекуляциям;
5. Риск сокращения
занятости в банковской сфере, прежде всего высококвалифицированного и
управленческого персонала, что вызвано концентрацией большинства
технологических функций в зарубежных офисах иностранных банков.
6. Глобальный риск потери
самостоятельности денежно-кредитной системы, утрата национального суверенитета
в банковской отрасли, что несет в себе угрозу национальной безопасности.
Известно, что
коммерческие банки являются неэмиссионным источником генерирования денег в
экономику благодаря действию известного эффекта мультипликативного расширения
депозитов. С учетом этого фактора банковская система производит 40% всех денег
в экономике, а 60% приходится на эмиссионный центр – Банк России. Эта функция
мультипликативного расширения рублевой денежной массы – принадлежит
исключительно отечественным коммерческим банкам.
В развитых странах,
имеющих свободно конвертируемую валюту, это показатель намного больше за счет
включения в производство "их" денег экономик других, прежде всего
развивающихся стран. Основной объем операций в России иностранный банк будет
производить в свободно конвертируемой валюте, что будет означать расширение
денежной массы за счет валютной составляющей. В этом не было бы ничего
страшного, если бы рубль был конвертируемой валютой. Но пока это не так, более
сильная валюта будет уничтожать слабую. Нехватка рублей в экономике будет
компенсироваться эмиссионным центром, неизбежно будет расти инфляция, а курс
рубля будет падать. В стране-доноре все будет наоборот: валюта этой страны
будет укрепляться, инфляция снижаться. Этот механизм хорошо известен, но он
замалчивается, когда говорят, что надо широко открыть двери для иностранных
банков.
Сегодня никто не может
однозначно сказать, как скажется присоединение России к Всемирной торговой
организации на региональном уровне. Никто не может точно спрогнозировать
дальнейший путь развития экономики региона, а вместе с ней и банковского
сектора. Попробуем представить в каких направлениях возможно дальнейшее
движение банков Свердловской области.
Конечно, в банковском
секторе региона произойдут определенные изменения и прежде всего
институциональные.
Выделим 2 основных
варианта развития событий с точки зрения экспансии на областной рынок
банковских услуг инорегиональных (иностранных) кредитных организаций:
– со вступлением в ВТО в региональный
банковский сектор придут одна или несколько иностранных кредитных организаций;
– иностранные банки сосредоточатся в
Москве и Санкт-Петербурге, а столичные банки, не выдержав конкуренции, начнут
проникать на региональный рынок.
Согласно первому сценарию
после вступления России в ВТО произойдет открытие национального рынка, снизятся
политические риски, и начнется процесс экспансии иностранных банков в нашу
страну. Не останутся без внимания и регионы России – открытие инобанков будет
происходить не только в Центре, но и в субъектах Федерации. Развитие событий по
данному сценарию возможно, но маловероятно. Попробуем разобраться, почему.
Существуют определенные
виды банковских услуг, международная торговля которыми сопряжена со
значительными трудностями. Примером является оказание кредитно-расчетных услуг
предприятиям малого и среднего бизнеса. В развитых странах эту нишу заполняют
малые и средние банки, пользующиеся определенной поддержкой государства
(льготное рефинансирование, дифференциация требований минимального собственного
капитала в зависимости от количества обслуживаемых жителей). Работа с малым
бизнесом и населением, проживающим в небольших городках, не выгодна для крупных
(национальных) банков ввиду малого объема сделок по сравнению с трансакционными
издержками банка и расходами на создание филиалов. Малые банки имеют личные
связи со своими клиентами, могут достаточно адекватно оценить их кредитоспособность
и ход их дел. Кроме того, малые банки не имеют активов, связанных с большими и
рискованными инвестициями. Как известно, в России после кризиса 1998 года
наиболее сильно пострадали большие национальные банки, имевшие крупные пакеты
ГКО в своих активах. Мелкие местные банки, напротив, оказались более
жизнеспособными и августовский кризис на них повлиял только косвенно, а именно
через изменение положения их клиентов и условий внешней среды.
Поскольку малые иностранные банки специализируются на
своей территории, то проникнуть на российский рынок могут только крупные банки.
Эти банки, в свою очередь, обладают заинтересованностью в крупных проектах, то
есть они, вероятнее всего, не будут вытеснять местные российские банки. Так как
большинство банков Свердловской области можно отнести к категории малых и
средних (по российским меркам), то вступление в ВТО не вызовет притока
иностранных конкурентов в их рыночную нишу.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20 |
