Дипломная работа: Управление кредитным риском в коммерческом банке (на примере Сберегательного Банка РФ)

o  справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);

o  книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

–  документы по предоставляемому залогу;

–  при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

Кроме того, получил распространение кредит «Молодая семья» на приобретение жилья для молодых семей в рамках Программ жилищного кредитования. Минимальные суммы кредитов: от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать:

–  95% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи с ребенком (детьми);

–  90% покупной (инвестиционной/сметной) стоимости Объекта недвижимости – для Молодой семьи, не имеющей детей.

В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты дополнительные виды доходов. При этом:

–  в случае, когда Созаемщиками являются супруги и Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-супругов кроме дохода по основному месту работы могут приниматься Дополнительные виды доходов, а в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков-Родителей может приниматься только доход, получаемый им по одному месту работы (пенсия);

–  в случае, когда Созаемщиками являются мать (отец) из неполной семьи и ее (его) Родитель (Родители), в расчет платежеспособности каждого из Созаемщиков кроме дохода по основному месту работы (пенсии) могут приниматься Дополнительные виды доходов.

Кредиты предоставляются только гражданам России. Уплата процентов за кредит производится ежемесячно, одновременно с погашением кредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величина процентной ставки варьируется в зависимости от срока и вида кредита (16-49 %).

Срок кредитования до 30 лет. По желанию Заемщика/Созаемщиков может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга (с общим увеличением срока кредитования до 5 лет):

–  на период строительства объекта недвижимости, но не более чем на два года;

–  при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Процентные ставки по кредитам в рублях:

–  на срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12% годовых

–  на срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,25% годовых

–  на срок свыше 20 до 30 лет включительно:

o  до регистрации ипотеки – 12,5%

o  после регистрации ипотеки в зависимости от размера первоначального взноса:

–  от 30% = 11,5%

–  от 20% до 30% = 11,75%

–  от 5% до 20% = 12%

в долларах США, евро:

–  на срок свыше 5 до 10 лет включительно – 12,5% годовых

–  на срок свыше 10 до 20 лет включительно – 12,75% годовых

–  на срок свыше 20 до 30 включительно:

o  до регистрации ипотеки* – 13%

o  после регистрации ипотеки** в зависимости от размера первоначального взноса:

–  от 30% = 12%

–  от 20% до 30% = 12,25%

–  от 5% до 20% = 12,5%

В качестве дополнительного обеспечения по Жилищным кредитам оформляется:

–  поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);

–  залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.

По Ипотечному кредиту в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика /Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся объекте недвижимости.

Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения. Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отобранными по итогам проведенного Банком тендера.

Погашение основного долга по ссуде производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1 числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10 числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

2.3 Управление кредитным риском в Муромцевском ОСБ № 2257

Кредитный риск рассматривается в Муромцевском ОСБ № 2257 как один из наиболее существенных рисков, присущих банковской деятельности.

Основной задачей управления кредитным риском при расширении круга контрагентов и спектра предоставляемых Банком кредитных продуктов является оптимизация принимаемых рисков, сохранение достигнутого качества кредитного портфеля, оптимизации отраслевой, региональной и продуктовой структуры портфеля.

Система управления рисками, действующая в Муромцевском ОСБ № 2257, основана на нормативных требованиях и рекомендациях Банка России, рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору, аудиторских компаний, опыте ведущих зарубежных и российских финансовых институтов.

Система управления кредитными рисками Муромцевского ОСБ № 2257 определяется «Политикой по управлению рисками», а также политиками по управлению отдельными банковскими рисками: риском ликвидности, кредитным, рыночным, операционным, политикой информационной безопасности, регламентируется внутренними стандартами и процедурами.

Система риск-менеджмента, применяемая Банком, построена на непрерывном, цикличном процессе идентификации, анализа, оценки, оптимизации, мониторинга и контроля рисков, последующей оценки применяемых методик управления риском.

Оценка уровня принимаемых рисков осуществляется на основе сценарного анализа, стресс-тестирования, с учетом возможных изменений ключевых индикаторов финансового рынка, структуры активов и пассивов Банка.

Рассмотрим систему управления кредитным риском в Муромцевском ОСБ № 2257.

1. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита осуществляется на основании заявки потенциального Заемщика на предоставление кредита, составленной в произвольной форме, либо заполняет заявление-анкету Банка (Приложение 2).

Кредитующее подразделение запрашивает необходимые для рассмотрения заявки документы, в т.ч. учредительные и правоустанавливающие документы, финансовые документы, документы по предлагаемому обеспечению, целевому использованию кредита, ТЭО, бизнес-план, прогноз движения денежных средств и другие.

Указанные документы могут быть запрошены но Заемщику, Поручителю, Залогодателю, Гаранту. Конкретный перечень документов, их содержание определяются в отдельных нормативных документах с учетом специфики проводимых операций кредитования.

У Заемщика также может быть запрошена информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, о кредитной истории(ях) в других банках. Кредитующее подразделение самостоятельно принимает решение о целесообразности получения информации, хранящейся в бюро кредитных истерий, о кредитной(ых) истории(ях) Заемщика в других банках.

Указанная информация может быть получена следующим образом:

–  Для получения кредитующим подразделением из Центрального каталога кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история Заемщика, кредитующее подразделение запрашивает у Заемщика дополнительный код субъекта кредитной истории.

–  В случае непредставления Заемщиком дополнительного когда субъекта кредитной истории, информация из Центрального каталога кредитных историй может быть получена самим Заемщиком по сети Интернет, либо через подразделения Банка, определенные Порядком № 1416-р /40/, либо через другие организации, установленные Банком России36. В этом случае полученная Заемщиком информация из Центрального каталога кредитных историй заверяется подписью уполномоченного лица и печатью Заемщика и передается в кредитующее подразделение.

–  При наличии у Заемщика кредитной (ых) истории (ий) кредитующее подразделение запрашивает у Заемщика кредитные отчеты из бюро кредитных историй. Хранение полученных от Заемщика кредитных отчетов осуществляется уполномоченным сотрудником кредитующего подразделения.

–  Если Заемщик никогда не давал согласие на предоставление о нем информации в бюро кредитных историй по кредитам, привлекаемым в других банках, Заемщиком может быть предоставлена справка (за подписью уполномоченного лица и печатью Заемщика) об отсутствии о нем данных в бюро кредитных историй по кредитам, привлекаемым в других банках.

Заявка на предоставление кредита рассматривается кредитующим подразделением совместно, с другими подразделениями Банка: подразделением рисков (при наличии оснований для установления лимитов риска и категорий кредитного риска в соответствии с Регламентом № 890-2-р /21/), юридическим подразделением и подразделением безопасности, а также, при необходимости, с другими подразделениями. Порядок взаимодействия подразделений Банка при рассмотрении заявки на предоставление кредита (в т.ч. сроки рассмотрения) устанавливаются отдельными нормативными документами Сбербанка России с учетом специфики проводимых операций кредитования.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22