Курсовая работа: Услуги коммерческих банков
Появление
новых потребностей и продуктов, усиление активности домохозяйств и другие
явления существенно трансформировали банковский бизнес на денежном рынке. Восходящая тенденция при поступательном развитии
экономики обеспечивает необходимые условия для реализации его продуктов. В условиях экономического спада денежный рынок замыкается
на интересы выживания, активизируются потенциально заложенные в банковском
деле нисходящие трансформационные
процессы.
2 Рынок банковских услуг
2.1 Состояние рынка банковских услуг в
2005 – 2006 годах
Широкие функциональные
возможности банков определяют их высокую
значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития
российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в
России масштабы банковского сектора по сравнению не только с развитыми, но и
с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на
экономику кредитных институтов начала
лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но
в значительной мере определяются низким уровнем исследования внутренних
пропорций и структурных позиций функционирования банковского сектора России.
Проведем анализ рынка банковских услуг в соответствии с их
классификацией.
Рассмотрим состояние
прямых и косвенных услуг. Прямые услуги, удовлетворяющие
непосредственные пожелания клиента
(платежные, коммерческие, инвестиционные
услуги). Платежные услуги связаны с функционированием платежной системы. В 2006 году продолжился рост количества и объемов платежей,
проведенных в платежной системе России: количество платежей составило 1672,6
млн.единиц, объем платежей — 446,0 трлн. рублей. Как и в предыдущие годы,
наиболее значимой в платежной системе страны являлась платежная система Банка России:
на нее приходилось 90,4 процентов количества и 90,3 процентов объема
межбанковских платежей в Российской Федерации. В платежной системе Банка России
в 2006 году было проведено 696,3 млн. платежей объемом 267,3 трлн. рублей.
Среднедневное количество платежей составило 2,8 млн. единиц, размер средней суммы
платежа — 383,9 тыс. рублей. Отношение объема платежей, проведенных в платежной
системе Банка России, к объему валового внутреннего продукта России составило
10,0 процентов. Инвестиционные услуги банков связаны с выдачей кредита. В этой связи, удельный вес банковских кредитов в совокупном
объеме инвестиций в основные средства едва превысил 7 процентный уровень./5/
Таким образом, роль
коммерческих банков в инвестиционном процессе можно расценивать как минимальную,
не соответствующую ни потенциальным возможностям самих коммерческих банков, ни
потребностям экономики.
Косвенные
или сопутствующие, облегчающие или делающие более удобным предоставление
прямых услуг без получения клиентом
дополнительной прибыли (клиринговые
услуги, консультационные услуги,
выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета).
Происходящие
изменения в банковском законодательстве обусловливают актуальность
предоставления клиентам банков консультационных услуг по юридическим вопросам,
актуальной и исчерпывающей информации, в которой они заинтересованы.
Важной областью
банковской сферы, также требующей квалифицированной профессиональной помощи
консультационного и информационного характера, является внешнеэкономическая
деятельность. Специалисты банка консультируют экспортеров и импортеров по
вопросам выбора условий заключения сделок, проведения платежей, требований
валютного законодательства и т.д.
И хотя
консультационные услуги не всегда можно выразить в денежной оценке, тем не
менее их роль важна: получив квалифицированную разностороннюю консультацию на
высоком профессиональном уровне,
потенциальный клиент в будущем может стать клиентом банка. Коммерческие
банки могут оказывать консультационные и информационные услуги:
1) на
возмездной основе, что подразумевает получение дохода;
2)
на безвозмездной основе, и в этом случае банк заботится о своем имидже либо о
привлечении дополнительного числа клиентов.
По официальным данным, объем выпущенных российскими
банками пластиковых карт в 2006 году составил 74,6 млн. ед., увеличившись за
год на 36,77 процентов. Объем операций по пластиковым картам вырос на 51,7
процентов до 4,25 трлн руб. Из них 4 трлн. руб. (93,5 процентов от общей суммы)
приходится на снятие наличных. Около 90 процентов эмитированных карт дебетовые
и лишь 10 процентов приходится на кредитные карты. По нашим оценкам, в
среднесрочной перспективе количество эмитированных карт будет увеличиваться
главным образом за счет развития «зарплатных проектов» в регионах. Это связано
с некоторым насыщением рынка пластиковых карт в Москве и Московской области,
которое подтолкнуло столичные банки к региональной экспансии./6/
Рассмотрим состояние специфических и неспецифических
услуг.
Специфическими
услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как
особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида. выполняемых
ими операций: депозитные, кредитные, расчетные. Депозитные операции связаны с
помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Объемы вкладов
от физических лиц составляют 1977,2 млрд.р в 2005 году и 2754,6 млрд.р в 2006.
Доля вкладов физических лиц в ВВП составляет 11,6 и 12,7 процентов
соответственно.
Кредитная
операция является основной операцией банка. Величина кредитов, предоставленных
нефинансовым организациям и физическим лицам в 2005 году составляет 3887,6
млрд.р, в 2006 – 5454,0 млрд.р. Доля кредитных операций в ВВП 22,8 и 25,2
процентов соответственно.(см. Приложение Б)
Расчетные операции,
которые производит банк, могут осуществляться как в безналичной, так и в
наличной форме. В 2005- 2006 годах большее количество расчетов в экономике
России осуществлялось наличным способом, что свидетельствует о большом
преобладании наличности в денежной массе.
По поручению клиентов
банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи,
связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой
заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных
платежей. В 2006 году лишь 30 процентов россиян имели банковские счета.
В
состав неспецифических банковских услуг входят следующие : посреднические
услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу,
размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т.п.),
предоставление гарантий и поручительств, доверительные операции (включая
консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),
бухгалтерская помощь предприятиям, представление клиентских интересов в
судебных органах, услуги по предоставлению сейфов, туристские услуги и др.
Что
касается услуг физическим и юридическим лицам, то их спектр может быть в тех
или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В
сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые
населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит
увеличить количество видов операций для физических лиц. Основными являются
услуги по кредитованию и открытию депозитных и расчетных счетов.
Функции
банков осуществляются через банковские операции. Они подразделяются на активные
и пассивные. Активные - операции связанные с размещением собственных и
привлеченных средств. Пассивные - операции связанные с формированием ресурсов
банков.
Пассив баланса банка состоит из капитальных и текших
статей.
Капитальные статьи пассива - акционерный, резервный
капитал и нераспределенная прибыль; текущие статьи - прежде всего банковские
депозиты (вклады) и некоторые другие. Банковские ресурсы делятся на собственные
и привлеченные. Большое значение имеют пассивные операции, в результате которых
образуется собственный капитал банка. Наличие этого капитала служит основанием
для привлечения чужих средств. Источниками собственного капитала являются:
акционерный капитал (уставный фонд), резервный капитал (резервный и другие
фонды, образованные за счет прибыли) и нераспределенная прибыль.
Привлеченные средства коммерческих банков формируют
преобладающую часть банковских ресурсов и состоят из депозитов (вкладов) и
кредитов (займов), полученных банком (см. Приложение В, Рисунок В.1). Прием
средств вкладчиков и других кредиторов - основной вид пассивных операций
банков.
Главным источником привлеченных средств являются депозиты,
составляющие значительную часть всех пассивов коммерческих банков. Депозиты
делятся на следующие виды: вклады до востребования, срочные и сберегательные
вклады, и являются главным источником банковских ресурсов.
Другими источниками банковских ресурсов служат денежные
фонды, которые банк привлекает самостоятельно с целью обеспечения своей
ликвидности. Увеличение спроса на банковские кредиты, повышение темпов
инфляции, с одной стороны, и относительно медленный рост вкладов до
востребования - с другой, обусловили необходимость привлечения банками
дополнительных источников. Среди них - кредиты, полученные у других банков;
ценные бумаги проданные по соглашениям об обратном выкупе; займы на рынке
евродолларов. Они получили название управляемых пассивов. Эти пассивы дают
банкам возможность восполнять депозитные потери, быть готовыми к непредвиденным
обстоятельствам (например, неожиданному оттоку депозитов, неожиданным заявкам
на предоставление кредита)
Таким образом, мы можем констатировать, что в структуре
банковских пассивов значительную роль продолжают играть не только вклады
физических и юридических лиц, но и вклады иностранных организаций. Также нельзя
не отметить долю прочих пассивов, которые включают в себя счета банков, кредиты
и депозиты от кредитных организаций – резидентов, выпущенные долговые
обязательства.
Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9 |