Курсовая работа: Услуги коммерческих банков

 Рассмотрим состояние активных и пассивных операций, а также структуру активов и пассивов банковского сектора. Активы банковского сектора в 2007 году выросли с 14 045,6 млрд.р до 17 202 млрд.р или на 22,5 процентов (для сравнения: в первом полугодии 2006 г. на 17,6 процентов). В структуре активов произошло снижение доли ссудной задолженности (с 67,2 до 65,2 процентов), средств на корреспондентских счетах в банках (с 2,8 до 1,8 процентов). Увеличились доля вложений в акции (с 2,8 до 3,8 процентов) и долговые обязательства (с 9,5 до 10,6 процентов).

 В структуре пассивов банковского сектора существенных изменений не произошло. Продолжали доминировать средства, привлеченные от юридических лиц, которые возрос­ли с 4517,5 млрд.р до 5778,7 млрд.р или на 28 процентов. При этом средства организаций на расчетных, теку­щих и прочих счетах увеличились с 2361,2 млрд.р до 3102,5 млрд.р или на 31,4 процентов. Депозиты юридических лиц за указанный период увеличились с 1543,5 млрд руб. до 1617,3 млрд.р - на 4,8 процентов. Депозиты юридических лиц-нерезидентов со­кратились с 221,4 млрд руб. до 163,4 млрд., или на 26,2 процентов./12/

 Средства бюджетов на расчетных и текущих сче­тах выросли с 14,6 млрд.р до 21,8 млрд.р т.е. на 49,3 процентов. Средства государственных и внебюджетных фондов практически остались на одном уровне (28 -29 млрд.р).

 Таким образом, проанализировав состояние банковских услуг в 2007 году можно сказать, что на современном этапе существуют проблемы развития, которые необходимо решать. Немаловажным здесь является выработка программ направленных на улучшение качества банковских услуг, оказываемых населению, необходимо расширить полномочия местных органов власти по взаимодействию с банковским сектором, нужно по – новому взглянуть на роль государства в развитии рынка банковских услуг, т.к усиление роли государства в контексте реализации национальных проектов и социально-экономического развития регионов - объективная реальность и необ­ходимость.

 3 Проблемы и перспективы развития банковских услуг

 3.1 Проблема развития потребительского кредитования

 В экономике нашей страны банковский сектор является одним из наибо­лее динамично развивающихся. В свою очередь, в самом секторе есть направления, переживающие сегодня небывалый подъем. Одним из таких направлений, без сомнения, можно назвать потребительское кредитова­ние. Рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов лавинообразно растет последние полтора-два гола. Однако этот, безусловно, положи­тельный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирую­щего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфе­лях отечественных банков.

 Причину такого положения в сфере потребительского кредитования следует искать прежде всего в отсутствии качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнем увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствии необходимых положе­ний в российском законодательстве, а также во все еще недо­статочном уровне финансовой и юридической грамотности населения. Вследствие этого актуален вопрос: не сможет ли ухудшение качества кредитных банковских портфелей со вре­менем привести к кризисной ситуации?

 Если обратиться к статистике, то, по официальным данным банка России, объем просроченной задол­женности физических лиц только 30 крупнейшим рос­сийским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. Что же касается итогов минувшего года, то за 2006 г. объем выданных физическим лицам креди­тов увеличился в 1,8 раза, а объем просроченной за­долженности по ним - в 2,8 раза, превысив 54 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просрочен­ных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредит­ным картам, а также экспресс-кредитов./13/

 Что касает­ся кредиторской задолженности физических лиц, то доля невозвратов по кредитам распределилась между банками следующим образом: Хоум Кредит – более 33 процентов невозвратов по кредитам ( причем эти невозвраты примерно поровну распределены между экспресс кредитами и кредитами по кредитным картам). Далее в порядке убывания по этому показателю идут: Джи И Мани – 11,6 процентов; Реннесанс Капитал – 11,5 процентов; Финансбанк – 11,3 процентов; около 10 процентов – банк Русский стандарт и т.д./14/

 Значительные отличия по уровню просроченной задолженности у банков, работающих в схожих сегментах рынка, в первую очередь связаны с разными их подходами к отражению объемов просроченных долгов в своей финансовой отчетности. Многие банки про­сто отдают подобные долги коллекторским агент­ствам.

 В чем причина сложившейся ситуации? Дело тут, видимо, не в том, что у банков существуют какие-то проблемы в оценке кредитоспособности своих заемщиков. Напротив банки могут позволить себе практически любые скоринговые методики. Однако при этом каждый банк работает так, как ему выгодно. Зачастую проводится минимальная оценка заемщика, а от потенциального риска не­возврата им кредита банк страхуется, предлагая по кредиту более высокую ставку. И такая полити­ка банками может проводиться и далее, пока пре­дельно допустимый уровень риска не будет дос­тигнут для каждого конкретного банка. Поэтому в ближайшее время ситуации с улучшением ка­чества заемщиков ждать не стоит. Но в целом ситуация, сложившаяся на рынке потребительского креди­тования России не является опасной для всей банковской системы т.к некоторых банков процент невозврата по кредитам может составлять несколь­ко десятков, но у других - всего несколько про­центов. Кроме того, есть достаточное количество банков, которые вообще не связаны с потреби­тельским кредитованием.

 Проблема состоит совсем в другом, а именно в том, что некоторые банки фактически обманыва­ют клиентов, подталкивая их к подписанию дого­воров, в которых последние недостаточно хорошо разоб­рались. Да и сами договоры зачастую составлены так, что прописанные мелким шрифтом штрафные санкции на случай просрочки по кредитам просто теряются в общем объеме документа. В результате номинально определенная в таком договоре став­ка в 17—18 процентов может в конечном итоге, с учетом всех комиссий и платежей, перерасти практичес­ки в 80 процентов. При этом они не только бросают тень на добросовест­но работающие банки, но и мешают им работать, отвлекая на себя их потенциальных клиентов. Кро­ме того, подобные действия в случае судебного разбирательства провоцируют суды принимать ре­шение в пользу невозвратившего кредит заемщи­ка, а самих заемщиков — не возвращать кредиты.

 По закону никто не может обязать банки состав­лять договоры по определенной форме. Поэтому для того, чтобы повлиять на данную ситуацию Центробанк уже с 1 июля обяжет банки раскрывать эффективную ставку по кредитам. Это должно улучшить ситуацию с не­возвратами кредитов банкам. Однако, самим банкам необходимо помимо раскрытия процентной ставки более плотно работать с заемщиками, расписывая для них еже­месячные платежи и представляя графики выплат. Все это может облегчить потребителям понимание заключаемых кредитных соглашений.

 Для того чтобы решить проблему на рынке потребительского кредитования необходимо провести ряд мероприятий, главное из которых – участие в законодательном процессе. В частности, для нормали­зации ситуации с увеличением просроченной за­долженности физических лиц перед банками не­обходимо вносить изменения в законодательство, касающееся потребительского кредитования, к которому есть некоторые претензии. Конечно, самым простым решением вопроса, возможно, выглядело бы рас­пространение на банковскую деятельность Зако­на о защите прав потребителей, но делать этого нельзя, поскольку на кредитные договоры пра­вила публичного договора распространены быть не могут.

 Кроме законотворческой работы непосредствен­но в области потребительского кредитования необходимо ве­сти работу с коллекторскими агентствами, закона о деятельности которых до сих пор не существу­ет. Разрабатываются и поправки, касающиеся за­конодательства о банкротстве физических лиц. Наконец, еще одной важной задачей является повышение финансовой и юри­дической грамотности населения. Но возможен ли кризис банковской системы страны в результате ситуации с проблемными кредитами? Попытаемся ответить на него. Во-первых, что увеличение объема просро­ченной задолженности физических лиц в России надо рассматривать как фактор риска в данном сегменте рынка, но не как фактор кризиса для бан­ковской системы в целом. О сис­темном кризисе на рынке говорить нецелесооб­разно, так как в статистику невозвратов попада­ют банки, которые работают с потребительским кредитованием, а у них есть свои инструменты для хеджирования рисков. Во – вторых, факторы, вли­яющие на повышение доли просроченных кре­дитов, можно разделить на две группы: возни­кающие с точки зрения права и психолого-юри­дические риски. И сама просрочка платежа по кредиту определяется не качеством продукта, а качеством заемщика. Поэтому банкам необхо­димо более качественно проверять заемщика, так как, уменьшая риски, сами банки будут стремиться к понижение ставки. В – третьих, соглашаясь с невысокой общей гра­мотностью заемщиков следует отметить следую­щее: проблема все-таки не в составлении дого­воров займа для физических лиц таким образом, что они трудны для понимания и позволяют банкам брать за пользование кредитами лишние про­центы. Дело в том, что заемщик зачастую просто не желает до конца и внимательно изучить пред­лагаемый ему на подпись документ.

 Проблема собственно мошенничества стоит ос­трее в крупных банках с разветвленной филиаль­ной системой. Таким банкам надо проводить се­рьезную работу по пресечению возможного ис­пользования инсайдерской информации. По­скольку чем далее от руководства, тем больше возможностей у нечестных работников банка со­вершить манипуляции с выдаваемыми в качестве кредитов деньгами. Проблема же ритейловых банков в неправильной оценке клиента, который не хочет сознательно обманывать банк, а в ко­нечном итоге, просрочив выплату по кредиту, не хочет отдавать деньги.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9