Курсовая работа: Услуги коммерческих банков
В
период экономики товарного обращения, нацеленной на выживание, объектом хранения могли быть
лишь суммы, не востребованные для текущих расходов или отложенные на всякий случай. Однако условие предварительного уведомления об
изъятии суммы и срочности вклада не позволяло хранить денежные средства, которые в любой момент
могли быть востребованы на текущие нужды. В
этой ситуации обменный банк выступал лишь в
роли депозитария.
По
мере развития производства и наполнения рынка товарами, выживание сменяется
стабильным существованием, для которого важным мотивом является сохранность и накопление сбережений для будущих расходов. В
этот период создание права изъятия вклада по требованию, наряду с соблюдением условия его
сохранности, стало мощным
импульсом к дальнейшему развитию депозитных продуктов «до востребования».
Последние позволяли в любой момент дебетовать счет вкладчика на основании приказа
(чека), поручения, требования или сбора платежей (инкассо) без предварительного уведомления
банка. С момента удовлетворения спроса в хранении денежных сбережений на текущие и будущие нужды и в управлении
текущей ликвидностью обменный банк превращается из депозитария в общественного кассира и посредника в платежах.
Началом нового витка
эволюционных изменений на денежном рынке
стал переход от товарного обращения к капиталистическому, в котором
капитал в денежной форме вначале должен
«исчезнуть», трансформировавшись в производительную и товарную форму, а затем опять «появиться» в
исходной форме, но возросшей на величину новой стоимости благодаря
человеческому капиталу и другим
факторам производства. Эта «метаморфоза» капитала заложена в недрах капиталистического
производства, целью которого является
производство добавочной стоимости, поэтому к мотиву сохранения ценности присоединяется мотив
приращения ценности или капитализации.
Заметим, что переход к производству, нацеленному на авансирование стоимости с
целью ее капитализации, совпал с обретением банком права свободно
распоряжаться принятым вкладом и создавать требования против принятых
обязательств. В этих условиях вклады «на
хранение» и вклады «по требованию» зачастую представляются одним комплексным
продуктом - сберегательным вкладом «до востребования» и производными от него
разновидностями. Создание производных требований и обязательств способствовало
трансформации обменных банков в новый тип капиталистических банков.
Принципиальная
разница между новыми банками и обменным банком заключается в форме
посредничества и их деятельности на рынке. Обменные банки функционировали в качестве прямого посредника, организующего перемещение сбережений и
ликвидности от одного экономического агента
к другому. Новые капиталистические банки выступают в роли производных
посредников, поскольку они против первичных требований и обязательств создают
производные требования и обязательства, нацеленные на сохранение и приращение
стоимости. Сферой деятельности обменного банка являлся рынок ликвидности,
а капиталистического - рынок денег и капитала, включающий множество
производных сегментов.
В
период капиталистического производства основным средством, удовлетворяющим
потребность экономических агентов в сохранности и капитализации стоимости,
стали депозитные продукты. На наш взгляд, депозитные
продукты выражают отношения по поводу суммы вкладчика,
доверенной банку или другому посреднику на различных, с точки зрения
сроков, изъятия, вознаграждения и т.д., условиях. С точки зрения сроков
депозиты подразделяются на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. По
критерию изъятия делятся на депозиты с уведомлением об изъятии вклада за
определенный период времени или без уведомления, т.е. по требованию. По уровню
ликвидности выделяются трансакционные депозиты, сберегательные и инвестиционно-накопительные.
В
условиях финансовой экономики воспроизводство нацелено на создание финансовых инноваций.
Финансовой экономике характерен второй и третий уровень производности, а также разделение
функций по управлению активами и рисками. В
банковском деле появляются вторичные производные, комплексные продукты. Отметим, что вклады «на хранение» и «вклады в рост»,
несмотря на свое разнообразие, постепенно теряли привлекательность, не имея вторичного
рынка. Это стало
импульсом к производству банковских депозитных обязательств с производными рынками обращения.
Банковские депозитные титулы дали возможность иметь отношения по вкладам, не
будучи постоянно привязанным, к «своему банкиру», но, в то же время, не порывая
с ним отношений. С этого момента депозитные продукты уже
различаются как первичные и производные.
Появление последних, с одной
стороны, открывает доступ другим финансовым посредникам к депозитному рынку,
а, с другой, - создает серьезную конкуренцию банковскому бизнесу со
стороны небанковских посредников.
Современные депозиты
подразделяются на управляемые и неуправляемые, в зависимости от возможности
банка контролировать и регулировать движение денежных средств вкладчиков. К
управляемым депозитным обязательствам относятся сберегательные вклады, срочные
депозиты, сделки РЕПО, займы через дисконтное окно ЦБ, покупка федеральных
фондов и др., т.к. их движение банк может контролировать перманентно. Что
касается продуктов по требованию которых выпущенным обязательством управляет
клиент, а банк в любой момент лишь выполняет его требование, то они относятся
к типу неуправляемых депозитов (трансакционные счета, сберегательные счета на
сберкнижке с выпиской счета, счета денежного рынка). Данная группа банковских
депозитов отличается большим разнообразием и высокой динамичностью. Львиную
долю в ее составе занимают трансакционные счета, характеризующиеся значительной
непредсказуемостью и опасностью «набега» вкладчиков, а также высокими
операционными издержками, небольшой доходностью, низким уровнем оседания
вкладов./4/
Трансакционные
счета, наряду с хранением текущей ликвидности, являются инструментом
осуществления платежей со счета на счет. При этом открытие счета стало основой
новых динамичных и многообразных отношений банка и клиента.
Заметим, что если у
истоков банковского бизнеса открытие счета в банке выражало лишь отношения
хранения денежных средств, то в современную эпоху - это предпосылка для инкассо,
перевода, платежа, клиринга, позволяющего осуществлять взаимные платежи
агентов денежного рынка через компенсацию обязательств. К тому же, банковский
счет выражает отношения кредитора и заемщика, являясь титулом кредита.
Следовательно, с
учетом динамичности и многообразия отношений, возникающих при открытии счета в
банке, можно констатировать, что банковский счет - это рамочное соглашение по
которому банк обязуется предоставить владельцу счета совокупность услуг. Мотивом для открытия счета может быть, с одной стороны, потребность
клиента в хранении, переводе, инкассо, инвестировании, выплате и т.д., с
другой, - его обязанность иметь счет в банке в качестве хозяйствующего
субъекта. Открытие счета требует заключения соглашения банка и агента, в
котором определяются их отношения, режим работы счета и др. условия.
Началом нового витка
эволюционных изменений в банковском деле
стало появление банковских переводов. Банковский перевод обеспечил связь локальных рынков, решил проблему
ограниченности хартального способа передачи денежных средств. С точки зрения
применяемой технологии он может выступать в качестве классических безналичных расчетов и электронных средств
платежа. Инициатива о переводе может
исходить и от плательщика, и от получателя денег. При этом плательщик выписывает поручение, а
получатель - требование банку о
переводе денег со счета плательщика на счет получателя. В соответствии
с классификацией ОЭСР, проведенной в 1983
году различаются дебетовые и кредитовые банковские переводы.
При
дебетовом переводе инициатива начала процедуры оплаты принадлежит продавцу
товара, который желает получить причитающуюся ему сумму платежа раньше, чем она
будет взыскана со счета
плательщика. В данной ситуации для инкассации платежа он либо передает банку акцептованный
плательщиком вексель, чек или получит право производить регулярные снятия денег
с его счета. При кредитовом переводе инициатива процедуры оплаты в банке
принадлежит плательщику, который дает распоряжение банку посредством чековых
приказов, дебетовых и кредитовых требований-поручений (авизо), клирингового счета кредитовать счет
получателя. При этом сумма платежа сначала списывается со счета плательщика, а затем переводится на счет
получателя.
Современные
банки для перемещения денег используют не только бумажные носители, но и
компьютерные технологии, в результате чего возникают электронные банковские продукты, которые зачастую называют электронными
деньгами. Электронные
платежные продукты широко представлены кредитными и дебетовыми пластиковыми
карточками. Они выступают многоцелевым инструментом кассового, кредитного
обслуживания. Платежные карточки
иногда называют аккредитивом, объединяющим платеж и снятие со счета. Кроме этого, они
являются инструментом гарантии чеков, дублируя классический платежный инструмент. В последнее
время пластиковые
карточки сочетаются с дополнительными услугами (страхование, гарантии, скидки).
Таким
образом, рассмотрев развитие банковских продуктов в историческом разрезе можно
сделать вывод о том, что предоставляя депозитные, расчетные, платежные, кредитные услуги на денежном рынке,
банки уже частично становятся партнерами предприятий - производителей «новой стоимости». Банк становится не просто хранителем
ликвидности, но и общественным кассиром, организатором переводов, эмитентом и
мультипликатором платежных
инструментов. Обострившееся противоречие между ликвидностью и доходностью, на возросшую
конкуренцию на рынке ликвидности обусловило такие новации денежного рынка как
нау-счета, счета ATS, счета OOU, пластиковые карточки и др. Этому способствовало развитие информационных банковских технологий, переход к онлайновым средствам связи, применение магнитных карточек и
снабжение их микропроцессором. Переход к новым продуктам усилил потребность в
сопряженных услугах.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 |