Дипломная работа: Управление кредитным риском в коммерческом банке (на примере Сберегательного Банка РФ)

В 2004 г. отделением выдано 118 расчетных чеков на сумму 623 тыс. рублей, прирост 293% к прошлому году, средний размер выданного расчетного чека составил 5 тыс. рублей. Оплачено 109 расчетных чеков на сумму 493 тыс. рублей, прирост 454% к прошлому году, средний размер составляет 4,5 тыс. рублей.

Муромцевское ОСБ №2257 может осуществлять расчеты в долларах США, евро, золоте и серебре, т.к. корреспондентские счета в Западно-Сибирском банке открыты в этих видах валют.

Отделение проводит валютно-обменные операции с двумя видами валют − долларами США и евро. Количество валютно-обменных операций возросло по покупке долларов США на 20%, а при покупке Евро на 6%.

Количество операций по продажам увеличилось, по сравнению с 2005 г. на 4%, в то же время количество валютно-обменных операций с Евро уменьшилось в 2005 г. на 4 %.

Структуру доходов Муромцевского ОСБ№2257 от операций с иностранной валютой можно рассмотреть в таблице 2.

Таблица 2

2.2 Кредитные операции Муромцевского ОСБ № 2257

Увеличение доходов населения определило рост спроса на услуги потребительского кредитования. Кроме того, принятые в декабре 2004 г. изменения в законодательных актах РФ, сделали возможным развитие ипотечного кредитования, что также позитивно сказалось на развитие рынка кредитования частных клиентов.

В соответствии с изменениями в законодательстве Сбербанк РФ расширил перечень имущества, принимаемого в залог, что наряду с совершенствованием продуктивного ряда и ростом количества точек продаж кредитных продуктов позволило Банку увеличить портфель потребительских кредитов на 77%, до 471,4 млрд. руб.

Важным событием Банка в 2005 г. явилось вступление в систему страхования вкладов. Перечисление страховых взносов стало новой статьей расходов Банка, которая по итогам года составила 7,7 млрд. руб., или 3,2% совокупных расходов.

На деятельность банка в 2005 г. оказало влияние принятие Федерального закона «О кредитных историях», обязывающего кредитные организации представлять хотя бы одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр, информацию, характеризующую своевременное исполнение заемщиком своих обязательств по договорам займа (кредита), в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление.

При участии Сбербанка России создано ЗАО «Бюро кредитных историй» «Информкредит», с которым в феврале 2006 г. Банком был заключен договор об оказании информационных услуг. По состоянию на март 2006 была передана информация по 1 млн. 688 тыс. кредитных договоров. Ежедневно передается информация более чем по 7 тыс. новых кредитных договоров. В свою очередь, «Информкредит» обеспечена передача соответствующей информации в Центральный каталог кредитных историй.

Цели кредитования:

–  финансирование коммерческих и производственных программ;

–  пополнение оборотных средств;

–  кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование.

Сроки кредитования:

–  Кредиты (за исключением овердрафтных кредитов) предоставляются на срок до полутора лет.

Процентные ставки устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета предприятий-заемщиков а Банке.

Условия кредитования: поддержание предприятиями-заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России как минимум, в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

Кредитование физических лиц Муромцевским ОСБ № 2257 осуществляется на цели личного потребления:

–  Кредит на неотложные нужды;

–  Пенсионный кредит;

–  Доверительный кредит;

–  Автокредит;

–  Жилищные кредиты;

–  Кредит «Молодая семья»;

–  Образовательный кредит;

–  Корпоративный кредит;

–  Кредит под залог ценных бумаг;

–  Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.

Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте физическим лицам − гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

Кредитование производится на основе кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Кредиты в сумме 45 000 рублей (или эквивалента в иностранной валюте) предоставляются без обеспечения.

В качестве обеспечения банк принимает:

–  поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

–  поручительства юридических лиц;

–  залог недвижимого имущества;

–  залог незавершенного строительством недвижимого имущества;

–  залог транспортных средств и иного имущества;

–  залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательных хранением закладываемого имущества в банке;

–  залог эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг;

–  гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17, 18, 19, 20, 21, 22