Дипломная работа: Ипотечное банковское кредитование

Реализация последней модели затруднена тем, что в соответствии с п. 3.4 Инструкции ЦБ от 2 июля 1997г. №63 "О порядке осуществления операций доверительного управления и бухгалтерском учете этих операций кредитными организациями РФ" кредитная организация - доверительный управляющий не может выдавать кредиты (займы) за счет имущества, находящегося в доверительном управлении, а также получать кредиты (займы) в качестве доверительного управляющего. Тем не менее, решить эту проблему, если в договоре доверительного управления будет указано, что средства доверителя могут быть использованы в ипотечном кредитовании.

ГЛАВА 2. Анализ состояния системы ипотечного кредитования в РФ и НСО

2.1 Правовые аспекты ипотечного кредитования

К настоящему времени, в России, в значительной степени сформированы правовые и институциональные основы ипотечного жилищного кредитования. Определяющая роль в этом процессе принадлежит государству.

Государство определяет концепцию развития системы ипотечного жилищного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования данной системы, создает механизмы социальной защиты заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рынка и участвует в управлении ими.

Состояние и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования в решающей степени зависят от макроэкономических условий. Стабилизация общеэкономической ситуации и обеспечение экономического роста, включая рост реальных доходов населения, снижение темпов инфляции и, соответственно, размера процентных ставок до приемлемого уровня являются минимально необходимыми условиями для успешного функционирования системы ипотечного жилищного кредитования.

По оценкам и прогнозам рост реальных доходов населения, наблюдаемый в последние годы, продолжится и сохранит темпы (около 5% в год), как минимум, на ближайшие 2-3 года. Положительная динамика роста доходов населения позволяет говорить о реальном увеличении уровня его платежеспособности, а увеличение расходов населения на накопление - об увеличении числа граждан, которые потенциально располагают необходимой суммой для первоначального взноса на приобретение квартиры (улучшение жилищных условий) через ипотеку.

Сохранение данных тенденций валяется одной из важнейших задач государства и в значительной степени определит темпы внедрения системы ипотечного жилищного кредитования.

Одной из ключевых задач государства по развитию системы ипотечного жилищного кредитования на первых этапах являлось создание, а в настоящее время - завершение формирования необходимой нормативно-правовой базы. Разработка проектов нормативно-правовых актов, обеспечивающих развитие данной системы, осуществлялась в соответствии с Планом их подготовки, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 11 января 2000 г. № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации". За истекший период приняты, а также находятся в различных стадиях готовности следующие основополагающие нормативно-правовые акты.

12 апреля 2001 г. принят Федеральный закон № 54-ФЗ, которым внесено дополнение в статью 292 Гражданского кодекса Российской Федерации, позволяющее в рамках закона регулировать в особых случаях вопросы прекращения права пользования жилым помещением в случае перехода права собственности на него к другому лицу.

Принятый 11 февраля 2002 года Федеральный закон № 18-ФЗ «0 внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» существенно упростил процедуры, связанные с составлением, выдачей, залогом и передачей прав по закладной, устранил препятствия на пути свободного оборота закладных - именных (первичных) ипотечных ценных бумаг, ввел нормы, устанавливающие «ипотеку в силу закона». Реализация данного закона позволит существенно снизить сроки и затраты на оформление ипотечных кредитов.

Внесены поправки в Налоговый кодекс Российской Федерации (Федеральный закон от 5 августа 2000 г. № 166-ФЗ "Налоговый кодеке Российской Федерации. Часть вторая"). Статьей 220 главы 23 части второй Налогового кодекса Российской Федерации установлены имущественные налоговые вычеты (льготы) при продаже жилых домов, квартир, дач и иного имущества, находившегося в собственности налогоплательщиков, а также при строительстве и приобретении жилого дома и квартиры, в том числе за счет средств ипотечного кредита.

Проектом главы 26 «Государственная пошлина» части второй Налогового кодекса Российской Федерации, принятым в первом чтении Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации, предусматривается снижение государственной пошлины за нотариальное удостоверение договора об ипотеке жилого помещения до минимального размера оплаты труда.

Закон устанавливает основания для выселения граждан из заложенных по договору об ипотеке жилых помещений в случае обращения на них взыскания, обеспечивает социальную защиту бывшего залогодателя и членов его семьи путем предоставления помещения для временного поселения и расширяет крут юридических лиц, которые могут предоставлять гражданам финансовые средства для приобретения жилья (пенсионные и иные фонды, кредитные потребительские союзы и другие организации, предоставляющие гражданам целевые займы и не имеющие статус кредитных организаций).

Подготовлен и в апреле 2002 г. принят в первом чтении Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации проект федерального закона «06 ипотечных эмиссионных ценных бумагах» Законопроект устанавливает порядок выпуска и обращения нового вида ценных бумаг - ипотечных эмиссионных ценных бумаг, определяет требования к эмитентам этих бумаг, направленные на снижение рисков для инвесторов, а также порядок ликвидации и банкротства эмитента ипотечных эмиссионных ценных бумаг с одновременной защитой прав кредиторов- держателей этих бумаг.

В стадии обсуждения и доработки находятся проекты законодательных актов, внесенных депутатами («0 защите прав и законных интересов граждан, вкладывающих денежные средства а строительство и приобретение жилья», «О кредитной кооперации»).

Подготовлены и совместным приказом Минюста России, Госстроя России и ФКЦБ России утверждены инструкции, касающиеся порядка государственной регистрации ипотеки жилого помещения, возникающей в силу закона или договора, а также государственной регистрации прав и сделок с объектами недвижимого имущества, расположенными на территории нескольких регистрационных округов.

В предстоящем периоде, наряду с созданием условий для функционирования первичного рынка ипотечных кредитов, особая роль в формировании общероссийской системы ипотечного жилищного кредитования отводится ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N1010 уставный капитал Агентства был определен в размере 450 млн. рублей. На настоящий момент государством внесено в уставный капитал Агентства 160 млн. рублей.

Кроме того, федеральной целевой программой «Жилище» на 2002-2010 годы, утвержденной постановлением Правительства Российской Федерации от 17 сентября 2001г. № 675,предусмотрено предоставление государственных гарантий по заимствованиям Агентства на период до 2010 года в объёме до 9 млрд. руб. Федеральным законом «0 федеральном бюджете на 2002 год» на эти цели предусмотрено 2 млрд. рублей.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 августа 2001 г. № 628 утверждены Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В дополнение к действующей Концепции, определяющей последовательность и направления развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, в настоящее время подготовлен проект подпрограммы «Свой дом» федеральной целевой программы «Жилище», уточняющий пути и формы государственного участия в развитии системы ипотечного кредитования.

Как видим, государство понимает значимость этих программ, и считает, что ипотечное кредитование – это основной способ оживления строительства и обеспечения жильем большей части населения.

Организацией выдачи банковского продукта ипотечного кредита, занимается кредитная организация. Процесс выдачи кредита строится на принципах и сопровождается оформлением соответствующей документации.

Ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности, возвратности, а также при строгом контроле за целевым использованием кредитных средств. Цель получения ипотечного жилищного кредита - приобретение жилья. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого жилья.

Стандартная процедура получения ипотечного кредита в банке состоит из нескольких основных частей:

Предварительная квалификация заемщика.

В ходе предварительной квалификации заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и обязанностях при заключении кредитной сделки. В ходе интервью кредитор в свою очередь оценивает возможность потенциального заемщика взять кредит.

Заемщик приносит в банк документы, необходимые для принятия предварительного решения о возможности предоставления кредита, заполняет лист предварительной квалификации и регистрационную форму, являющуюся предварительным заявлением на получение кредита.

К документам, необходимым для принятия предварительного решения, относятся:

документы удостоверяющие личность и семейное положение заемщика/созаемщика;

характеризующие место постоянного жительства заемщика/созаемщика (справка о регистрации, документы, подтверждающие право собственности но жилье, характеристика жилого помещения);

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12