Курсовая работа: Услуги коммерческих банков
С точки зрения
законодательства имеет смысл скорректировать Уголовный кодекс РФ в отношении
неплательщиков — физических лиц, так как сейчас карательная часть УКРФ
распространяется в основном на юридических лиц. Кроме того, профилактической
мерой для предотвращения возможных негативных последствий возрастания
просроченной кредитной задолженности может стать создание системы резервирования
на потери по кредитам.
Рассматривая рынок
потребительского кредитования нельзя не сказать об ипотечном кредитовании на
современном этапе. Выделим основные проблемы, возникшие в этой области.
Нехватка доступных ресурсов - одна из болезненных проблем российской банковской
системы в целом и ипотечной в частности. Обеспечивать ипотечные кредиты за
счет вкладов очень опасно из-за разрыва в сроках (срок ипотечного кредита -
10-20 лет, а вклада - не больше года). Для рефинансирования ипотечных кредитов
необходим рынок ипотечных ценных бумаг, иначе ипотека не получит масштабного
развития.
Некоторые банки
стали предлагать собственные схемы рефинансирования: заемщик, оформивший
ипотеку несколько лет назад, может получить новый ипотечный кредит под более
низкие проценты в другом банке, погасить прежнюю задолженность и наложить
обременение на квартиру в пользу нового кредитора. Например, с мая 2006 г. программу рефинансирования ипотечных кредитов запустил Международный Московский Банк. По ее
условиям минимальная процента ставка находится на уровне 9,9 процентов (в
долларах) и 14 процентов (в рублях), а максимальный срок кредитования
составляет 20 лет. Раз мер кредита может быть не более 80 процентов от
оценочной стоимости квартиры. Минимальная сумма кредита _ 10 тыс.
долларов (250тыс руб.), а максимальная - 500тыс долл. (12 500 тыс. руб.).
Комиссия за организацию кредита составляет 2 процента от его суммы,
причем новая ставка начинает действовать не после полного переоформления
залога, а уже с момента подписания договора. Программа такого рефинансирования
позволяет завершить погашение ипотечного кредита, полученного ранее в другом
банке, по гораздо более высокой процентной ставке. Еще один плюс -клиенты могут
включить в сумму кредита не только средства, необходимые для погашения остатка
существующего кредита, но и средства на ремонт и благоустройство квартиры.
Следует отметить,
что в некоторых странах (США, Великобритания, Швейцария и Германия) уже давно
существуют механизмы рефинансирования, позволяющие заемщику увеличивать свою
кредитную линию по мере увеличения стоимости его жилья и таким образом
использовать полученные средства для приобретения «сопутствующих товаров»,
например электробытовых приборов, автомобиля и т.п.
Несмотря на сильную
социальную составляющую ипотеки, все больше кредитов предоставляется на
приобретение индивидуальных жилых домов, земли, а также даются нецелевые
кредиты под залог недвижимости. В ближайшей перспективе наиболее интересным
представляется кредитование на этапе строительства жилья. Для подобного
рода кредитов основной риск для банка и заемщика - возможная незавершенность
строительства, в остальном же подобные кредиты намного надежнее классического
кредитования на покупку вторичного жилья, поскольку обеспечением
является залог прав требования и в случае неплатежей отсутствует дилемма
выселения или принятия убытков. Менее рискованно расширять линейку, кредитуя
покупку земли и коттеджей. Конечно, и здесь появляется ряд специфических
вопросов по поводу категорий и целевого назначения земель, особенно учитывая
принцип приоритета охраны земель над использованием ее в виде недвижимого
имущества.
Сейчас ни один банк
не решается значительно отклониться от общепринятых стандартов кредитования
именно из-за риска неудачного рефинансирования.
Таким образом, из
всего вышесказанного можно сделать вывод том, что кризиса банковской системы в
результате возрастания количества проблемных кредитов не будет. Но поле деятельности
по нормализации ситуации в данном вопросе достаточно велико, и участникам этого
процесса необходимо прилагать все возможные усилия для того, чтобы как можно
быстрее и рациональнее решить стоящие перед ними задачи. Что касается
ипотечного кредитования, то ипотека реализуется медленно и неравномерно в
основном из-за неравномерного распределения банковских ресурсов по стране.
Полноценное развитие ипотеки невозможно без становления рынка ипотечных ценных
бумаг. Необходим качественно новый механизм государственной поддержки развития
ипотечного кредитования, в том числе через особый механизм налогообложения
банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через
совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.
3.2 Платежные системы на современном
этапе
Рассматривая
состояние платежных услуг хотелось бы уделить внимание банковским платежным
системам.
Банковские платежные системы рассчитаны на
максимально широкие слои населения. Сейчас они эмитируют от самых дешевых до самых
дорогих карт. Мировой рынок поделили платежные системы Visa и MasterCard. В
России они также самые удобные, о чем говорят статистические данные. Эти две
системы контролируют более 60 процентов российского рынка (приблизительно – 40
процентов Visa и 25 процентов MasterCard). Карточку Visa можно открыть более
чем в 300 российских банках, a MasterCard - примерно в 150 банках./15/
Выбирая ту или иную платежную систему,
следует учитывать ряд нюансов. Самый первый и основной - зона распространения.
Несмотря на то, что обе системы появились в США, MasterCard получила большее
распространение в странах Европы и Африки, а Visa - в США, Латинской Америке,
Австралии и Канаде.
Второе отличие связано с оплатой по карточке
за границей. Рабочая валюта Visa - американский доллар. Соответственно, в
Европе сумма, снимаемая с рублевого счета, будет конвертироваться дважды -
сначала в доллары, а потом в евро. Вывод - потери на двойном обмене. У
MasterCard валюта карточки сразу же конвертируется в снимаемую валюту.
Но принципиальных отличий между картами VISA
и MasterCard нет. Сейчас это фактически равноправные платежные системы и по
количеству эмитированных в мире карт, и по услугам, которые предоставляют
клиентам, и по количеству торгово-сервисных предприятий, в которых карты
принимаются в оплату. Если рассматривать рынок пластиковых карт то, на долю VISA и MasterCard приходится 75-83 процента рынка.
В таком случае возникает вопрос - почему
одни банки эмитируют карты только системы Visa, а другие - ее главного
конкурента. Как говорят сами банкиры, дело здесь не в финансовой выгоде. Выбор
системы, в основном зависит от того, с кем и какие отношения сложились у тех
или иных банков.
Клубные платежные системы позиционируют себя
не только как средства оплаты. Карточки "нагружены" большим
дополнительным сервисным пакетом. Владельцы карт получают страховку при
поездках с очень широким покрытием страховых рисков: медицинская страховка,
кража багажа, задержка рейса и т.д. В сервисный пакет входит возможность
воспользоваться услугами VIP-зала в аэропорту, взять напрокат автомобиль,
забронировать номер в гостинице и т. д.. Развита и бонусная программа - чем
больше держатель тратит по карте, тем больше он зарабатывает баллов. Эти баллы
он может в последствие обменять на товары и услуги. Карты банковских платежных
систем тоже допускают такие услуги, но обеспечивают их уже сами банки.
Стоимость вхождения в "клубную"
систему соответствует уровню обслуживания. Клубные карты ориентированы на
клиентов с очень высоким уровнем дохода. Так для того, чтобы открыть обычную
карту Visa и Mastercard, достаточно суммы в $100-200 долларов. А для открытия
счета на клубной карте нужно положить минимум $2-3 тыс. В разы будет
различаться и годовое обслуживание: $5-30 против $150-250.
Уже около десяти лет бой за российский рынок
с монополистами ведут отечественные платежные системы - "Union card",
"STB-card", "Золотая корона" и др. Среди независимых
клиентов спрос на них небольшой, поскольку сеть приема этих карточек даже в
России значительно меньше, чем у международных. А за пределами нашей страны
воспользоваться ими возможно лишь в отдельных пунктах стран СНГ.
Несколько лет назад отечественные
производители могли конкурировать с мировыми гегемонами за счет более низких
цен. Но последние учли это и к настоящему моменту стоимость обслуживания тех и
других практически сравнялась. Например, в одном из банков стоимость годового
обслуживания "Union card" составляет 70 рублей против $30 стандартной
карты Visa. В то же время по первой выше комиссия на снятие средств: 1 процент
против 0,8 проентов в своем банке и 1,5 процента против 1 процента в другом.
Поэтому, оценив все возможности и тарифы,
потенциальные клиенты, как правило, делают выбор в пользу международной платежной
системы. А отечественным остается ждать, когда их облагодетельствуют российские
банки. Сейчас их основная деятельность - зарплатные проекты промышленных
районов Урала и Сибири.
Таким образом, можно
сделать вывод о том, что электронные платежные системы становятся становятся
все более значимым явлением в мировой экономике. Сокращение издержек обращения,
удобство использования, высокая скорость совершения транзакций делают
электронные деньги все более привлекательными как для юридических, так и для
физических лиц. Развитие платежных систем и финансовой инфраструктуры позволяет
обеспечить качественными финансовыми услугами все большее число потребителей, в
том числе с невысоким доходом и в отдаленных районах. Расширилось использование
платежных карт благодаря углублению интеграции российских платежных систем в
современную финансовую систему на базе самых передовых телекоммуникационных
технологий.
Вместе с тем
масштабное развитие платежных систем неизбежно порождает и специфичные виды
рисков, что требует пристального внимания надзорных органов.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 |